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　　■ 個(gè)案資料

　　秦先生，今年26歲，未婚，畢業(yè)工作兩年多時(shí)間，現(xiàn)在在一家股份制公司工作，稅后工資5000元，另外每年有不穩(wěn)定收入3-4萬元。目前沒有固定存款，但是有股票投資3萬元。每個(gè)月主要的開銷：租房1000元，伙食費(fèi)800元，電話費(fèi)100元，交通費(fèi)100元，其他雜費(fèi)500元。

　　■ 理財(cái)目標(biāo)

　　1.打算在兩年內(nèi)購(gòu)買住房，總價(jià)100萬左右，由父母提供首付，本人支付月供。

　　2.計(jì)劃3年左右結(jié)婚，結(jié)婚時(shí)購(gòu)買汽車一輛（15萬左右）。

　　3.同時(shí)想通過理財(cái)為結(jié)婚后子女的撫養(yǎng)教育做準(zhǔn)備。

　　■ 基本財(cái)務(wù)狀況分析

　　秦先生目前正處在事業(yè)的開創(chuàng)期，面臨很多問題，如購(gòu)房、購(gòu)車、結(jié)婚、育兒。開始幾年會(huì)非常辛苦，隨著工作逐步穩(wěn)定，職位提升，收入增加，結(jié)余隨之增加。金融資產(chǎn)數(shù)額的增加，穩(wěn)定回報(bào)也會(huì)帶來穩(wěn)定收入累積。

　　秦先生的理財(cái)目標(biāo)是年輕人中規(guī)中矩的生活狀態(tài)。根據(jù)目前情況看，秦先生每月固定支出2500元，結(jié)余2500元，結(jié)余占比50%屬于合理水平。但是，無固定存款，3-4萬元的收入并不穩(wěn)定，這些條件使秦先生的買房之路變得不那么容易。計(jì)劃購(gòu)買總價(jià)100萬元的房子，按30%的比例支付首付，如果30年還款每月月供將在4000元左右。再加上購(gòu)車需求和子女教育金準(zhǔn)備，秦先生面臨很大的支出缺口。這要求秦先生必須把現(xiàn)有的資金以及未來確定和不確定的收入，合理地進(jìn)行資產(chǎn)配置，發(fā)揮最大效用以獲得相對(duì)高額回報(bào)，從而減輕多重支出帶來的生活壓力。

　　將房貸控制在3000元以內(nèi)

　　根據(jù)秦先生現(xiàn)在的狀況，買房時(shí)選擇公積金貸款是不錯(cuò)方式。目前，央行對(duì)于個(gè)人購(gòu)買首套住房的貸款政策為首付比例可低至30%。但要想購(gòu)買總價(jià)100萬的房子，如果按首套購(gòu)房30%支付首付，父母承擔(dān)30萬元首付，剩下70萬元申請(qǐng)住房貸款。按公積金貸款利率貸30年來測(cè)算，每月需支付3715.09元。待交屋后搬入新居，每月可省下1000元租金轉(zhuǎn)作月供支出。但這與每月結(jié)余款相抵后仍有缺口。合理的月供金額應(yīng)不高于總收入的40%。

　　方案一：建議將首付比例提高至50%。目前屬于事業(yè)初創(chuàng)期的秦先生，資金積累不足，可先向父母拆借資金50萬元。這樣總貸款金額降低，每月還貸僅為2653.53元，不但減輕了每月的支付壓力，同時(shí)為今后投資積累了資本。

　　方案二：考慮購(gòu)買總價(jià)在80萬元的房屋。如果父母的存款有限，可將房款控制在80萬元左右，每月還貸2972元。這樣不但父母不會(huì)感到資金緊張，工作起步期的秦先生也可通過個(gè)人努力工作和婚后兩人共同積累輕松償還貸款。待工作多年后經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)再改善住房條件。隨著秦先生工作年限增加，未來升職空間巨大，收入逐漸提高，還款壓力會(huì)逐漸減輕。考慮到未來的寶寶計(jì)劃，花錢的地方很多，秦先生要增加存款配置作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。手中積蓄不建議提前還貸，放置在中短期理財(cái)產(chǎn)品上保值增值備用。

