項(xiàng)俊波連燒“三把火” 5年內(nèi)升級(jí)保險(xiǎn)償付監(jiān)管
如果說(shuō)“鐵腕治理銷售誤導(dǎo)和理賠難”、“整頓行業(yè)秩序”是上任不到半年的保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波的新官“第一把火”和“第二把火”的話，那么，項(xiàng)俊波已經(jīng)準(zhǔn)備好了點(diǎn)燃“第三把火”——明確用3至5年時(shí)間建立與國(guó)際接軌、符合國(guó)情的險(xiǎn)企第二代償付能力監(jiān)管體系。與前兩把火不同的是，這一次，項(xiàng)俊波看得更遠(yuǎn)，而且直指行業(yè)監(jiān)管的核心問(wèn)題。
“與一代監(jiān)管體系相比，二代監(jiān)管體系強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管理和信息披露的要求。”北京對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)法研究中心主任王國(guó)軍在接受記者采訪時(shí)表示，此舉有利于打造一個(gè)更為公平透明的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保護(hù)消費(fèi)者利益。
“綜觀項(xiàng)俊波履新后的一系列動(dòng)作，其核心改革思路在于，通過(guò)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益提升行業(yè)聲譽(yù)，推動(dòng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。”王國(guó)軍說(shuō)。
新政亮點(diǎn)
建“三支柱”監(jiān)管框架確保險(xiǎn)企償付能力
4月8日下午，保監(jiān)會(huì)正式在其官方網(wǎng)站上公布了《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)。在《規(guī)劃》中，保監(jiān)會(huì)明確指出，現(xiàn)行償付能力制度體系已不能完全適應(yīng)新形勢(shì)下的監(jiān)管需要，將用3至5年時(shí)間，建成一套國(guó)際通用的“三支柱”整體框架，推動(dòng)保險(xiǎn)公司建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者提問(wèn)時(shí)透露，“三支柱”是指：第一支柱——資本充足要求，包括資產(chǎn)負(fù)債評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)際資本標(biāo)準(zhǔn)、最低資本標(biāo)準(zhǔn)、資本充足率標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施等；第二支柱——風(fēng)險(xiǎn)管理要求，包括公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求，監(jiān)管部門對(duì)公司資本計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督檢查等；第三支柱——信息披露要求，包括對(duì)監(jiān)管部門的報(bào)告要求和對(duì)社會(huì)公眾的信息公開(kāi)披露要求。
“償付能力是監(jiān)管的核心問(wèn)題，也最能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司實(shí)力。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒謹(jǐn)表示，新的償付能力監(jiān)管體系一旦建成，將倒逼保險(xiǎn)公司改善經(jīng)營(yíng)管理水平，同時(shí)，也使消費(fèi)者能更加明晰地判斷保險(xiǎn)公司實(shí)力，以便做出投保選擇。
早在2003年3月，保監(jiān)會(huì)就以1號(hào)文形式發(fā)布了重頭文件《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》。到了2008年7月，保監(jiān)會(huì)又以該年度第1號(hào)令正式發(fā)布了第一代險(xiǎn)企償付能力監(jiān)管體系《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》。
“第一代監(jiān)管體系側(cè)重償付能力充足率約束，但風(fēng)險(xiǎn)管理和信息披露的要求比較弱，《規(guī)劃》則強(qiáng)調(diào)‘三足鼎立’，符合國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管改革趨勢(shì)，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系建設(shè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展大有裨益，是必然要做的。”王國(guó)軍認(rèn)為，至于3到5年內(nèi)能否完全建立，這依賴于行業(yè)政策和市場(chǎng)環(huán)境的變化等因素。“關(guān)鍵是未來(lái)監(jiān)管制度改革的思路已經(jīng)明確，朝著這個(gè)方向努力肯定是沒(méi)有錯(cuò)的。”
政策取向
以風(fēng)險(xiǎn)管理為導(dǎo)向接軌國(guó)際潮流
今年1月，國(guó)務(wù)院總理溫家寶在“全國(guó)金融工作會(huì)議上”明確指出，要借鑒國(guó)際金融監(jiān)管改革的最新成果，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人稱，《規(guī)劃》順應(yīng)潮流，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則接軌。
王緒謹(jǐn)告訴記者，金融危機(jī)之后，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則正在進(jìn)行一場(chǎng)重大變革。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)于2011年10月出臺(tái)了新的26項(xiàng)核心監(jiān)管原則，并且正在研究制定全球統(tǒng)一的保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管共同框架，將償付能力監(jiān)管作為核心內(nèi)容之一；歐盟則抓緊推進(jìn)償付能力II，計(jì)劃2014年實(shí)施；美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)亦啟動(dòng)了償付能力現(xiàn)代化工程，預(yù)計(jì)2012年底完成。
