三口之家無房家庭支出規劃 變現股票湊齊購房首付
馮先生，33歲，現在在一民營小公司工作，稅后月薪1萬元，五險一金都按北京最低基數繳納，但之前在外企繳納公積金較多，所以公積金余額已有20萬元；妻子現在在民營企業，稅后月薪3500元，四險（無失業險和公積金），但公積金余額也有4萬元左右。
家中沒有房產，現有定期存款20萬元，股票賬戶凈值約18萬元，去年買了一輛途觀。
妻子是北京郊縣農戶，馮先生是外省市城鎮戶，現居北京郊縣城區，女兒4歲，已在居住地上幼兒園。妻子和孩子上的北京新農合醫療保險，自己沒有額外商業保險。
■ 財務狀況分析
馮先生的家庭收入包括馮先生稅后月工資1萬元、公積金每月1160元、妻子月工資3500元，家庭年收入合計17.6萬元；家庭可支配資產包括定期存款20萬元，公積金余額24萬元，股票凈值18萬元，家庭合計可支配資產為62萬元。
馮先生的女兒4歲，正在上幼兒園，考慮到小學初中9年義務制教育，應重點規劃高中及大學期間的教育儲備。
目前家庭沒有自己的房產，應盡快規劃購房。由于股票虧損較嚴重，在對股票有更深的認識之前，建議將股票全部賣出用于補充購房首付款。
馮先生正處于事業上升期且其收入為家庭主要收入來源，建議搭配與購房負債等額保障的定期壽險及補充醫療保險。此外，可為妻子配置年金保險用于補充養老。
馮先生剛剛購置一輛大眾途觀SUV，考慮到新車的折舊及使用率，短期不建議購置第二輛汽車。
理財目標：盡快買房，兩室一廳，不想太大壓力，總價200萬元。
將購房總額降低至100萬
北京的房價逐年遞增，建議馮先生盡快著手購房。馮先生的目標200萬元房產短期實現較困難，目前北京郊區的房價為每平米8000元至2萬元不等，為避免家庭財務壓力過大，建議在現居住地附近購買一套總價不超過100萬元的房產。按照每平米1萬元計算，加上稅費，兩居室可以實現。
算上可變現的18萬股票資產，首付可達60萬元，公積金貸款40萬元，30年還款，貸款利率4.5%，月供2000元，占家庭月收入的14%，完全在家庭的承受范圍之內。
由于馮先生承擔著家庭的主要收入來源，應配置與負債等額的定期壽險。以保額30萬元的定期壽險為例，每年繳費2000元左右，交費期為10年，保險期間30年，可平穩度過家庭負債期。
理財目標：孩子撫養教育金儲備。
年繳2萬元 10年攢夠教育金
子女教育金有兩大剛性特征。首先是沒有時間彈性，子女到了一定年齡就要上高中，就要念大學；其次是沒有費用彈性，學費逐年增長。因此，應提早規劃，錯開退休金準備期，避免因未來不確定的教育支出影響退休后的生活質量。
馮先生女兒今年4歲，幼兒園學費、早教班費用，初高中階段的課外班、補習班等費用，預計此類年支出1萬元。高中開始收學費，應重點對高中及大學期間的費用進行提前儲備，鑒于此，可購買市面上的某年交型銀保產品，年繳2萬元，交費期10年，每年可返還基本保額的8%，同時附加分紅，10年到期一次性返還。按此計算，在女兒即將步入高中的時期，馮先生可累計領取現金24萬元以備教育支出。
理財目標：想補充醫療意外商業保險，增加商業養老。
購買年金產品補充養老金
我國的養老制度主要分三大塊兒，社保、年金以及商業養老保險，社保幾乎每個人都會有，但企業年金制度還不完善。而且，目前社保替代率僅約30%，一旦退休，之前1萬元的月收入變成了3000元，對生活質量的影響是可想而知的。
建議馮先生即刻動手配置商業養老保險，客戶可考慮購買交費期10年的年金型產品，每期保費15000元，每年固定返還1800元外加分紅，60歲后可每年領取3600元外加分紅，65歲時可一次性支取30余萬元，支配較靈活。如無特殊情況，可用此筆資金購買低風險的銀行理財產品，按照目前1個月期預期年收益率6%的水平來核算，可每月獲收益1500元補充日常開銷，一旦有突發情況，則可將30萬元全部支取。
【算賬】
為馮先生家庭規劃的支出總體如下：
首付60萬元，公積金貸款40萬元，購置總價100萬元的房產，年貸款支出24000元。
馮先生配置保額為30萬元的定期壽險，年保費支出2000元。
馮先生配置10年交，到期一次性支付兩全分紅險作為教育儲備，年支出20000元。
妻子購買10年繳年金保險以備養老，年繳費15000元。
其他：女兒教育類年支出10000元，養車年支出30000元，過年回家孝敬老人年支出20000元，旅游10000元，日常開銷如交通費、通訊費、餐費等合計年支出35000元。
幾項合計年支出為166000元，每年結余1萬元作為日常儲蓄。
劉偉亮 浦發銀行東三環支行高級客戶經理（CFP持證人）
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