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　　去年“寶寶”產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮過后，今年下半年開始，不少互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新平臺開始推出更多更為復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)變種產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域繼續(xù)精彩紛呈，并且從單純的理財投資擴展到各種消費和投資領(lǐng)域，如房地產(chǎn)、汽車、黃金等等。不過，銀行理財人士表示，雖然很多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新看似很吸引人，但是市民決定“嘗新”前仍要對產(chǎn)品有清晰全面的了解。

　　●南方日報記者 黃倩蔚

　　互聯(lián)網(wǎng)“首付貸”突破購房首付限制

　　9月3日，中國平安旗下的房地產(chǎn)電商平臺站平安好房，宣布正式推出全新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“好房貸”，與綠地、世貿(mào)等開發(fā)商合作向購房提供一攬子金融解決方案，最高為購房者實現(xiàn)0息首付貸款，高達(dá)房產(chǎn)凈值70%的抵押率。

　　據(jù)了解，好房貸是“互聯(lián)網(wǎng)+房地產(chǎn)+金融”模式下，平安好房最新發(fā)布的跨界融資產(chǎn)品，旨在幫助購房者籌集首付，提前住新房。好房貸的服務(wù)范圍包括首付分期貸款(有抵押、無抵押)、按揭貸款、過橋貸款、贖樓貸款等。同時，好房貸還向B端開發(fā)商提供過橋貸款等金融支持。

　　根據(jù)好房貸的網(wǎng)站說明，有抵押貸款的最高貸款額度根據(jù)抵押物價值判定。無抵押貸款最高額度為30萬元。一般來說貸款額度不超過購買新房的首付款。具體好房貸特惠的樓盤，貸款額度根據(jù)樓盤具體情況而定。

　　有抵押貸款的還款模式為每月還息、到期一次性還本，還款期限一般為1年。無抵押貸款的還款模式為每月等額還款，最長還款期限為3年。

　　值得注意的是，抵押房產(chǎn)處于按揭狀態(tài)也可以申請好房貸有抵押服務(wù)。親屬的房產(chǎn)也可抵押，同一個借款人可以用兩套以上的房子做抵押貸款。平安好房稱，“好房貸”的抵押服務(wù)對置換型購房人作用尤其大，能提供高達(dá)房產(chǎn)凈值70%的抵押率，無需“賣房”就能提前一年住上“新房”。目前全國有14座城市(上海、北京、廣州、深圳、南京、杭州、廈門、成都、重慶、武漢、合肥、石家莊、大連、蕪湖)的房產(chǎn)可以抵押。

　　記者在平安好房網(wǎng)站看到，廣州目前能使用首付貸的樓盤并不多，并且大部分是小戶型。以廣州綠地中央廣場的55平方米單間為例，總價93萬，通過平安好房貸可申請最高27.9萬無抵押貸款，分三年還清，每月還款7728.82元，總利息近14萬元，平安好房貸全額貼息。

　　不過，有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，如此首付貸款的做法事實上是變相增加了房貸的杠桿，如對于二套房購房人，按照廣州的房地產(chǎn)政策限制，首付本需要七成，也就是65萬，但經(jīng)過好房貸，首付只需降至37.2萬，相當(dāng)于二套房也只需首付四成。此外，以已經(jīng)按揭的房子抵押也放大了貸款的風(fēng)險。

　　事實上，平安今年來都在大力推住房金融。平安好房首席互聯(lián)網(wǎng)金融官韓曉表示，平安好房將引入理財產(chǎn)品、貨幣基金、小貸、P2P等多種金融工具，將互聯(lián)網(wǎng)金融貫穿購房三階段：買房置業(yè)的準(zhǔn)備金階段，通過好房寶解決流動資金收益問題；首付階段，解決用戶首付資金不足；按揭階段，幫助開發(fā)商解決按揭款回籠晚的問題。

　　機構(gòu)扎堆推可生息互聯(lián)網(wǎng)黃金理財

　　除了房地產(chǎn)市場融資和理財需求，各路互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新也在黃金理財上下功夫。互聯(lián)網(wǎng)理財平臺和銀行紛紛推出讓存黃金能生息的產(chǎn)品。

