現(xiàn)在的10000元15年后將成5000 賣房吃息靠不靠譜
近日，有網(wǎng)友在微博上吐槽：“上個月把房賣了，300 萬元，我存了。一半買銀行理財產(chǎn)品，一半存活期通。我沒有大智慧，我沒有大魄力，平均一個月1 萬多元的利息，足夠我租房、旅行、閱讀……是時候要為自己活著了！”該網(wǎng)友曬出的合同顯示，他賣掉的房子位于北京市朝陽區(qū)，建筑面積86.03 平方米，賣得325.6 萬元。對于他的行為，有不少網(wǎng)友贊賞他的勇氣，但也不乏許多質(zhì)疑的聲音。
那么從理財?shù)慕嵌瓤矗@么做是否靠譜呢？
他們?yōu)槭矀兎艞壏孔?/strong>
在分析這種做法是否合理之前，我們要先回答的問題是：這件事為什么會迅速引起網(wǎng)友的廣泛熱議？
答案恐怕還要落在“高房價”這三個字上面。歸根到底，隨著房價年復一年的持續(xù)攀升，社會上關于買房到底為了生活還是為了投資的爭議越來越多。比如，因為號稱用互聯(lián)網(wǎng)思維賣情趣用品而爆紅網(wǎng)絡的90 后馬佳佳就曾在萬科演講稱，“90 后壓根就不買房”，一時語驚四座。外界的評價同樣兩極分化：拍案叫絕者有之，不屑一顧者亦不少。
暫且不論馬佳佳此言是否只是為了搏眼球的自我炒作，也不管馬佳佳的觀點是否就能代表所有90 后的想法，但她這一論點背后的邏輯推導卻并非完全是無厘頭。一方面，巨大的買房負擔和還貸壓力會促使購房者在買房之前不得不省吃儉用湊首付，買房后也依然要節(jié)衣縮食還房貸。從20 多歲籌備買房到40多歲還清房貸，人生最美好的時光都圍繞著房子轉(zhuǎn)，似乎太不值得了。另一方面，青年時期本應該是充滿活力和夢想的人生階段。用當下一句有些矯情的流行語來說：“青春須要做兩件事，一場奮不顧身的愛情和一次說走就走的旅行。”按照馬佳佳的說法，還得再加上一句：青春必須再來上一次轟轟烈烈的創(chuàng)業(yè)！而愛情、旅行和創(chuàng)業(yè)，哪樣少得了經(jīng)濟基礎的支撐？可為了房子，年輕人不再相信浪漫的愛情，只相信有房無貸的婚姻，也不敢輕易放棄工作去旅行，更因為沉重的房貸壓力而不敢冒風險創(chuàng)業(yè)，每天過著不敢奢談夢想的悲催生活……
正是這種對現(xiàn)實的強烈批判和對理想的勇敢追求，喚醒了許多人心靈深處對理想生活的夢想，因此馬佳佳也贏得了一大批年輕人的認同。如果說馬佳佳還只是在口舌上逞一時之快，那這位網(wǎng)友則是將這種“要為自己活著，別為房子活著”的人生理念付諸實施：將自己唯一一套房子出售。正是因為他不但說出了許多人不敢說的心里話，還做了許多人不敢做的壯舉，所以才會得到不少網(wǎng)友的贊賞、欽佩和羨慕。
我們?yōu)槭裁淳o抱房子
然而一枚硬幣總是有兩面，有金光璀璨的一面就必然有著灰黯無光的一面。任何人不管選擇哪一種投資策略和生活方式，他在獲得他想要的東西時，也必須為此付出代價。而這位賣房網(wǎng)友所付出的代價，正是絕大部分普通人所無法承受的。
大部分人在被問及為什么必須要硬著頭皮買房時，都會回答買房是為提供基本的生活保障。因為衣食住行是每個人生活的基本需求，“居者有其屋”是每個人的生活夢想，有誰愿意一輩子住在不屬于自己的房子里呢？就算年輕時可能事業(yè)方向還不明確，工作城市還在變化，此時租房并沒有什么大礙，可一旦事業(yè)安定、結婚生子后，大部分人恐怕很難繼續(xù)承受這種攜家?guī)Э谌狈Π踩械纳睢?/font>
可事實上，這只是一種思維幻覺。真正促使人們想方設法要買房的原因，除了房屋具有居住的實用功能外，更重要的因素在于中國的房價在過去10 多年中在不斷上漲。在一個房價不斷下跌的國家中，房屋失去了投資升值的空間，買房反而是一種不經(jīng)濟的做法。所以投資者的理性選擇應該是租房優(yōu)先，節(jié)省出更多的資金用于其他投資。如果買房是把錢往水里扔，那就算租房結婚又有何不可？比如德國人就不會因為沒有房產(chǎn)而覺得生活沒有保障，只要他們銀行賬戶里的歐元足夠多，就有足夠的財務安全感。