　　分期買車OR推遲兩年購(gòu)買

　　秦先生計(jì)劃3年左右結(jié)婚，同時(shí)購(gòu)買一輛15萬元左右的汽車。如按照上述方式測(cè)算的房屋貸款，月供3000元以內(nèi)，年結(jié)余約4.6萬元。結(jié)婚時(shí)如因購(gòu)車將夫妻二人積累多年的資金一次性使用，是非常不理智的。要知道車輛購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、新車保養(yǎng)和汽油費(fèi)，這些款項(xiàng)加起來也是不小的開支。兩個(gè)方案提供給秦先生：

　　第一、購(gòu)車總價(jià)設(shè)定在10萬元左右，可全款支付，也可申請(qǐng)銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的資金可購(gòu)買銀行低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，資金既安全又提高收益，減少還款壓力。

　　第二、建議推遲兩年購(gòu)買汽車，即5年后購(gòu)買15萬元的車。把每年4.6萬元結(jié)余存入銀行，若投資于年化回報(bào)率在6%的穩(wěn)健類產(chǎn)品，5年將累積超過4萬元收益，這樣不但輕松購(gòu)車，同時(shí)可提高家庭生活的品質(zhì)，也為子女教育金的儲(chǔ)備提前打算。

　　賣股買穩(wěn)健產(chǎn)品備好教育金

　　秦先生打算通過理財(cái)為婚后子女的撫養(yǎng)、教育做準(zhǔn)備。這是非常對(duì)的。只有計(jì)劃在前才不會(huì)臨時(shí)抱佛腳。

　　目前秦先生有股票投資3萬元，鑒于目前國(guó)外市場(chǎng)諸多不確定性因素，以及A股市場(chǎng)表現(xiàn)低迷，如果資金虧損不大，建議賣出轉(zhuǎn)化成穩(wěn)健類投資產(chǎn)品，如中長(zhǎng)期理財(cái)或債券型基金，作為未來子女教育金的提前儲(chǔ)備。如果虧損嚴(yán)重，秦先生不忍“割肉”，那么就要做好長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備。隨時(shí)關(guān)注股市變動(dòng)，待情況好轉(zhuǎn)后賣出。因股票市場(chǎng)投資需要專業(yè)知識(shí)，不建議散戶投資者在剛開始財(cái)富積累時(shí)就投資股市。

　　根據(jù)目前每月房屋貸款的月供情況，未來再加上車輛分期貸款，每月結(jié)余有限。秦先生更要在日常生活中精打細(xì)算，合理消費(fèi)的同時(shí)做必要的儲(chǔ)蓄。首先要編制寶寶預(yù)算清單，考慮因?yàn)橛泻⒆铀l(fā)生改變的生活開支事項(xiàng)，盡可能全面估算出所有必要的花費(fèi)項(xiàng)目。從現(xiàn)在開始，每月都應(yīng)有計(jì)劃地進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資。

　　第一，計(jì)算出寶寶的資金缺口，從現(xiàn)在起建立一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，每月從收入結(jié)余中拿出固定部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄也有技巧，可以通過零存整取的方式；也可考慮具體的支出時(shí)間，每月以整存整取的方式存入，方便隨時(shí)使用資金，有效利用，收益最大化。

　　第二，建議每月積攢1000元進(jìn)行指數(shù)基金定投，小投入建立長(zhǎng)期寶寶教育金計(jì)劃，以年化7%的收益估算，連續(xù)投資20年，在寶寶16歲時(shí)可以積累近52萬元的教育金，若收益率能達(dá)到9%，賬戶將積累到約67萬元，正所謂小投入大產(chǎn)出。這樣一來秦先生針對(duì)教育金的準(zhǔn)備問題就迎刃而解了。