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　　■ 個案資料

　　秦先生，今年26歲，未婚，畢業(yè)工作兩年多時間，現(xiàn)在在一家股份制公司工作，稅后工資5000元，另外每年有不穩(wěn)定收入3-4萬元。目前沒有固定存款，但是有股票投資3萬元。每個月主要的開銷：租房1000元，伙食費800元，電話費100元，交通費100元，其他雜費500元。

　　■ 理財目標

　　1.打算在兩年內購買住房，總價100萬左右，由父母提供首付，本人支付月供。

　　2.計劃3年左右結婚，結婚時購買汽車一輛（15萬左右）。

　　3.同時想通過理財為結婚后子女的撫養(yǎng)教育做準備。

　　■ 基本財務狀況分析

　　秦先生目前正處在事業(yè)的開創(chuàng)期，面臨很多問題，如購房、購車、結婚、育兒。開始幾年會非常辛苦，隨著工作逐步穩(wěn)定，職位提升，收入增加，結余隨之增加。金融資產數(shù)額的增加，穩(wěn)定回報也會帶來穩(wěn)定收入累積。

　　秦先生的理財目標是年輕人中規(guī)中矩的生活狀態(tài)。根據(jù)目前情況看，秦先生每月固定支出2500元，結余2500元，結余占比50%屬于合理水平。但是，無固定存款，3-4萬元的收入并不穩(wěn)定，這些條件使秦先生的買房之路變得不那么容易。計劃購買總價100萬元的房子，按30%的比例支付首付，如果30年還款每月月供將在4000元左右。再加上購車需求和子女教育金準備，秦先生面臨很大的支出缺口。這要求秦先生必須把現(xiàn)有的資金以及未來確定和不確定的收入，合理地進行資產配置，發(fā)揮最大效用以獲得相對高額回報，從而減輕多重支出帶來的生活壓力。

　　將房貸控制在3000元以內

　　根據(jù)秦先生現(xiàn)在的狀況，買房時選擇公積金貸款是不錯方式。目前，央行對于個人購買首套住房的貸款政策為首付比例可低至30%。但要想購買總價100萬的房子，如果按首套購房30%支付首付，父母承擔30萬元首付，剩下70萬元申請住房貸款。按公積金貸款利率貸30年來測算，每月需支付3715.09元。待交屋后搬入新居，每月可省下1000元租金轉作月供支出。但這與每月結余款相抵后仍有缺口。合理的月供金額應不高于總收入的40%。

　　方案一：建議將首付比例提高至50%。目前屬于事業(yè)初創(chuàng)期的秦先生，資金積累不足，可先向父母拆借資金50萬元。這樣總貸款金額降低，每月還貸僅為2653.53元，不但減輕了每月的支付壓力，同時為今后投資積累了資本。

　　方案二：考慮購買總價在80萬元的房屋。如果父母的存款有限，可將房款控制在80萬元左右，每月還貸2972元。這樣不但父母不會感到資金緊張，工作起步期的秦先生也可通過個人努力工作和婚后兩人共同積累輕松償還貸款。待工作多年后經濟條件允許時再改善住房條件。隨著秦先生工作年限增加，未來升職空間巨大，收入逐漸提高，還款壓力會逐漸減輕。考慮到未來的寶寶計劃，花錢的地方很多，秦先生要增加存款配置作為應急準備金。手中積蓄不建議提前還貸，放置在中短期理財產品上保值增值備用。

　　分期買車OR推遲兩年購買

　　秦先生計劃3年左右結婚，同時購買一輛15萬元左右的汽車。如按照上述方式測算的房屋貸款，月供3000元以內，年結余約4.6萬元。結婚時如因購車將夫妻二人積累多年的資金一次性使用，是非常不理智的。要知道車輛購置稅、保險費、新車保養(yǎng)和汽油費，這些款項加起來也是不小的開支。兩個方案提供給秦先生：

　　第一、購車總價設定在10萬元左右，可全款支付，也可申請銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的資金可購買銀行低風險、流動性強的理財產品，資金既安全又提高收益，減少還款壓力。

　　第二、建議推遲兩年購買汽車，即5年后購買15萬元的車。把每年4.6萬元結余存入銀行，若投資于年化回報率在6%的穩(wěn)健類產品，5年將累積超過4萬元收益，這樣不但輕松購車，同時可提高家庭生活的品質，也為子女教育金的儲備提前打算。

　　賣股買穩(wěn)健產品備好教育金

　　秦先生打算通過理財為婚后子女的撫養(yǎng)、教育做準備。這是非常對的。只有計劃在前才不會臨時抱佛腳。

　　目前秦先生有股票投資3萬元，鑒于目前國外市場諸多不確定性因素，以及A股市場表現(xiàn)低迷，如果資金虧損不大，建議賣出轉化成穩(wěn)健類投資產品，如中長期理財或債券型基金，作為未來子女教育金的提前儲備。如果虧損嚴重，秦先生不忍“割肉”，那么就要做好長期投資的準備。隨時關注股市變動，待情況好轉后賣出。因股票市場投資需要專業(yè)知識，不建議散戶投資者在剛開始財富積累時就投資股市。

　　根據(jù)目前每月房屋貸款的月供情況，未來再加上車輛分期貸款，每月結余有限。秦先生更要在日常生活中精打細算，合理消費的同時做必要的儲蓄。首先要編制寶寶預算清單，考慮因為有孩子所要發(fā)生改變的生活開支事項，盡可能全面估算出所有必要的花費項目。從現(xiàn)在開始，每月都應有計劃地進行儲蓄和投資。

　　第一，計算出寶寶的資金缺口，從現(xiàn)在起建立一個儲蓄賬戶，每月從收入結余中拿出固定部分進行儲蓄。儲蓄也有技巧，可以通過零存整取的方式；也可考慮具體的支出時間，每月以整存整取的方式存入，方便隨時使用資金，有效利用，收益最大化。

　　第二，建議每月積攢1000元進行指數(shù)基金定投，小投入建立長期寶寶教育金計劃，以年化7%的收益估算，連續(xù)投資20年，在寶寶16歲時可以積累近52萬元的教育金，若收益率能達到9%，賬戶將積累到約67萬元，正所謂小投入大產出。這樣一來秦先生針對教育金的準備問題就迎刃而解了。