消費(fèi)信貸潛力大銀行緣何后勁不足
編者按黨的十八大報(bào)告指出，要牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點(diǎn)，加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長(zhǎng)效機(jī)制，釋放居民消費(fèi)潛力，保持投資合理增長(zhǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模。而充分發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的支持作用，是擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要方面。目前我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)，但消費(fèi)信貸占GDP的比重仍比較低，隨著市場(chǎng)日漸成熟、需求快速上升，消費(fèi)信貸的潛力巨大，未來(lái)消費(fèi)信貸如何進(jìn)一步刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，銀行在此過(guò)程中將發(fā)揮怎樣的作用，未來(lái)的路該怎么走？針對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)在拉動(dòng)消費(fèi)過(guò)程中面臨的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，本報(bào)記者進(jìn)行了深入采訪，與業(yè)內(nèi)專家探討解決之道。
如今的婚宴花樣多多，婚宴成本也隨之水漲船高，新人結(jié)婚成本大幅增加，動(dòng)輒幾十萬(wàn)元也大有人在，不少剛剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人驚嘆“連婚都結(jié)不起了”。最近中國(guó)銀行針對(duì)這種“困境”，推出了新型的無(wú)抵押婚貸。據(jù)該行業(yè)務(wù)人員介紹，年輕的白領(lǐng)在結(jié)婚的時(shí)候需要買房、籌備婚宴、買珠寶首飾等等，資金可能有點(diǎn)缺，而這個(gè)婚貸不需要抵押，是一個(gè)純信用的額度。
婚貸能否成為繼房貸、車貸之后成為第三大家庭型貸款，還需要市場(chǎng)的檢驗(yàn)，但金融的發(fā)展正改變著人們的生活方式和消費(fèi)觀卻是毋庸置疑的現(xiàn)實(shí)。黨的十八大報(bào)告提出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更多依靠?jī)?nèi)需特別是消費(fèi)需求拉動(dòng)，全力發(fā)展消費(fèi)金融，充分發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的支持作用，是極其重要的一個(gè)方面。業(yè)內(nèi)人士分析，信貸杠桿作為擴(kuò)大消費(fèi)需求的重要手段，是一把開(kāi)啟內(nèi)需大門的金鑰匙。
作為消費(fèi)貸款的主要發(fā)放途徑，銀行現(xiàn)在消費(fèi)貸款種類日趨豐富，然而受制于信貸規(guī)模以及日益嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)壓力，銀行推廣消費(fèi)信貸似乎顯得“后勁不足”，專家表示，發(fā)揮好銀行信貸支持個(gè)人消費(fèi)是現(xiàn)實(shí)舉措，有利于銀行自身的利益，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。
消費(fèi)信貸潛力巨大經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)金融體系的基本框架正在形成，時(shí)至今日，依靠多元化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，在住房消費(fèi)有所降溫的情況下，許多銀行仍獲得了消費(fèi)貸款的快速增長(zhǎng)，而且納入消費(fèi)貸款的項(xiàng)目越來(lái)越多，可謂是五花八門。在購(gòu)車、旅游、家電等傳統(tǒng)消費(fèi)渠道之外，許多銀行還開(kāi)發(fā)了個(gè)性化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
據(jù)有關(guān)媒體披露，截至2012年9月末，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家大型商業(yè)銀行支持消費(fèi)貸款余額61371億元，同比增加7055億元，增長(zhǎng)12.99%；前三季度累計(jì)投放消費(fèi)信貸11242億元。其中，個(gè)人住房貸款余額52991億元，同比增加6224億元；汽車消費(fèi)貸款597億元，同比減少316億元；教育、醫(yī)療及旅游貸款118億元，同比減少18億元；個(gè)人綜合消費(fèi)貸款6270億元，同比增加638億元。
但目前，與其他國(guó)家尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)仍處于較低的水平，在消費(fèi)信貸方面，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主體主要是商業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司很少；消費(fèi)信貸的品種仍主要為房貸、車貸，其他消費(fèi)信貸份額也較小。
尤其是在當(dāng)前，中國(guó)面臨國(guó)際金融危機(jī)和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的雙重挑戰(zhàn)，提振內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要手段。專家認(rèn)為，提振百姓消費(fèi)需要一系列政策組合拳，包括稅收、收費(fèi)、信貸政策等。在減稅降費(fèi)的同時(shí)，必須發(fā)揮信貸促進(jìn)消費(fèi)的巨大作用。
目前，國(guó)內(nèi)社會(huì)信貸消費(fèi)觀念處于明顯的轉(zhuǎn)型期，消費(fèi)性貸款余額逐年增加，可待挖掘的潛力巨大。不過(guò)專家提醒，長(zhǎng)期來(lái)看，隨著中國(guó)在消費(fèi)觀念上的轉(zhuǎn)變以及政策和信用體系的逐步健全，為消費(fèi)信貸創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)環(huán)境，但由于人口老齡化、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩等因素影響，社會(huì)負(fù)擔(dān)較重，對(duì)超前消費(fèi)有一定抑制作用，還需要多措并舉，進(jìn)一步加大消費(fèi)信貸的發(fā)展力度，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)跨越式發(fā)展。
銀行信貸規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)恐成掣肘