　　8月中旬，新浪旗下微財富首次推出以“黃金也能生息”的黃金理財產(chǎn)品“金生寶”。“金生寶”是新浪微財富與國金通用基金公司、金策黃金聯(lián)合推出的一款黃金理財產(chǎn)品。當(dāng)投資者買入“金生寶”時，需要選擇購買克數(shù)，比如，當(dāng)前金價是258元/克，如果買入10克，需要花2580元。

　　但其實2580元中無需全部支付給金策黃金，只有40%會被用于支付訂單，剩下60%用于購買國金通用鑫盈貨幣基金(000439)，由于貨幣基金有收益，產(chǎn)生的收益會自動再用于購買黃金，這樣就實現(xiàn)了金生金的過程。算下來，一年正常能實現(xiàn)買100g黃金，產(chǎn)生2~3g的金豆，也就是年化收益2%~3%。

　　分析人士稱，金生寶最大的特點是引入了保證金交易模式，也就是說買了黃金無需支付全款，只用繳40%，剩下的拿去買貨幣基金，自然就有了收益。如黃金漲價了，會得到更大的收益。如一年后，黃金價格上漲10%，貨幣基金本身帶來收益2%~3%，總共收益可達(dá)12%~13%。但若黃金價格下跌，如近期的情況，風(fēng)險也存在。如，買了100克黃金，買的時候258元/克，一年后跌到240元/克，雖然貨基收益能兌換3克黃金，但一年后仍將虧損(100+3)克*240元/克-100克*258元/克=24720-25800=-1080元。

　　事實上，很多銀行也在做諸多黃金創(chuàng)新，如招行此前推出“金生利”黃金理財產(chǎn)品、上周9月9日9點9分，平安銀行旗下“黃金銀行”一系列黃金業(yè)務(wù)產(chǎn)品的上市。據(jù)了解，黃金儲蓄的門檻，最低只需100元。這意味著，不足1克的黃金，也可以在黃金儲蓄賬戶交易。賬戶內(nèi)的黃金份額可在全國范圍內(nèi)的平安銀行指定網(wǎng)點提取兌換，或按即時金價轉(zhuǎn)換成人民幣提現(xiàn)，支持異地提取。通過網(wǎng)上平臺對黃金賬戶進行統(tǒng)一管理，可以黃金份額直接購買理財。此外，平安銀行同步推出“黃金提貨憑證”，以不記名憑證的形式存儲黃金，持卡人可直接至平安銀行指定網(wǎng)點提取卡內(nèi)的實物黃金。

　　平安銀行稱，黃金賬戶打通了黃金的實物屬性和貨幣屬性，讓虛擬的黃金份額可提取、可變現(xiàn)。同人民幣儲蓄賬戶類似，投資人可利用黃金活期或定存功能，到期后獲得對應(yīng)收益。黃金賬戶創(chuàng)新性地支持黃金定存隨實際存期調(diào)整收益率的功能，存期越長，收益率越高。收益以黃金份額形式直接發(fā)放至客戶賬戶，真正實現(xiàn)“存黃金、得黃金”。不過，其利率并不高，據(jù)平安銀行總行金融市場事業(yè)部總裁王偉此前向媒體介紹：假如買100克黃金，一年以后有102克，按此折算收益率也僅有2%。

　　預(yù)付款理財創(chuàng)新頻出

　　互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也盯緊了需要“預(yù)付款”的大額消費領(lǐng)域理財創(chuàng)新。如以往，用戶選擇購房的時候，動輒幾萬塊的款項需要提前消費，這筆錢支付給開發(fā)商后，如果開盤后沒相中，還得找開發(fā)商線下去退款，耗時久手續(xù)麻煩。然而，購房誠意金如果通過互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)預(yù)付理財產(chǎn)品凍結(jié)后，原來預(yù)付給房地產(chǎn)開發(fā)商或汽車經(jīng)銷商的款項搖身一變成為理財本金，持續(xù)產(chǎn)生收益，既不影響購房計劃，又能享受理財帶來的收益。