從手工報表到系統風控 惠民小貸脫胎換骨
[隨著小貸公司資產規模和放貸額度的擴大，可能會出現很多其他的風險，包括公司治理，當小貸公司的規模逐漸擴大后，可能在股東架構、股權結構、利益沖突等方面會有新的問題 ]
2012年初，因為法國沛豐咨詢（下稱“沛豐咨詢”）與瑞士信貸基金會合作的一個NGO項目，寧夏惠民小額貸款公司（下稱“惠民小貸”）得到了沛豐咨詢免費提供的技術支持，在為期一年的時間里，對其風控體系進行全面評估和流程再造。
能夠從中國數千家小貸公司中脫穎而出獲得沛豐咨詢和瑞士信貸基金會的青睞，惠民小貸憑借的是一組“遙遙領先”于同行的數據。
截至2012年10月，惠民小貸公司總資產為1.298億元，信貸余額11426.38萬元，有效客戶9160名且全部為農民。經營這幾年來，惠民小貸的貸款回收率為99.88%，平均貸款額度為13200元,單筆貸款的最高限額為5萬元。其中，1萬元以下的貸款客戶比例達到75%。
“因為它是真正在做涉農金融、微貸業務的小貸公司。”談及最初選擇為惠民小貸做技術支持的原因，沛豐咨詢中國區技術總監吳思宏如是表示。
從最早的扶貧機構，到后來的民辦小額信貸中心，再到2009年轉型為工商注冊的小額貸款公司，經過了這十幾年的發展，惠民小貸在本土的微貸領域已經積累了非常豐富的實踐經驗。
然而，隨著貸款規模的擴大和客戶數量的增多，董事長龍治普漸漸感受到現有的公司結構、業務流程、產品設計等存在的不足已經“拖累”了整體的運營效率和風控能力。
在吳思宏看來，因為風控幾乎會涉及全部運營流程和所有業務部門，所以這個優化風控體系的項目實際上是對整個小貸公司進行的一次系統性調整。
風控的優化
據吳思宏介紹，在項目開始前，沛豐咨詢對惠民小貸做了一個全面的風險評估（risk mapping）。“銀行一般都有一個很完善、很成熟的風險管理體系，但很多小貸公司因為規模較小，成立歷史較短, 且尚未經歷過大的風險波動，所以風控意識和系統較為薄弱或缺失。”
他表示，由于大多數小貸公司的放貸額度和筆數有限，所以它們一般只關注兩個風險：操作風險和信貸風險。但隨著小貸公司資產規模和放貸額度的擴大，可能會出現很多其他的風險，包括公司治理，當小貸公司的規模逐漸擴大后，可能在股東架構、股權結構、利益沖突等方面會有新的問題。
“而通過這個risk mapping，我們會更加全面和綜合地判斷小貸公司可能會面臨的風險。”吳思宏表示，一方面沛豐咨詢會根據這個結果來建議惠民小貸做相應的改變和調整，另一方面，以后也可以通過對比最初的這組指標來看技術輸出后的成果如何，是否有提高。
吳思宏以IT風險為例進一步解釋到，小的機構一般是“手工”報表，如果規模不大確實也沒有必要去采購一個很高級的IT系統。但當小貸公司上了一定規模后，比如從幾百個客戶增加到幾千，甚至幾萬個客戶時，就需要一個好的IT系統來歸納和管理這些客戶的信息。同時，管理層也只有這樣才能有效地掌握機構的發展和存在的風險。
“再比如，在財務風險方面主要關注融資部分。當機構規模很小時，注冊資本金就是最主要的資金來源，但隨著機構的發展，融資方式和渠道逐漸增多時，必須要考慮到融資來源的穩定性、安全性。除此之外，還有外部風險、客戶的變化、政策性的變化等等。”吳思宏指出。
在做完整套風險評估后，沛豐咨詢派駐了多名顧問與惠民小貸的管理層一起討論，包括公司治理、組織架構、流程管理、績效考核、產品設計等內容，開始了針對風控的系統優化和流程再造。
“其實，單就業務部分來講，惠民小貸的人員肯定比我們更有經驗，對當地市場也更為熟悉。我們只是要幫助他們把這種實踐的經驗規范化、制度化。”吳思宏如是強調。
以風控流程為例，據龍治普介紹，以前在惠民小貸的放貸流程里沒有審貸會這一環節，每筆貸款只要有推廣員、協調員簽字就可以放款。
“以前也嘗試過希望協調員在放款前下去核實、評估，但因為農民借貸的淡旺季很明顯，春耕借款高峰的時候，我們沒有時間一一去做系統的評估。再加上，缺乏一個系統的評估標準和機制就更難做到了。”他稱。
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