央行擬定完整推進報告 存款保險或年內推出
6月8日，央行宣布擴大存貸款利率浮動區間，利率市場化改革大幕就此正式拉開。而討論多時的存款保險制度，也在呼聲倒逼中似乎有了眉目。日前，有媒體報道指出，國務院參事、國務院發展研究中心金融研究所名譽所長夏斌（微博）稱，央行內部已經擬定一個很完整的關于如何推進存款保險制度的報告，具體的保險規模和銀行機構需要上繳的保險費率也已明確，其中規定，大銀行的費率會低一些，小銀行的費率會高一些，中國存款保險的規模將會比較大。夏斌透露的消息再度加大了市場對存款保險制度年內推出的預期。
完整存款保險制度報告已完成
事實上，今年以來央行已多次為存款保險制度吹風。央行行長周小川此前多次指出，目前進一步推進利率市場化的條件基本具備，要加快推進利率市場化建設，并表示當前建立存款保險制度的條件已基本具備，要擇機出臺并組織實施。上周，中國人民銀行上海總部副主任凌濤在2012陸家嘴論壇新聞發布會上再次透露，從其調研角度看，存款保險制度建立的各方面條件已經基本具備，這也是參與這項工作的各有關部門基本達成的共識。
根據夏斌的透露，央行內部已經擬定一個很完整的關于如何推進存款保險制度的報告，具體的保險規模和銀行機構需要上繳的保險費率也已明確，再次表明存款保險制度已經箭在弦上。
從首次提出存款保險制度以來，存款保險制度已經醞釀了接近20年，準備已經較為充分。1993年12月，《國務院關于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險基金，保障社會公眾利益。1997年初，全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機構的存款保險機構。2004年，央行會同發改委、財政部、國務院法制辦公室、銀監會等有關部門，提出了建立中國存款保險制度的基本框架。2005年4月，征求并吸納了主要存款類金融機構對建立符合中國國情的存款保險制度的意見。
有消息透露，被稱為《存款保險條例》法規的草案已經基本起草完畢，目前正在征求意見階段。據悉，該條例將在試行的基礎上進一步形成《存款保險法》。
利率市場化需存款保險制度“保駕”
存款保險制度是指，銀行按照規定參加存款保險，繳納保費，國家組建專門機構負責管理投保銀行繳納的保險費和其他渠道籌資，建立起存款保險基金。當某家銀行出現倒閉破產等危機事件時，存款保險機構按照規定標準及時向存款人予以賠付，并依法參與或者組織對這家銀行的清算，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。目前美國、香港等地均設立了存款保險制度。
“總體來說，我國存款保險的規模會比較大且向美國看齊，但其合理性仍有待商榷。”夏斌指出。此前，夏斌曾分析認為，利率市場化意味銀行間競爭加劇，利差縮小，弄不好會有些銀行倒閉。為恐社會不穩，呼吁利率市場化更要呼吁加快建立存款保險制度。
“在一城商行調研，感覺利率市場化對中小銀行壓力很大。網點優勢、社會信譽使大行在吸存上處明顯優勢，產品研發、綜合經營、銷售渠道令小銀行在中間業務亦難敵大行，小銀行的唯一優勢或在服務中小企業上。因此，推進利率市場化，強制性存款保險制度是必需的，小銀行未來還需在差異化、特色化上做足文章。”對于存款保險制度，中央財經大學中國銀行業研究中心郭田勇（微博）如此認為。
在周小川撰文所歸納的進一步推進利率市場化改革的八大條件中，第一條就是“要有一個充分公平的市場競爭環境，市場競爭首先一個條件是要有財務硬約束，而不是軟約束”。他特別提到“特別是我國，優勝劣汰的市場退出機制尚未建立起來，市場約束并不是十分有效，對存款人的隱性擔保還普遍存在。”利率市場化會影響銀行的盈利能力，并加大銀行，尤其是存款基礎較為薄弱的中小銀行的經營風險，經濟周期下行拐點出現后這種風險將被快速放大，因此亟需同步或提前建設存款保險制度。
限額、差額制度有助緩解道德風險
不過，對存款保險制度的爭議依然紛雜。其中有部分觀點認為存款保險制度縱容了銀行風險行為，存在道德風險。不過，中金公司毛軍華指出，全額保險增加經濟負擔，也弱化了投資者的風險意識和對風險機構應有的市場約束，亦容易引發道德風險。但可以通過限額保險的方法來解決這一問題，中國的存款保險制度應采納限額保險的方案。事實上，在正常時期(非危機時期)，主要國家均實行限額保險，據統計，截至2003 年，主要國家最高賠付限額相比人均存款的比值是3.4倍。主要國家存款保險所覆蓋的存款占總存款比例的均值為52.5%。
此外，中長期來看，實行風險差別費率就賦予了未來的中國式存款保險公司以一定的監管權限，因此，存款保險制度很有可能發展成為類似于差別準備金的重要監管工具，這也符合央行“豐富貨幣政策工具箱”，“開發一些宏觀審慎性政策工具”的提法，這意味著除了銀監會之外，銀行未來受到來自央行的監管也將進一步加強。
毛軍華分析認為，按照香港的經驗，國有和股份制兩類銀行的費率可能分別為萬分之五和萬分之八左右。“風險差別費率避免了單一費率體制下低風險機構對高風險機構的補貼，更有利于約束高風險金融機構的風險承擔行為，也更容易為受保金融機構所接受。”（黃倩蔚）
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