招行教父的黃昏
只需一個晚上，中國最具個人影響力銀行家的去留就從一團迷霧驟然變為清晰可辨。
今天（5月8日），招商銀行深圳總部將迎來至少兩位客人，并召開管理層大會：銀監會副主席蔡鄂生會宣布對招行黨委書記的任免，現任黨委書記馬蔚華將辭任，由建設銀行零售業務總監、北京分行行長田惠宇接任。
截至8日早晨，這一切都還沒有發生，但已如軌道上飛馳的高鐵一樣必將準時行進。
接下來的行進路線也已明朗。田惠宇很可能在未來一周內召開的招商銀行董事會上被提名為執行董事候選人，并在5月31日的股東大會上當選以及被任命為招商銀行行長。至此，完成田惠宇取代馬蔚華成為招商銀行的新一代掌門人。
但在此之前，無論是來自招商銀行內部還是馬蔚華本人的聲音都顯示，馬蔚華留任也曾被視為更大的一個可能。在過去數月之中，馬蔚華的去留既是謎團，也充滿變數。
一位接近銀監會的知情人士對騰訊財經稱，實際上在4月份已有招行換帥的消息于高層間流傳，但當時輿論仍普遍相信馬蔚華還能留任，因此本次任命讓外界頗感意外。據稱，在馬蔚華此前的日程表中，今天需赴韓國考察。他的航班或許真是臨時取消的。
招商銀行就此告別馬蔚華時代。招商銀行信用卡中心的一位管理層對騰訊財經透露，公司內部流傳的聲音認為，馬蔚華卸任行長之后還會繼續擔任招商銀行董事及招商銀行在2008年收購的香港永隆銀行董事長。即便如此，這個被視為在深圳與華為任正非、平安馬明哲、萬科王石(微博)齊名的“教父”級企業家已不再是主角。
繼任者田惠宇在建設銀行工作七年，對零售業務非常熟悉，而招行恰恰以零售業務著稱，二者相當契合。除了以上這些外，田惠宇還有一個重要的經歷，在王岐山擔任建行行長時期，其中的一名秘書正是田惠宇，一名建行北京分行高層向騰訊財經確認了這一點。也有投資者認為，田惠宇“有政治背景，足以震懾老人，易于推動改革”。
廉頗老矣？
64歲的馬蔚華從1999年至今一直擔任招商銀行行長，時間跨度長達14年之久，本屆任期將于今年6月份到期。由于已經超期服役多年，近幾年不時有關于馬蔚華退休或轉往其他崗位的傳聞，但均是只聽雷聲不見落雨。
盡管已到退休年齡，但馬蔚華依然精力旺盛，每天只睡6個小時，無論是參與基層調研，還是出席各種論壇均不推辭，甚至還親自參與招行在國外的路演活動。
深圳某券商金融行業研究員表示，雖然年齡偏大，但馬蔚華的“馬氏烙印”早已深深嵌入招商銀行中，以至于讓外界乃至招行內部并不輕言其退休。
此前，有招行分行行長級高管向騰訊財經預測，在本屆任期期滿后，馬蔚華還將繼續連任行長。他當時指出，一方面是沒有找到合適的繼任人選，二是招行“二次轉型”尚未完成，馬蔚華希望能夠親自繼續推進。上述高管認為，對于當下的招行而言，馬蔚華留任是最好的選擇。
留任，也是馬蔚華自己的期待。
而今年3月份披露的招行新一屆董事候選人名單，更是加深了外界對其留任的預期。3月28日，招行召開董事會，審議并通過了第九屆董事會董事候選人名單，馬蔚華、張光華、李浩成為候選執行董事。3位執行董事資格將在5月31日舉行的股東大會上進行等額選舉并生效。
馬蔚華自己也主動向媒體表示：“只要股東、董事會愿意讓我干，我會一直干下去。”種種跡象都似乎都在傳達一個信號：“廉頗老矣，尚能飯否”的疑問并不適合于馬蔚華。
壯志未酬
正因為有了上述鋪墊，所以此次人事變動著實讓業內感到意外。對此，騰訊財經第一時間致電招行辦公室，公司相關工作人員未置可否，僅表示今日將以新聞通稿的方式向外界披露。
作為中國銀行業改革轉型的代表人物，馬蔚華最早提出并身體力行地主張“銀行要以客戶需求為導向”，實現了招行的“一次轉型”，并帶來多年的業績高速增長。在他的帶領下，招商銀行從信用卡業務起家，繼而向銀行理財、財富管理和私人銀行拓展，最終做到國內銀行零售業務的龍頭。
