外資行信用卡單飛 初期或賠本賺吆喝
經(jīng)過(guò)半年的籌備，昨日(8月21日)花旗銀行(中國(guó))有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)花旗(中國(guó)))宣布，其中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)正式開(kāi)始運(yùn)作，成為首家在中國(guó)單獨(dú)發(fā)行信用卡的外資銀行。
不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士表示，外資銀行獨(dú)立發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利還需時(shí)日，目前只是“賠本賺吆喝”。
花旗“單飛”發(fā)信用卡
信用卡業(yè)務(wù)之所以讓很多外資行望而卻步，因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)有硬性規(guī)定，外資行在中國(guó)獨(dú)立發(fā)卡的前提是在國(guó)內(nèi)建有獨(dú)立的數(shù)據(jù)中心，以滿(mǎn)足數(shù)據(jù)處理和安全相關(guān)的要求，這需要投入大量的人力、物力資源。
花旗(中國(guó))的相關(guān)人士表示，為了配合發(fā)行信用卡，花旗(中國(guó))在張江的數(shù)據(jù)中心也已建成并投入使用，力求從功能、接口和安全性上滿(mǎn)足客戶(hù)需求。
一名消息人士稱(chēng)，今年2月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)花旗(中國(guó))獨(dú)立發(fā)行信用卡，花旗(中國(guó))和浦發(fā)銀行在信用卡領(lǐng)域的合作就宣告終結(jié)，在浦發(fā)銀行信用卡中心派駐的員工陸續(xù)撤出，浦發(fā)發(fā)行的信用卡不再印有花旗(中國(guó))的品牌標(biāo)識(shí)。
“外資行的強(qiáng)項(xiàng)是在品牌建設(shè)和市場(chǎng)推廣，但客戶(hù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)占有率不如中資銀行，所以聯(lián)名信用卡發(fā)行對(duì)象也以和中資行有業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶(hù)為主，利潤(rùn)分成也是中資行占大頭。”一位外資行總行合規(guī)部負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。
賠本賺吆喝？
“信用卡業(yè)務(wù)盈利依靠的是規(guī)模效應(yīng)，一般發(fā)行200萬(wàn)張以上才能盈虧平衡。外資零售銀行由于專(zhuān)攻高端客戶(hù)，追求的是精而不是多，一旦獨(dú)立發(fā)信用卡，量肯定上不去，這塊業(yè)務(wù)基本不能賺錢(qián)。”一位外資行零售銀行高層《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。
據(jù)了解，信用卡業(yè)務(wù)收入包括年費(fèi)收入，逾期產(chǎn)生的利息收入，從商戶(hù)收取的傭金收入。
而現(xiàn)實(shí)情況是，刷卡累計(jì)一定次數(shù)或金額就能免繳年費(fèi)，信用卡盈利主要還是要靠從商戶(hù)收取的傭金收入和利息收入。另一方面，為了吸引客戶(hù)，信用卡中心都會(huì)有市場(chǎng)推廣活動(dòng)，其費(fèi)用無(wú)形中增加了信用卡運(yùn)行的財(cái)務(wù)成本。
“由于還處于網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)期，國(guó)內(nèi)外資銀行的零售銀行業(yè)務(wù)普遍虧損，德意志銀行、蘇格蘭皇家銀行更是退出零售領(lǐng)域。目前僅個(gè)別銀行基本實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，如果再增設(shè)虧本的信用卡業(yè)務(wù)，更是雪上加霜，因此外資行并不急著獨(dú)立發(fā)卡。”上述人士進(jìn)一步指出。
不過(guò)，一家股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，“信用卡屬于銀行的基本業(yè)務(wù)之一，如果客戶(hù)有這方面需要，銀行卻不能提供，那么客戶(hù)量就很難起來(lái)，因此外資行發(fā)信用卡也是著眼長(zhǎng)久，以便為客戶(hù)提供全面的金融服務(wù)。”（印崢嶸）
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