攬儲爭奪資金歸集 大型商業銀行有“小九九”
國有大行與中小銀行在存款利益面前的考量很不一樣，一旦摧毀“圍墻”，輕易實現銀行之間資金的自由往來，無疑會對國有大行現在的存量存款優勢形成挑戰
央行2012年推出的第二代支付系統“超級網銀”，意在整合銀行網絡，與支付寶等第三方支付系統分市場，然而運行兩年多，影響力式微。近期卻因部分商業銀行利用其功能推出“資金歸集”業務逆襲市場，意外走紅。
所謂“資金歸集”，即設置一個資金歸集的主賬戶，將其他銀行卡設置成關聯賬戶，再設置好保底金額，“超級網銀”系統就可查看到關聯賬戶的余額，還可將其他賬戶的余額自動轉到中心賬戶上。
截至目前，雖然加入超級網銀系統的商業銀行都推出此項業務，但從業務設置上看，小型商業銀行因存款壓力大、營銷渠道相對少，投入的精力更足，而大型商業銀行不甚積極，各有各的“小九九”。
資金歸集令超級網銀走紅
“在銀行，看到一個讓所有已婚男士潸然淚下的功能……”今年1月，這樣一條微博在一夜間被轉發超過10萬次，“資金歸集”搭上“男人婚后該不該上繳工資”這樣一個經典話題，誤打誤撞成為了私房錢管理神器。招行順勢大力營銷跨行資金歸集提供保底歸集功能，設置一個保底金額，如1000元，招行將每天查詢該賬戶余額，只要大于1000元，將把超出部分自動轉賬至另外一個賬戶上，不再需要每月轉賬，并且轉賬費用全免。
資金歸集統一使用的網上支付跨行清算系統是“超級網銀”系統，首批試點包括工農中建交這五大行在內的29家銀行。運行兩年多時間，影響力式微，可以說，一條微博完成了“超級網銀”的營銷逆襲。
存貸比紅線壓力不容小視，銀行在“歸集”與“被歸集”之間反復權衡，都試圖爭取到其中的主動權，理財產品也被搭配上資金歸集。廣發銀行日前連推了多款“人民幣理財計劃資金歸集專屬版”系列理財產品，將資金歸集與理財產品對接起來。與一般的理財產品最大的不同在于，該系列的專屬產品只能用從其他銀行歸集過來的資金進行購買，不能用原有廣發賬戶資金認購。具體來說，該系列產品有91天期和191天期兩種，預期年化收益率分別達到4.5%、4.6%，遠高于目前1年期定期存款3%的基準利率。
“這是一種同業競爭的手段，可以獲得本身業務的收益，主要還是實現增加儲蓄的目標。”上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊對《國際金融報》記者表示，“辦理這樣的理財產品銷售業務可以得到中間的收入。其次，其他賬戶歸集過來的本來是非穩定性資金，既可以進來也可以出去。買了理財產品后，這筆資金就會‘沉淀’下來，變相增加了存款。”
令人好奇的是，一手炒熱資金歸集業務的招行居然沒有乘勢推出相關理財產品。招行廣州分行資深理財師王穗宏認為，推專屬理財產品只是理財業務最初級的營銷手段，“對客戶來說，銀行還需要建立更完整的產品體系，更科學的資產配置建議，更專業的客戶經理等，才能增強客戶的忠誠度，最大限度地留住客戶”。
大型商業銀行有“小九九”
據記者了解，“超級網銀”2010年8月低調上線，運行初期并沒有得到銀行客戶的過多青睞。資金歸集業務只是“超級網銀”的其中一個功能，在“超級網銀”正式運行后，銀行進入接口，開展此項業務并不困難，但各大銀行對此并未著力宣傳，據了解，“私房錢管理利器”微博走紅也非有意營銷。
業內人士指出，擁有存款、客戶、網店較多的大型國有行熱情程度顯然不及股份制銀行，“大型國有銀行儲蓄比較多，肯定不希望將存款通過這個功能轉出去。”
奚君羊也認為，連通“超級網銀”的銀行，對銀行業務能力提出新挑戰，“如果銀行業務拓展能力相對弱，不但不能利用好這個平臺，還會出現資金的溢出。這對銀行的經營能力提出了更高的要求。”
值得注意的是，2010年6月，民生銀行就推出了跨行資金歸集業務，成為第一家“吃螃蟹”的銀行，而國有大行對此都比較保守。有統計顯示，工行要求單筆歸集額度不能超過5000元，單日累計額度也不得超過5000元，一個月限額為5萬元；農行要求該行賬戶資金被歸集時，單筆資金和每日累計均不得超過5萬元；中行的資金歸集業務只對部分銀行開放，如果作為收款方時，每筆也不能超過5萬元；交行單筆歸集額度最高500元，單日累計不超過5000元。
業內人士表示，國有大行與中小銀行在存款利益面前的考量很不一樣，一旦摧毀“圍墻”，輕易實現銀行之間資金的自由往來，無疑會對國有大行現在的存量存款優勢形成挑戰。有網友更是如此調侃，“這就是壟斷的力量”。
事實上，中央財經大學研究中心主任郭田勇在“超級網銀”推出之時便提出了擔憂，“‘超級網銀’是各商業銀行之間利益上的劃歸，就好比以前的通存通兌，在實際操作過程中，有很多需要溝通和變化的地方。如果不能得到商業銀行的認可，央行也未必好心一定有好報。”
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