國(guó)開(kāi)行成小貸公司最大貸款行 三年輸血571億
“我們已對(duì)超過(guò)20家小額貸款公司放貸。”1月14日，國(guó)開(kāi)行貴州分行一人士對(duì)記者介紹。
以貴陽(yáng)高新萬(wàn)融科技小額貸款有限責(zé)任公司為例，該公司去年從國(guó)開(kāi)行貴州分行貸款2000萬(wàn)元，在一定程度上緩解了資金壓力。
事實(shí)上，國(guó)開(kāi)行對(duì)小貸公司的貸款余額已不小。1月8日，國(guó)開(kāi)行評(píng)審三局副局長(zhǎng)梅世文透露，截止到2012年底，國(guó)開(kāi)行已累計(jì)向小貸公司發(fā)放貸款571億元 ，貸款余額為300億元，僅去年就發(fā)放272億元。國(guó)開(kāi)行也是對(duì)小貸公司放貸最多的銀行。
在對(duì)小貸公司的輸血過(guò)程中，國(guó)開(kāi)行逐漸形成“轉(zhuǎn)貸”模式。其借助當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門(mén)篩選小貸公司，并制定了極為嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。比如“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、無(wú)不良信用記錄；經(jīng)營(yíng)情況良好；無(wú)被要求整改記錄”等等。
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，國(guó)開(kāi)行也極為審慎。國(guó)開(kāi)行在貸前、貸后都制定了極為嚴(yán)格的防范措施。比如，國(guó)開(kāi)行有對(duì)小貸公司的多種評(píng)級(jí)打分標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的小貸公司將被拉進(jìn)黑名單。
貴州樣本
上述人士介紹，“國(guó)開(kāi)行對(duì)小貸公司的融資支持已形成大致模式?！?/font>
2011年，國(guó)開(kāi)行總行出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)小額貸款公司發(fā)展與合作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求借用政府資源，結(jié)合國(guó)開(kāi)行的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)與小貸公司合作的良性發(fā)展。
在此條件下，各分行加大了對(duì)小貸公司的支持。
以貴州為例，截至2012年12月底，貴州分行已累計(jì)向貴陽(yáng)高新萬(wàn)融科技小額貸款有限責(zé)任公司、興義市銀通小額貸款有限責(zé)任公司等17家小額貸款公司發(fā)放4.595億元貸款，貸款余額2.095億元，最大一筆金額為4000萬(wàn)元，最小為300萬(wàn)元。
在對(duì)小貸公司初審時(shí)國(guó)開(kāi)行充分借助了地方相關(guān)部門(mén)的力量。
上述國(guó)開(kāi)行貴州分行人士稱(chēng)，“我們首先與行業(yè)主管部門(mén)（省經(jīng)信委、省金融辦）以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，初步篩選出較優(yōu)質(zhì)的小貸公司作為備選客戶(hù)。然后運(yùn)用五級(jí)分類(lèi)、信用評(píng)級(jí)、貸款評(píng)審等手段最終確定貸款客戶(hù)?！辟F州省中小企業(yè)局也從各地上報(bào)的擬融資小額貸款公司名單中擇優(yōu)選取部分向國(guó)開(kāi)行貴州分行推薦。
“目前我們與小貸公司合作的主要方式為轉(zhuǎn)貸模式?！鞭D(zhuǎn)貸是指小貸公司吸收了國(guó)開(kāi)行放貸資金后再貸給企業(yè)。
他同時(shí)表示，在此合作模式下，國(guó)開(kāi)行將對(duì)小貸公司進(jìn)行評(píng)級(jí)分類(lèi)，且選定的小貸公司必須符合其要求，對(duì)于已從2家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（此處為泛指）獲得融資支持的小貸公司，不與其開(kāi)展轉(zhuǎn)貸模式合作。
“不過(guò)針對(duì)放貸金額，我們也有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，那就是對(duì)每一家小貸公司授信上限不超過(guò)其凈資產(chǎn)的50%?！边@位人士說(shuō)，此規(guī)定也是對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種早期防范。
而對(duì)于給予小貸公司的貸款利率，他稱(chēng)：“將根據(jù)小貸公司的資質(zhì)、信用結(jié)構(gòu)進(jìn)行利率定價(jià)。發(fā)放的貸款利率最高不會(huì)超過(guò)基準(zhǔn)利率上浮的30%?！憋@然，這比其他銀行的同類(lèi)貸款利率低很多。某股份制銀行貸款給小貸公司的綜合成本高達(dá)13.5%。
黑名單制度
上述國(guó)開(kāi)行貴州分行人士表示，現(xiàn)在針對(duì)小貸公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制十分嚴(yán)格，“首先要求小貸客戶(hù)的單戶(hù)貸款余額不能超過(guò)小貸公司資本凈額的5％?！逼淠康氖菍?guó)開(kāi)行資金批發(fā)轉(zhuǎn)貸給更多微小型企業(yè)，同時(shí)也是通過(guò)貸款分散控制風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時(shí)，國(guó)開(kāi)行將根據(jù)小貸公司的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)特征，采用應(yīng)收賬款質(zhì)押、股東擔(dān)保、股權(quán)質(zhì)押和第三方保證等措施完善信用結(jié)構(gòu)。這位內(nèi)部人士做了進(jìn)一步說(shuō)明，“目前，運(yùn)用的擔(dān)保方式均為擔(dān)保公司提供第三方保證擔(dān)保，以及小貸公司法人及其配偶提供個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任的擔(dān)保。”
國(guó)開(kāi)行也注意期限配置。國(guó)開(kāi)行依據(jù)打分評(píng)價(jià)結(jié)果將貸款期限分為ABC三類(lèi)：對(duì)于A類(lèi)小貸公司，期限不超過(guò)3年；B類(lèi)小貸公司期限不超過(guò)2年；C類(lèi)小貸公司期限不超過(guò)1年。
貸后管理同樣嚴(yán)格。國(guó)開(kāi)行根據(jù)雙方約定，對(duì)貸款投向及貸款金額等情況進(jìn)行監(jiān)控。這位內(nèi)部人士表示，“小貸公司可以自主審批發(fā)放貸款，但必須按季度向分行提交貸款的使用情況報(bào)告，其中包括但不限于客戶(hù)名稱(chēng)、貸款用途、貸款金額、貸款期限等信息?！?/font>
不僅如此，這位國(guó)開(kāi)行內(nèi)部人士補(bǔ)充稱(chēng)，分行在貸款發(fā)放后，不僅會(huì)定期通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)方式對(duì)小貸公司的綜合情況進(jìn)行延伸檢查，并對(duì)小貸公司經(jīng)營(yíng)管理水平分級(jí)分類(lèi)。
對(duì)于未按國(guó)開(kāi)行要求管理的小貸公司，分行還將進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示并要求其在規(guī)定期限內(nèi)整改，整改不到位或未達(dá)到國(guó)開(kāi)行要求的小貸公司將提前回收貸款，并將其列入黑名單。
“列入黑名單的小貸公司，我行將停止與其業(yè)務(wù)合作，對(duì)于已建立的存量項(xiàng)目，我們也將提前收回貸款?！鄙鲜鰢?guó)開(kāi)行貴州分行人士表示。
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