“未來(lái)幾年是重塑國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管格局的關(guān)鍵時(shí)期，而隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的要求越來(lái)越高。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，現(xiàn)行償付能力監(jiān)管制度體系在某些方面已不能完全適應(yīng)新形勢(shì)下的監(jiān)管需要。
該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，《規(guī)劃》堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向。進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)分類，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確把握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線，提高償付能力制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度，切實(shí)防范化解保險(xiǎn)業(yè)和其他金融行業(yè)之間風(fēng)險(xiǎn)的相互傳遞。
根據(jù)《規(guī)劃》，保監(jiān)會(huì)將在今年內(nèi)對(duì)過(guò)去的償付能力監(jiān)管工作進(jìn)行全面回顧和反思；并從2012年開(kāi)始，用2至3年的時(shí)間，開(kāi)展各項(xiàng)專題研究工作；到2014年底之前，形成第二代制度體系征求意見(jiàn)稿；爭(zhēng)取在2015年進(jìn)入為期1至2年的測(cè)試完善階段，然后組織行業(yè)實(shí)施。
為督促《規(guī)劃》如期開(kāi)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立了由主席項(xiàng)俊波任組長(zhǎng)，副主席陳文輝任副組長(zhǎng)的“第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”。
市場(chǎng)影響
強(qiáng)化資本約束保護(hù)消費(fèi)者利益
償付能力一直被認(rèn)為是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的“命脈”。現(xiàn)行的償付能力管理辦法將保險(xiǎn)公司按照償付能力狀況的不同實(shí)施分類監(jiān)管。償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司將得到“特別關(guān)照”，包括責(zé)令增加資本金、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和向股東分紅、暫停新業(yè)務(wù)開(kāi)展乃至被接管。
“償付能力不足意味著隨時(shí)可能存在風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)保持充足的償付能力絲毫不敢懈怠。”一位壽險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人表示。
年報(bào)顯示，剛剛在去年發(fā)行300億元次級(jí)債的中國(guó)人壽又?jǐn)M在境內(nèi)外發(fā)行460億元次級(jí)債補(bǔ)充償付能力；中國(guó)平安則計(jì)劃今年內(nèi)公開(kāi)發(fā)行不超過(guò)260億元A股可轉(zhuǎn)換公司債券。從行業(yè)來(lái)看，2011年，保監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)66家公司增資900億元、15家公司發(fā)行次級(jí)債600.5億元，合計(jì)融資額達(dá)1500億元，較2010年飆升169%。
“中國(guó)保險(xiǎn)公司的資本金耗蝕速度很快，根源在于發(fā)展模式粗放，承保、理賠、資產(chǎn)運(yùn)作等業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理做得并不好，而第二代監(jiān)管體系將迫使保險(xiǎn)公司強(qiáng)化資本約束機(jī)制，加強(qiáng)精細(xì)化管理，對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是好事。”王國(guó)軍認(rèn)為，只有建立了一個(gè)完善的市場(chǎng)監(jiān)管體系，才可以保證保險(xiǎn)公司公平透明地開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。
與此同時(shí)，第二代制度體系還將確保保險(xiǎn)公司具有足夠的償付能力履行賠款和給付責(zé)任，從而在根本上保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的核心利益。“比如，第二代制度體系強(qiáng)化了信息披露，有利于消費(fèi)者甄別信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行自我保護(hù)。”王國(guó)軍說(shuō)。
不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，新的監(jiān)管體系可能導(dǎo)致行業(yè)加速分化，集中程度更高。對(duì)此，王緒謹(jǐn)認(rèn)為，不必過(guò)慮。“有的大公司償付能力還不如小公司，關(guān)鍵還是差異化競(jìng)爭(zhēng)。《規(guī)劃》主要目的在于優(yōu)勝劣汰，符合市場(chǎng)規(guī)律。”
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