項俊波連燒“三把火” 5年內升級保險償付監管
如果說“鐵腕治理銷售誤導和理賠難”、“整頓行業秩序”是上任不到半年的保監會主席項俊波的新官“第一把火”和“第二把火”的話，那么，項俊波已經準備好了點燃“第三把火”——明確用3至5年時間建立與國際接軌、符合國情的險企第二代償付能力監管體系。與前兩把火不同的是，這一次，項俊波看得更遠，而且直指行業監管的核心問題。
“與一代監管體系相比，二代監管體系強化了風險管理和信息披露的要求。”北京對外經貿大學保險法研究中心主任王國軍在接受記者采訪時表示，此舉有利于打造一個更為公平透明的市場競爭環境，保護消費者利益。
“綜觀項俊波履新后的一系列動作，其核心改革思路在于，通過保護消費者權益提升行業聲譽，推動行業可持續發展。”王國軍說。
新政亮點
建“三支柱”監管框架確保險企償付能力
4月8日下午，保監會正式在其官方網站上公布了《中國第二代償付能力監管制度體系建設規劃》(以下簡稱《規劃》)。在《規劃》中，保監會明確指出，現行償付能力制度體系已不能完全適應新形勢下的監管需要，將用3至5年時間，建成一套國際通用的“三支柱”整體框架，推動保險公司建立健全全面風險管理制度。
保監會有關部門負責人回答記者提問時透露，“三支柱”是指：第一支柱——資本充足要求，包括資產負債評估標準、實際資本標準、最低資本標準、資本充足率標準和監管措施等；第二支柱——風險管理要求，包括公司全面風險管理要求，監管部門對公司資本計量和風險管理的監督檢查等；第三支柱——信息披露要求，包括對監管部門的報告要求和對社會公眾的信息公開披露要求。
“償付能力是監管的核心問題，也最能體現保險公司實力。”北京工商大學經濟學院保險學系主任王緒謹表示，新的償付能力監管體系一旦建成，將倒逼保險公司改善經營管理水平，同時，也使消費者能更加明晰地判斷保險公司實力，以便做出投保選擇。
早在2003年3月，保監會就以1號文形式發布了重頭文件《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》。到了2008年7月，保監會又以該年度第1號令正式發布了第一代險企償付能力監管體系《保險公司償付能力管理規定》。
“第一代監管體系側重償付能力充足率約束，但風險管理和信息披露的要求比較弱，《規劃》則強調‘三足鼎立’，符合國際保險業監管改革趨勢，對保險監管制度體系建設和保險市場發展大有裨益，是必然要做的。”王國軍認為，至于3到5年內能否完全建立，這依賴于行業政策和市場環境的變化等因素。“關鍵是未來監管制度改革的思路已經明確，朝著這個方向努力肯定是沒有錯的。”
政策取向
以風險管理為導向接軌國際潮流
今年1月，國務院總理溫家寶在“全國金融工作會議上”明確指出，要借鑒國際金融監管改革的最新成果，強化保險業償付能力監管。保監會上述負責人稱，《規劃》順應潮流，實現與國際保險監管規則接軌。
王緒謹告訴記者，金融危機之后，國際保險監管規則正在進行一場重大變革。國際保險監督官協會(IAIS)于2011年10月出臺了新的26項核心監管原則，并且正在研究制定全球統一的保險集團監管共同框架，將償付能力監管作為核心內容之一；歐盟則抓緊推進償付能力II，計劃2014年實施；美國保險監督官協會(NAIC)亦啟動了償付能力現代化工程，預計2012年底完成。
“未來幾年是重塑國際保險監管格局的關鍵時期，而隨著國內保險市場和資本市場的快速發展，對防范風險和監管的要求越來越高。”保監會相關負責人坦言，現行償付能力監管制度體系在某些方面已不能完全適應新形勢下的監管需要。
該負責人強調，《規劃》堅持以風險為導向。進一步細化風險分類，形成有效的風險預警系統，準確把握行業風險底線，提高償付能力制度對風險的敏感程度，切實防范化解保險業和其他金融行業之間風險的相互傳遞。
根據《規劃》，保監會將在今年內對過去的償付能力監管工作進行全面回顧和反思；并從2012年開始，用2至3年的時間，開展各項專題研究工作；到2014年底之前，形成第二代制度體系征求意見稿；爭取在2015年進入為期1至2年的測試完善階段，然后組織行業實施。
為督促《規劃》如期開展，中國保監會成立了由主席項俊波任組長，副主席陳文輝任副組長的“第二代償付能力監管制度體系建設領導小組”。
市場影響
強化資本約束保護消費者利益
償付能力一直被認為是保險公司經營的“命脈”。現行的償付能力管理辦法將保險公司按照償付能力狀況的不同實施分類監管。償付能力充足率低于100%的保險公司將得到“特別關照”，包括責令增加資本金、限制增設分支機構和向股東分紅、暫停新業務開展乃至被接管。
“償付能力不足意味著隨時可能存在風險，因此，保險公司對保持充足的償付能力絲毫不敢懈怠。”一位壽險企業負責人表示。
年報顯示，剛剛在去年發行300億元次級債的中國人壽又擬在境內外發行460億元次級債補充償付能力；中國平安則計劃今年內公開發行不超過260億元A股可轉換公司債券。從行業來看，2011年，保監會共批準66家公司增資900億元、15家公司發行次級債600.5億元，合計融資額達1500億元，較2010年飆升169%。
“中國保險公司的資本金耗蝕速度很快，根源在于發展模式粗放，承保、理賠、資產運作等業務的風險管理做得并不好，而第二代監管體系將迫使保險公司強化資本約束機制，加強精細化管理，對行業來說是好事。”王國軍認為，只有建立了一個完善的市場監管體系，才可以保證保險公司公平透明地開展競爭。
與此同時，第二代制度體系還將確保保險公司具有足夠的償付能力履行賠款和給付責任，從而在根本上保護保險消費者的核心利益。“比如，第二代制度體系強化了信息披露，有利于消費者甄別信用風險，進行自我保護。”王國軍說。
不過，有業內人士擔憂，新的監管體系可能導致行業加速分化，集中程度更高。對此，王緒謹認為，不必過慮。“有的大公司償付能力還不如小公司，關鍵還是差異化競爭。《規劃》主要目的在于優勝劣汰，符合市場規律。”
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