不過，對于可能即將卸任的馬蔚華而言，并非沒有遺憾。從2009年開始，招行從“一次轉型”中獲得的增長紅利戛然而止，當年招行實現凈利潤182億元，同比下降13.5%，為上市以來首次負增長。對此，馬蔚華提出了“二次轉型”的概念，即要求各分行降低資本消耗、控制財務成本以及推進小微企業業務。
但由于分支機構對推進業務轉型并不積極，加之小微業務對貸款定價水平和盈利回報要求頗高，馬蔚華的“二次轉型”戰略面臨諸多困難和阻力，改革成效不大。
對于馬蔚華而言，盡管在卸任前無法全面完成“二次轉型”，但他積極推動小微業務的舉措仍將長期影響招商銀行的未來發展。
在今年4月份舉行的博鰲論壇上，馬蔚華告訴騰訊財經，目前國內的小微企業大都需要資金支持，但相應的資金供給卻遠遠不足，說明其中的空間很大。
招商銀行早在2012年就確立了主攻中小企業和小微企業的“兩小戰略”，將養老金融和小微貸款劃歸零售業務，并以此著手企業內部的流程構架改革，實施流程再造。
公司2012年年報顯示，小微企業貸款余額增長105%，占零售貸款比重達到26%，成為招商銀行的重點業務。而按照馬蔚華提出的目標，未來小微企業在零售貸款中的占比達45%。實際上，馬蔚華選擇發力小微貸款業務并非沒有盈利考量。資料顯示，當前銀行在小企業和小微企業貸款業務中的獲利空間已經高于大型企業和大客戶貸款。2012年招行新發放人民幣零售貸款加權平均利率浮動比例為22.95%，比上年提高0.95個百分點。其中，零售貸款風險定價水平主要由小微企業貸款推動，去年小微客戶貸款定價上浮達到30%。
不過，目前招行小微貸款業務與民生銀行相比尚有較大差距，而阿里金融的互聯網小額貸款業務亦對銀行造成擔憂。
田惠宇如何接手尚在二次轉型中的招行，亦是觀察繼任者思路的風向標。
“馬后炮”田惠宇
“田行升得真快啊！”在傳出田惠宇即將接替馬蔚華的消息之后，一位數年前被田面試過的銀行員工在微博上感嘆。當時，這位網友在田惠宇擔任行長的中國建設銀行深圳分行實習，隨后參加了正式員工面試。
離開兩年后，田惠宇又要回到熟悉的深圳，但這次，他不再需要向遙遠的北京總部匯報，而是自己直接掌舵這個城市里最大的銀行,成為馬蔚華之后，又一位推動招行前行的“炮手”。
在投資者看來，1987年畢業于上海財經大、2002年10月獲哥倫比亞大學公共管理專業碩士學位的田惠宇，除了學歷之外，更重要的在于擁有一份漂亮的履歷。
他有著5年的資產管理經驗，1998年7月至2003年7月任中國信達資產管理公司信托投資公司副總裁。值得注意的是，信達資產管理公司正式成立于1999年，也就是說，田惠宇直接參與了信達資產管理公司的籌建工作。當時，國務院成立四大資產管理公司以剝離國有銀行不良資產。“有這樣的背景，對風險的認識一定是完全不一樣的。”雪球上一名投資者這樣認為。
他還有著10年地方分行副行長、行長的業務經驗，曾先后擔任上海銀行副行長，建行上海分行副行長、建行深圳分行行長，2011年4月起出任中國建設銀行零售業務總監兼北京市分行行長。
這10年的履歷，在銀行類型上，既有股份制銀行，也有國有大行；在區域分布上，其在北、上、深三大全國或區域金融中心都有工作經歷，積累的經驗和人脈，或將有助于招商銀行日后在深圳之外的發展；在具體業務上，其擔任建行總行的零售業務總監，而招行恰恰以零售業務著稱，二者相當契合。
除了以上這些外，田惠宇還有一個重要的經歷，在王岐山擔任建行行長時期，其中的一名秘書正是田惠宇，一名建行北京分行高層向騰訊財經確認了這一點。“有政治背景，足以震懾老人，易于推動改革。”雪球上另一名投資者評價道。
良好的學歷、優秀的業務履歷以及政治背景，這些因素共同造就了讓幾年前面試對象感嘆“升得真快”的田惠宇。
強硬的改革風格