而在一個房價平穩(wěn)，亦或者漲幅低于CPI或收入增速的國家中，投資者的理性選擇應該是等到自己擁有購房實力且確實有購房需求時再考慮購房，因為此時房屋的投資屬性基本消失，變成了一種因人而異的消費品。消費品的購買原則自然是按需求和經(jīng)濟實力來選擇了。
然而在一個房價持續(xù)多年連續(xù)快速上漲的國家，房屋的投資屬性遠遠蓋過了消費屬性。理性的投資者就會這么算賬：假如我選擇租房生活，每個月給房東貢獻收入，幾十年后，我什么也沒有留下；而如果我選擇買房生活，每個月給銀行貢獻收入，但幾十年后，我將擁有一套屬于自己的市價比現(xiàn)在更高的房產(chǎn)！屆時，無論這套房子是自住、出租、出售還是抵押，都將成為我晚年養(yǎng)老的重要財務保障。既然房屋有著現(xiàn)實的居住功能，又是一種靠譜的投資品，那自然晚買不如早買。買得越早，潛在的房價上漲收益就越多，潛在的房租上漲損失就越少，這才是大多數(shù)國人依然不得不咬緊牙關買房的根本原因。
許多人都說“買房就是買安全感”，并不是指房子作為“心靈港灣”的精神慰藉作用，而是因為房子從理財?shù)慕嵌瓤矗且淮蠊P可持續(xù)產(chǎn)生抗通脹的固定收益(房租)且自身不斷升值的投資品。在過去10 多年，中國的房產(chǎn)兼具股票和債券的雙重優(yōu)點，即有股票漲起來迅猛的特點(卻不像股票跌起來那么慘)，又有債券每年能獲得固定利息的特點，加上全國房價的普漲使房產(chǎn)投資變成一種毫無技術知識門檻的傻瓜投資品種，可謂“投資神器”也。因此，人們才會為之神魂顛倒，對其趨之若鶩。
賣房吃息錯在哪里
搞清楚了這位網(wǎng)友賣房的理由和普通人拼命買房或不敢賣房的原因，我們再來看看，這位網(wǎng)友賣房后是否能過上自己理想中的生活呢？
按這位網(wǎng)友的說法，325.6 萬元賣房所得，一半購買銀行理財產(chǎn)品，一半存活期通，平均每月有1 萬多元的利息，合計下來大約每年收益率為5%左右。這位網(wǎng)友認為，現(xiàn)在每個月有10000 多元的收入，日子可以過得很不錯。但他忽略了通脹這個因素。過去30 多年來，中國長期平均物價的年漲幅基本就在5%上下。這意味著15 年后，現(xiàn)在的10000元購買力將縮水到5000 元，他的生活還能舒適愜意嗎？要想維持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，要么動用投資本金，這將導致未來的收入更少，并有可能出現(xiàn)坐吃山空的情況；要么，追求更高收益的投資品種，這意味著風險也隨之提高。簡單計算一下，要想維持現(xiàn)有的生活方式，他必須保證投資收益率超過10%。
那有什么辦法能提高金融投資收益，使這300 多萬元的本金所產(chǎn)生的收益不但能夠滿足日常生活所需，還能同時跑贏通脹呢？在當下中國，市場無風險基準收益率為3.3%(1 年期存款利率)，而由于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的興起，將類無風險基準收益提高到了5%左右。以此為基礎，則年收益率6%以上的產(chǎn)品(如分級基金A 類)就要承受很少量的風險，8%以上產(chǎn)品(如信托)要承受一定高的風險，10% 以上產(chǎn)品(如P2P)要承受相當大的風險。而預期收益率達到20%以上的產(chǎn)品，往往都會投資股票等權益類產(chǎn)品，本金虧損的風險極大。對于一個不善于投資理財?shù)钠胀ㄈ藖碚f，賣房炒股或者投資P2P 的風險收益比遠遠不如把房子留在手里來得高。
還有網(wǎng)友給他支招稱，就算不賣房子，也一樣可以通過房租來獲得收益。按北京房屋租售比來計算，這套房子每月能產(chǎn)生約6000 元左右的利息。可這是他唯一一套房子，把這套房子出租后他不還得再租一套房子居住嗎？假如租住更便宜的房子，雖然可以套出兩三千元的租金差，但居住條件變差后，生活品質(zhì)也會下降。還有網(wǎng)友提議，可以把該房屋作為抵押申請貸款，再通過投資高于貸款利率的P2P 等產(chǎn)品實現(xiàn)套利。然而這種做法還是面臨著高收益必然面臨高風險的問題。如今P2P 網(wǎng)貸平臺風險依然較大，倒閉潮進一步擴大，誰有這么精準的眼光能看準某個P2P 平臺未來能長期提供安全無虞的高息產(chǎn)品呢？萬一不幸平臺倒閉，本金難以收回，則房產(chǎn)還是要面臨著被銀行沒收的境遇。
