節后信用卡還錢多個心眼 最低、分期要算隱性成本
春節是信用卡刷卡高峰，而節后則將迎來出賬單日。據有關數據統計，每月還款的用戶中，大約有三分之一的人不只持有一張信用卡。而在上海，幾乎所有的白領都有多張銀行卡，每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費次數可能各不相同，一迷糊就容易出錯，莫名其妙地被銀行扣錢。因此，節后還款還需多一個心眼。
最低、分期還款要算隱性成本
春節刷卡爽，很多人拿到賬單會傻眼：這么多！頭寸調不過來時，就謀劃著最低還款和分期還款。
所謂最低還款額，一般是指歸還當月透支額的1/10，比如當月透支消費2萬元，最低還款額只要還2000元。而分期還款則是將原本一次性還款額分成數期還清，目前很多銀行的信用卡只要單筆消費達到一定金額，如浦發銀行（600000）規定單筆消費達到500元，就可以享受分期還款功能。分期還款分3期、 6期、 9期和12期，其最誘人處在于免利息。
最低還款額只要還透支總額的1/10，看著輕松，實際未必。緣何？銀行理財師介紹，持卡人選擇最低還款額之后，雖然能夠繼續享用循環信用，卻不再享受免息還款待遇，銀行還將從消費入賬日開始計算，按日息萬分之五來收取全部消費金額的利息，年息高達18.25％。比如楊小姐春節總透支額為5萬元，如果采用最低還款方式，則第一個月需還本金：5000元，透支利息50000元菖0.05％菖50（天）=1250元。如果楊小姐在第二個月到期還款日還清余款，則第2個月需還本金：4.5萬元，透支利息45000菖0.05％菖30（天）=675元。楊小姐兩次共支付本金5萬元，利息1925元。如果第二個月4.5萬元本金還繼續采用最低還款方式，則支付的總利息更高。
那么，免利息的分期付款是否就合算呢？還是讓數據來說話。比如陳先生在春節期間購買了一個3萬元的冰箱，選擇6個月分期付款，其第一個月需支付5000元+1080元，以后5個月每月則支付5000元即可。首月增加的1080元是什么錢？分期付款手續費。分期付款是免息不免手續費，不同期限下各家銀行的收費情況并不同，一般而言，分期次數越多，手續費相應越高。如果持卡人分期期限只有3期，手續費最便宜的是工商銀行（601398），只有1.65％，招商銀行（600036）手續費最高，達到了2.60％。若分6期，工行、農行、中行、建行手續費都為3.60％。但銀行分期手續費費率并非一成不變，也是波動的。民生、興業、光大等銀行均對信用卡分期手續費做出過相應調整，這些調整都是上調或者增加分期期數。所以，消費者在進行分期付款之前，還需仔細計算。
據了解，信用卡分期付款主要受到以下兩類客戶歡迎，一是年輕人尤其剛畢業、但工作穩定的上班族；二是短期內有大額支付需求的客戶，比如需要辦理婚禮、裝修新房、購置家電、出國旅行等。以分期付款來購置汽車，也占了信用卡分期付款消費者的一部分比例。但有行家計算得出，信用卡分期付未必比車貸合算。假設消費者使用銀行分期付款購買10萬元的汽車，分為24期還款，若按照7.0％的手續費費率，首月需要支付手續費7000元，月還款4166.67元。如果該名消費者到銀行辦理汽車消費貸款，以2年期基準利率為5.40％計算，需要支付利息總額為5400元，后者比前者可節省1600元。
理財師介紹，善用信用卡分期付款功能可以調 “頭寸”。據了解，目前一般金卡的授信額度在1萬元到5萬元人民幣之間，白金信用卡持卡人則輕松獲得5萬元以上的額度。如果持卡人信用程度高，還可以要求提升授信額度，如果有三四張信用卡，一次 “頭寸”就可以調到10萬元左右。但選擇信用卡賬單分期還款需要注意幾點：信用卡任意分期付款業務免除的只是在持卡人按期按時歸還全額款項條件下的利息，若沒有按時或沒有全額還款，利息就產生了。也就是說，持卡人一旦選擇最低還款額，就要支付該月交易總額所產生的利息。其次，免息不等于免收滯納金。若持卡人逾期歸還分期付款的 “本金分攤額”及手續費用，則需付滯納金。第三，分期付款如提前還款也要支付手續費。有些持卡人將分期付免息視同免手續費，拿到賬單后才發現不是一回事，就盤算著趕緊還掉欠款，對此，有些銀行的規定是：提前還款可以，但必須在下一個還款日前，將商品余額和剩余的各期手續費一次性還清，此外，還需加收一定的提前還款手續費。
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