[摘要] 打算在鄭州貸款買房的人有福了，昨日，《鄭州住房公積金個人住房組合貸款管理暫行辦法》（下稱“辦法”）的通知正式對外公布，6月15日起，凡是符合公積金貸款和銀行按揭貸款條件的市民均可申請住房公積金個人住房組合貸款。
打算在鄭州貸款買房的人有福了，昨日，《鄭州住房公積金個人住房組合貸款管理暫行辦法》（下稱“辦法”）的通知正式對外公布，6月15日起，凡是符合公積金貸款和銀行按揭貸款條件的市民均可申請住房公積金個人住房組合貸款。據悉，最高貸款額度為70萬元，目前僅限于鄭州市區的一手住房貸款，房貸沒還完者不能申請。
申請條件 買二手住房不能申請組合貸
根據辦法，借款人申請組合貸款應同時具備下列五大條件：一是所購房產為鄭州市區新建合規商品住宅（不含二手商品住宅），且樓盤項目為受托銀行個人住房貸款的準入項目，并已向鄭州住房公積金管理中心備案；二是符合住房公積金及商業銀行個人住房貸款條件；三是本人及配偶沒有尚未結清的個人住房貸款或其他大額債務；四是同意按管理中心和受托銀行認可的擔保方式擔保；五是管理中心和受托銀行要求的其他條件。
辦法要求，同意購房人使用組合貸款購買其所建住房的房地產開發單位，在樓盤取得相關手續后應分別到管理中心及指定受托銀行辦理貸前備案手續。
鄭州住房公積金管理中心信貸處處長陳建功昨日接受鄭州晚報記者采訪時介紹，目前該辦法屬于試點階段，試點范圍僅限于鄭州市區的一手住房，市民購買二手住房不能使用組合貸，縣（市）區和行業系統住房公積金分支管理機構暫不開展該業務。
最高貸70萬 可選公積金貸45萬 商業銀行25萬
辦法規定，組合貸款的最高限額為70萬元，且貸款金額不超過所購房產總價的70%（家庭第二套住房為40%，不支持第三套及以上住房）。其中，住房公積金個人住房貸款金額應不超過住房公積金個人住房貸款的最高限額。商業銀行個人住房貸款金額不低于5萬元。
陳建功介紹，之所以把貸款額度定在70萬元，主要是結合目前鄭州房價情況以及市場上普通中小戶型面積情況考慮的。目前，鄭州市區90~120平方米的住房，房款大約在100萬元。以首套房來測算，可申請貸款70%，即70萬元。但是，目前鄭州住房公積金貸款的最高額度為45萬元。這樣，導致一些打算使用公積金貸款買房的市民，不得不放棄公積金貸款，而是用利息更高的商業銀行按揭貸款，實際上是增加了市民的買房負擔。
期限最長30年 公積金貸和商貸期限應相同
辦法規定，組合貸款的期限最長為30年。其中，男性借款人年齡加貸款年限不超過60歲，女性借款人年齡加貸款年限不超過55歲。住房公積金和商業銀行個人住房貸款的期限應相同。遇國家利率調整時，分別按照合同約定規則調整剩余期限的利率。
同時，組合貸款可采用等額本息或等本遞減設定的還款方式，并且公積金貸款和按揭貸款要使用相同的，月還款額分別以管理中心和受托銀行個人住房貸款系統的計算結果為準。
另外，組合貸款月還款額不得超過借款人夫妻（含共有權人）收入和的50%，收入參照還款人工作單位出具的證明、住房公積金繳存基數、銀行代發工資賬單或個人納稅證明等材料綜合認定。
注意事項 組合貸需要擔保公司擔保
由于目前鄭州市房產抵押方面的規定，還無法實行一套房產分兩次抵押貸款，此次推出的公積金組合貸款，市民在申請的時候，需要管理中心和受托銀行共同認可的同一擔保公司提供全程連帶擔保。借款人、貸方、擔保公司共同簽訂《個人住房組合貸款合同》；借款人與擔保公司簽訂《個人住房組合貸款擔保合同》、《抵押合同》。借款人以所購房產向擔保公司抵押提供反擔保。據悉，目前合作的擔保公司是鄭州市房管局下屬的國有擔保公司鄭州正信住房置業擔保有限公司。
合作銀行 目前只有建行和中行
據介紹，目前承辦組合貸款業務的受托銀行為中國建設銀行百花路支行和中國銀行隴西支行。市民在辦理時，住房公積金業務到鄭州住房公積金百花路辦事大廳辦理，銀行業務到受托銀行對應網點辦理。其中，建設銀行組合貸款受理點為百花路46號附8號（住房公積金大廈二樓建行個貸中心）；中國銀行組合貸款受理點分別為建設中路11號（中行消貸中心）和桐柏南路32-1號（中國銀行桐淮支行）。
陳建功提醒，打算使用組合貸款買房的市民，應先了解所購樓盤是否為組合貸款合作銀行的個人住房貸款準入項目，且已向住房公積金管理中心備案。如果不是合作銀行，則無法使用組合貸款。
公積金中心 推出組合貸不是救市
針對媒體近日炒作的鄭州推出組合貸的計劃是救市行為，鄭州住房公積金管理中心相關負責人向鄭州晚報記者表示，對組合貸的調研在2013年第四季度就在醞釀，因為需要走相關程序，而鄭州住房公積金管委會會議在今年的4月30日才召開，會上通過這個試行辦法，加上組合貸的準備工作之前還沒有到位，所以才在五一之后推出。由于趕上國內一些城市樓市限購政策放松，被一些媒體解讀為鄭州市出臺救市政策，實際上只是時間點巧合，與救市沒有關系。同時，這次還提高了公積金貸款門檻，一松一緊，都是根據市場的實際需要進行的調整。
河南省房地產業商會常務副會長兼秘書長趙進京也表示，鄭州目前已成為區域性中心城市，由于中原經濟區、航空港區的產業帶動，省會城市的龍頭帶動，十字交通、商業優勢的帶動，以及人口效應的帶動，鄭州樓市已形成了一種市場化的剛性需求，鄭州沒必要救市，更不會大張旗鼓救市，鄭州此次推出組合貸款對購房者是好消息，開發企業也應利用機會加大商住房銷售力度，做好企業現金流，但是算不上救市。
馬上算賬
首套房20年期貸款70萬
用“組合貸”每月少還376元
實行組合貸款之后，以20年期貸款70萬元的首套住房為例，按照現在銀行基本上在基準利率上浮15%測算，按等額本息還款法，月還款需要5653元；如果使用45萬元公積金貸款、25萬元銀行按揭貸款來測算，按照按揭貸款基本利率上浮15%、公積金貸款利率上浮10%測算，仍然使用等額本息還款法，則組合貸款月還款額需要5277元。這就是說，使用組合貸款，比單純的商業銀行按揭貸款每月少還376元，1年下來貸款本息可少還4512元。