投資轉(zhuǎn)向消費(fèi)拉動(dòng)，收入分配問(wèn)題不可忽視，此外對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信貸規(guī)模趨緊以及個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的暴露，也使得銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款上顯得有些“后勁不足”。
如今，商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類越來(lái)越豐富，金融服務(wù)的方式越來(lái)越多，特別是近年來(lái)金融電子化得到迅速發(fā)展，但銀行難言已完全告別了單純依靠存貸利差的盈利模式，消費(fèi)信貸的投放也同樣受制于銀行的信貸規(guī)模，進(jìn)入四季度以來(lái)，在整體信貸規(guī)模趨緊的大背景下，部分銀行似乎正在通過(guò)提高貸款價(jià)格來(lái)彌補(bǔ)貸款規(guī)模下降帶來(lái)的利息損失。
據(jù)記者了解，目前部分銀行用于購(gòu)車、裝修等用途的個(gè)人消費(fèi)類貸款，利率普遍較基準(zhǔn)利率都有所上浮。專家表示，近期銀行業(yè)增長(zhǎng)乏力，不良貸款數(shù)量有所上升，提高利率是一種保證銀行利潤(rùn)、增加收入的行為。同時(shí)，利率市場(chǎng)化使得銀行的經(jīng)營(yíng)成本有所提高，通過(guò)提高個(gè)人貸款利率，銀行可轉(zhuǎn)嫁掉這部分新增的經(jīng)營(yíng)成本。
某股份制銀行的人士坦言，個(gè)人消費(fèi)貸款金額小、筆數(shù)多，管理成本較高，而且今年銀行不良貸款率有所反彈，個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行似乎更中意信用卡分期業(yè)務(wù)。根據(jù)上市銀行中報(bào)披露的數(shù)據(jù)，部分銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的不良貸款余額和不良貸款率確實(shí)出現(xiàn)了反彈。
工行中報(bào)顯示，上半年個(gè)人不良貸款余額132.2億元，增加25.34億元，不良貸款率0.64%，提高0.10個(gè)百分點(diǎn)，主要是部分借款人經(jīng)營(yíng)性收益下降或工資性收入減少導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款、銀行卡透支和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良余額有所上升。建行的中報(bào)也顯示，截至今年6月末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額777.32億元，其中不良貸款8.43億元，不良貸款率1.08%，較去年年底的1.04%有所反彈。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，發(fā)揮好現(xiàn)有銀行信貸支持個(gè)人消費(fèi)是現(xiàn)實(shí)舉措。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力仍未解除的情況下，銀行如果提高個(gè)人消費(fèi)貸款利率必將大大抑制百姓消費(fèi)，如果消費(fèi)難以啟動(dòng)，無(wú)法拉動(dòng)內(nèi)需，影響經(jīng)濟(jì)回暖，銀行貸款對(duì)象將大幅度減少甚至存量貸款風(fēng)險(xiǎn)將暴露，到頭來(lái)銀行自己的利益也將受到損害。
金融支持消費(fèi)須加強(qiáng)創(chuàng)新
值得關(guān)注的是，目前我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)貸款超9成的都是通過(guò)銀行發(fā)放的，但銀行由于受到自身經(jīng)營(yíng)壓力增大和信貸風(fēng)險(xiǎn)的掣肘，使得消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展受到制約。就此專家表示，金融支持消費(fèi)，還應(yīng)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，在利用好信用卡促進(jìn)消費(fèi)的同時(shí)，有必要成立專門的消費(fèi)金融公司。
據(jù)了解，目前我國(guó)已經(jīng)有北銀、中銀、捷信、錦程四家消費(fèi)金融公司，盡管成立時(shí)間不長(zhǎng)，但是這些公司的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)。作為最早獲準(zhǔn)成立的消費(fèi)金融公司，北銀目前的貸款余額已經(jīng)突破5億元。而截至去年末，中銀消費(fèi)金融公司的貸款余額也達(dá)到8.33億元。消費(fèi)金融公司開(kāi)創(chuàng)的新型消費(fèi)模式對(duì)于擴(kuò)大消費(fèi)需求效果極為明顯。雖然每筆消費(fèi)信貸金額較小，但是能夠撬動(dòng)客戶的多種潛在消費(fèi)需求。
此外，信用卡作為一種個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在刺激需求、擴(kuò)大消費(fèi)上的作用日益顯現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡的短期透支功能，實(shí)際上也是拉動(dòng)消費(fèi)的重要手段。近些年，多家銀行推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，受到了消費(fèi)者的歡迎，促使信用卡不論是發(fā)卡量還是消費(fèi)量均獲得了快速發(fā)展，而且信用卡的使用范圍越來(lái)越廣，消費(fèi)信貸的功能日益發(fā)揮。
“隨著人們消費(fèi)觀念的進(jìn)一步改變，個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域的創(chuàng)新肯定會(huì)越來(lái)越豐富。”業(yè)內(nèi)人士都樂(lè)觀估計(jì)，未來(lái)將會(huì)有更多的貸款項(xiàng)目和服務(wù)，抵押手段也會(huì)更靈活，消費(fèi)者享受到的實(shí)惠也將越來(lái)越多。
有關(guān)專家表示，消費(fèi)信貸具有提升消費(fèi)能力、延長(zhǎng)消費(fèi)期限的功能，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，消費(fèi)信貸在刺激消費(fèi)上應(yīng)該大有作為，金融機(jī)構(gòu)在此方面也應(yīng)繼續(xù)作出創(chuàng)新和探索。“但居民收入增長(zhǎng)和社會(huì)保障制度完善是消費(fèi)提升的核心所在，未來(lái)需要進(jìn)一步深化收入分配制度改革，推進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障體系建設(shè)，這正是黨的十八大報(bào)告所強(qiáng)調(diào)的。”專家表示。
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