馬明哲：銀行“躺著掙錢”的日子可能不多了
剛剛過去的“紅五月”，招行、交行、工行和中行先后換帥。這些老帥們可謂中國銀行業的“黃金一代”，引領中國銀行業攀上“全球最賺錢”的高峰。站在這一波承前啟后的時代大潮前，中國銀行業“吃利差”的發展盈利模式也到了需要重新思考的當口。銀行“躺著掙錢”的好日子還能過多久？
老帥作別，英雄、時勢誰主沉浮？
本輪換帥潮中，招行靈魂人物馬蔚華和工行行長楊凱生謝幕告別，中行掌門人肖鋼升任證監會主席，交行董事長胡懷邦則調任國開行董事長。
過去十年無疑是中國銀行業的“黃金十年”，資產規模和利潤增長均創新高。楊凱生掌舵的工商銀行（行情,資金,股吧,問診）一舉躍升“全球最賺錢銀行”和“全球市值最大銀行”；招商銀行（行情,資金,股吧,問診）在馬蔚華帶領下，從深圳一隅崛起成為中國最具口碑的股份制商業銀行，零售業務在業內遙遙領先；中國銀行在肖鋼執掌的10年里，于2011年成為“全球系統重要性金融機構”的銀行，這是中國乃至新興經濟體中唯一入選的機構；胡懷邦交出交通銀行（行情,資金,股吧,問診）接力棒時，交行的資產規模突破5．6萬億元，比5年前胡上任時增加了一倍還多。
銀監會數據顯示，到2013年4月，我國銀行業資產規模已接近140萬億元，接近10年前的5倍。新上任的交通銀行董事長牛錫明日前在外灘國際金融峰會上表示，銀行這幾年盈利高，主要是這幾年銀行資產膨脹得太厲害。“利潤當期性與風險滯后性，往往讓大家容易看到現實的盈利，而看不到金融業潛伏的風險。”
馬蔚華在給招行的離別信中也寫道：“經營環境與經營模式的歷史性變革正成為現實，在這個歷史的轉折點上，傳統經營方式難以為繼。”
盈利放緩、壞賬攀升，銀行業還能“躺著掙錢”？
“保險公司跑著掙錢，證券公司坐著掙錢，銀行躺著掙錢”，這是中國平安（行情,資金,股吧,問診）集團董事長馬明哲對三大金融行業盈利模式的形象描述。不過，中國銀行業“躺著掙錢”的好日子可能不多了。
2012年，近2500家A股上市公司中，超過一半的利潤來自16家上市銀行。而2013年一季度財報顯示，16家上市銀行中，有4家銀行凈利潤同比增速跌到個位數，僅2家銀行優于去年。銀監會數據顯示，2012年商業銀行凈利潤同比增加19%，而2011年則為36%。
經濟增速放緩，金融脫媒深化，利率市場化提速，同業競爭加劇，銀行監管力度加大，都是銀行利潤增長放緩的原因。
盤點我國銀行業收益，利差仍是主要收入來源。2012年五大國有銀行中，利息收入占營業收入最高的交行超過81%，最低的中行也突破70%。而隨著2012年兩次降息，效應將在2013年逐步顯現，對商業銀行的利息差增長形成制約。同時存貸款基準浮動區間擴大，也可能進一步加劇銀行同業之間的客戶和市場競爭。
在息差收窄的同時，銀行業不良貸款卻集中爆發，且尚無“見頂”跡象。2012年年報顯示，工、農、中、建、交這五大國有銀行不良貸款總額已達到3274．84億元，占其凈利潤總額的比重已經達到42%。今年一季度，我國商業銀行不良貸款余額達到5265億元，不良率0．96%，16家上市銀行中有14家不良貸款余額出現上升。
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