事實上，不管是用賣房所得進行投資理財，還是抵押房屋套取資金用于投資理財，都不能說是錯誤的理財舉措，其本質(zhì)上都是對資產(chǎn)重新進行配置。但這么做必須有一個前提，那就是預期自己投資的收益將比未來房價的漲幅更高，這么做才符合理財之道。就像1000 點賣房炒股的人是天才，6000 點賣房炒股的人是傻子。因此其他網(wǎng)友提出的各種投資理財?shù)募记尚越ㄗh，區(qū)別只是在于怎樣的投資組合能獲得相對最佳的風險收益比。而那位賣房網(wǎng)友的問題則在于并非基于理財?shù)目紤]而選擇賣房，而是基于“要為自己活著”這一抽象的、沖動的、帶有強烈理想主義色彩的目標而毅然賣房。但他又承認自己“沒有大智慧，我沒有大魄力”，即他既不太懂投資理財，又不具備較高的風險承受能力，也沒有想要把這筆錢拿去做比房產(chǎn)投資回報更高的生意，這便是他和馬佳佳最大的區(qū)別所在：他賣房只求滿足自己的生活消費所需，馬佳佳不買房是為了把錢留出來創(chuàng)業(yè)。在馬佳佳看來，創(chuàng)業(yè)成功不但在情感上是“為自己活著”，在財務上也能獲得比買房更好的投資回報。
由此看來，這位網(wǎng)友的做法雖然大膽而令人欽佩，但打從一開始，他的思路就完全錯了：靠賣房吃利息過活，相當于把財富(房產(chǎn))變成資金，把投資變成消費。或許未來幾年他能無憂無慮地旅行、閱讀。但隨著年齡的增長，他可能會越來越為自己的這一沖動舉措感到后悔。
說走就走"的代價
最近還有一則新聞，說一位北漂網(wǎng)友和他女友用了7年時間攢下了25萬元，在做了周密計劃后，今年年初，兩人一起辭去工作，將此前所有投資收益全部取出，并決定4月起踏上歷時一年左右的環(huán)球之旅，途中將游遍歐亞非三大洲的25個國家和地區(qū)。
如今越來越多的年輕人不再滿足于朝九晚五的乏味生活和為房子、車子、孩子打拼的固定人生軌跡，夢想睜眼看世界，活出真精彩。用他們的話說：花1平方米買房子的錢就可以去東南亞好好轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)；花兩平方米買房子的錢去歐洲游歷一圈綽綽有余……等你周游完世界，也許一個廚房都還沒花完，但你的世界觀已經(jīng)徹底改變了。
然而從那些已完成"間隔年"旅行計劃的資深驢友的反饋來看，靠一次"間隔年"旅行就想徹底改變世界觀，似乎沒那么容易。許多人出發(fā)前想得很美好："間隔年"中的收獲有助于提升自己的工作能力和思維空間。可事實上，許多人經(jīng)歷了"間隔年"的強烈刺激后難以對日常工作產(chǎn)生新的熱情，在飛速發(fā)展的時代，一兩年的職場真空期和說走就走的魄力也足以嚇退不少老板。更多的"間隔年"愛好者所遭遇的不是職場新天地，而是職場瓶頸，以至于不得不依靠旅游講座、出書、攝影展等手段以獲得一些生活來源。更大的問題是：錢花完了，日子卻還要繼續(xù)過。年輕時耗費幾年時間這么來回折騰，便意味著距離財務自由更加遙遠了……
誰都希望能立刻擺脫購房壓力，過上自己想過的輕松生活。但理財更講究平衡，只顧未來買房需求，無視當下生活質(zhì)量的做法不可取；只顧眼下逍遙快活，卻完全不顧及未來漫長人生路上的其他財務需求，同樣不可取。因為理財是要通過對各種財務資源的整合管理，實現(xiàn)個人一生生命滿足感的最大化。而中青年階段更處于財務壓力最大、理財需求最多(置業(yè)、保險、子女教育、養(yǎng)老等)的關鍵時期，"奮不顧身"也好，"說走就走"也罷，眼下看來瀟灑自在，但你有沒有為自己的前途考慮過？為自己的家庭考慮過？為自己今后的生活考慮過呢？
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