銀行靠季末沖點裝飾存貸比 存款持續(xù)搬家
“總的來說，我們的存款是在逐漸流失的”，一家股份制銀行河北某分行的客戶經(jīng)理告訴《證券日報·銀信周刊》記者。“前兩個月我們的存款很少，但是三月份比二月份一下增加了八千萬元。沒辦法，為了季末充點，很多銀行都是這樣的情況。”
今年的兩會期間，全國政協(xié)委員、招商銀行行長馬蔚華在接受采訪時表示，這兩年銀行業(yè)存款下降比較多，去年銀行業(yè)存款只增長11.9%，低于前十年平均數(shù)8、9個百分點，今年銀行存款壓力依然不小。在博鰲亞洲論壇期間, 他再次表示，銀行業(yè)存款增長速度還在不斷減慢。“今年前2個月仍然延續(xù)了這樣的趨勢，銀行業(yè)存款同比少增加5千億元以上。”
季末沖點特征明顯
有報道稱，存款在季末比貸款增長猛烈數(shù)倍。3月份四大行新增人民幣存款2.25萬億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2月份6700多億的新增額。據(jù)了解，3月份四大行人民幣存款猛增2.25萬億元，而截至3月11日，四大行新增存款僅470億元，不少銀行存款都出現(xiàn)負(fù)增長。2月份，四大行新增存款6704.02億元，行業(yè)新增存款1.6萬億。
一位股份制銀行的客戶經(jīng)理告訴本報記者，“從去年開始，我們的存款基本上都在流失，只是在季末的時候，會為了存貸比而想辦法充點，一些銀行還出現(xiàn)了 買 存款的情況”。
上述媒體報道稱，對于三月末四大行存款猛增，原因可能有幾方面。一是主要來源于財政性存款回流。與2月份相比，3月份企業(yè)存款回流沒有大的區(qū)別，財政性存款回流比較突出。二是貸款的放量拉動了存款。另外，理財產(chǎn)品可能也是一個拉動因素。不少銀行在年初發(fā)行了3個月期的理財產(chǎn)品，3月底大部分理財產(chǎn)品到期形成存款。
“財政回流固然是一個原因，但是從過去的幾個季度來看，銀行季末沖點的特征已經(jīng)表現(xiàn)的比較明顯。第一個月和第二個月大行的存款普遍不好，但是到了第三個月，就會猛增70%-80%，這種情況是很普遍的。”一位銀行業(yè)的券商分析師在接受《證券日報》記者采訪時指出。
銀行攬儲“壓力山大”
中行行長李禮輝在2011年業(yè)績發(fā)布會上指出，“提到存款競爭，從去年以來，整個貨幣市場金融市場銀根比較緊，銀行對于存款的競爭是比較激烈的，今年一季度跟去年比情況沒有什么太明顯的變化，我們還是有信心2012年中國銀行存款的增加保持跟去年差不多的速度”。
“每到月末，尤其是季度末，都是我發(fā)愁的日子。”上述客戶經(jīng)理對記者表示。“除了想盡辦法不跑存款以外，似乎生活中沒有別的事。剛開始的時候不適應(yīng)，現(xiàn)在好多了。”據(jù)該人士介紹，很多銀行，尤其是大型銀行在季度末的時候是不允許走存款的，把貸款轉(zhuǎn)化為存款也是常用的方法之一。“很多時候我們是靠貸款來派生存款。”他告訴記者，“如果一個客戶貸款兩千萬元，那么現(xiàn)在他必須要繳納50%的保證金，這部分保證金就會轉(zhuǎn)化為存款，而保證金的比率在一個月前還是30%。”
更有甚者，會出現(xiàn)買存款的現(xiàn)象。“在考核的前一天，向 攬儲中介 或大客戶以高息的形式獲取存款，考核完畢后取出。一般情況下，這種存款所需付的日息都在0.15％-0.7％不等。如果情況緊急，有的甚至能出更高的價格。
流失的存款搬去哪？
招商銀行行長馬蔚華指出，銀行業(yè)存款的減少可能是由于金融脫媒的加劇，而不僅僅是由于CPI高于1年期存款利率。在銀行體系外有一個金融市場越來越活躍，這個金融市場包括股票、債券、理財產(chǎn)品，以及各種股權(quán)投資基金、民間借貸。
分流渠道一：投奔理財產(chǎn)品
“由于股票市場近期的表現(xiàn)不佳，所以對于對存款的分流能力來講，并不是影響特別的大，理財產(chǎn)品的分流作用比較明顯。”某券商分析師稱。
據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，截至3月28日，各商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品1992款，發(fā)行量小幅上升；其中，大型國有股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品發(fā)行量減少，股份制商業(yè)銀行發(fā)行量增加。3月份國有銀行發(fā)行產(chǎn)品610款，占比31.7%，環(huán)比下降6.9%；股份制商業(yè)銀行發(fā)行820款，占比42.7%，環(huán)比增長5.1%。
分流渠道二：投奔民間借貸
除了理財產(chǎn)品以外，民間借貸也是存款的一個重要流向。
雖然幾次加息后，一年期存款利率達(dá)3.5%，但長期的負(fù)利率，逐利性使資金自然會從銀行體系中分流出來。
盡管有媒體報道稱，在國家加大對民間金融機構(gòu)整治以及民間借貸案件頻發(fā)的背景下，一度火爆的民間借貸市場正迅速降溫，吸收存款和放貸的月息下降了一分左右，但高于同期銀行存貸款利率仍然是一個不小的誘惑。
分流渠道三：外匯占款減少
“從目前的情況來講，存款持續(xù)流失的原因固然有銀行理財產(chǎn)品的分流，但是更多的還是外匯占款的減少”，有觀點認(rèn)為。
央行最新統(tǒng)計顯示，今年2月包括央行在內(nèi)的金融機構(gòu)外匯占款凈增加251.2億元，至2月末達(dá)到255247.56億元。而根據(jù)央行外匯資產(chǎn)數(shù)據(jù)推算，央行以外的金融機構(gòu)外匯占款已連續(xù)四個月出現(xiàn)負(fù)增長。
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