“激動地顫抖吧，招行的同仁們！”微博上，一位建行北京分行的員工這樣“調侃”著即將成為田惠宇新下屬的招行員工。
另一名建行北京支行員工評價道，田惠宇執掌北分2年多的時間里，確實帶來了很多先進的理念。他同時也向招行的客戶經理們傳授經驗，“愿你們好好學習客戶管理系統，認真錄入訪談記錄，每月做好經營月報。”
一位剛做好經營月報的建行北京分行員工，和同事討論起了以后是不是不用再做經營月報的問題，并擔憂田惠宇走后，由他推進的組織架構改革會否再來一次變動。
在擔任建行北京分行行長期間，田惠宇推進了機構設置和業務流程的改革，將100多個支行撤并為30多個，為此不惜流失了部分支行行長級別的人才。媒體還披露，他在執掌北京分行期間，要求班子成員和分支機構的主要負責人周末也用一定時間進行業務學習，并將其制度化，令不少人頗感壓力。
“你們這位零售大佬終于走了。”
“哎，是啊，大躍進時代應該結束了 。”
微博上，一名建行北京分行的員工這樣回應他的同行。
接棒小微業務迎戰阿里
馬蔚華的“二次轉型”，轉戰小微業務，仍在艱難的推進中。他的半途離去，被認為“壯志未酬”。
2009年，因領導招行的優秀業績而備受推崇的馬蔚華，在憂患意識之下提出了“二次轉型”的目標：降低資本消耗、提高貸款定價、控制財務成本、增加價值客戶、確保風險可控。
而在2012年，招行轉戰小微企業市場，是“二次轉型”的重要舉措。馬蔚華認為，在商業銀行資本約束的大環境下，根據風險定價的小微業務越來越重要。面對小微業務風險高、盈利難這一世界性難題，馬蔚華堅定地施壓各個支行提高相關業務的定價水平和盈利回報，要求做到風險可控、成本可控、價格覆蓋。
然而，一方面由于小微業務本身的困難，另一方面由于“換屆”心理的存在，支行對于馬蔚華會否連任、繼任者會否同樣會如此重視小微業務的問題存在猶疑，導致招行的轉型進展緩慢。
如今，新行長人選終于浮現。但持觀望態度的支行行長們，或許并不會因為馬蔚華的離去而輕松，因為田惠宇很可能仍將小微業務作為招行的轉型重要方向。
2012年2月8日，建行北京中關村分行開業。建行官方網站的當時發布的新聞稿稱，這是建行北京市分行在京設立的首家二級分行，旨在解決中小企業尤其是科技型小微企業融資難題。
當天，時任建行北京分行行長的田惠宇出席了在釣魚臺國賓館舉行的開業儀式并發表致辭。臺下，一名參加開業儀式的建行員工稱田惠宇為中關村分行的“總設計師”。
建行的新聞稿稱，“北京市分行有關負責人”（可能為田惠宇）當時介紹，為解決中關村中小企業，尤其是科技型小微企業融資難問題，中關村分行推出“誠貸通”、“保貸通”等十余款信貸產品，同時通過與投行等機構合作，為企業兼并重組等提供相應金融服務。
這一二級分行整合了原中關村海淀園內13個支行和18個儲蓄所，員工近600人，具備信貸審批、項目核準、客戶準入、產品創新等權限，可根據區域科技、創業、上市等經濟活動需求，差別化設計安排金融服務產品。二級分行的管理權限介于北京分行和各支行之間，既有實體又管理區域內的各家支行和儲蓄所。
而踏入中關村，接近互聯網科技企業，正是向馬蔚華看重的對手阿里金融的主要客戶之一的進攻。
今年的博鰲亞洲論壇上，馬蔚華向騰訊財經談到了正蓬勃發展的阿里金融。盡管他否認阿里巴巴小額貸款與銀行小微企業貸款存在互相搶份額的情況，但是，不可否認的是，馬蔚華在眾多場合，不斷強調互聯網金融對傳統銀行業務的沖擊。
而在“總設計師”田惠宇的主導下，建行北京中關村分行的設立，意味著田惠宇與馬蔚華有著廣泛的共識,或將接棒馬蔚華，繼續推進招行向小微業務進軍的“二次”轉型。（騰訊財經 盧肖紅 劉中盛 發自深圳、北京）
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