首批試點民營銀行有望明年初落地 業務牌照或有限
中國證券報記者近日獲悉，相關各方已就民營銀行試點的有關事宜達成一致，可能包括：將給予民營銀行有限業務牌照；根據實際情況對其業務范圍、開展業務區域、合格存款人等予以一定限制；發起民營銀行注冊資本金在5億至10億元之間；民營銀行股東應為民營資本或社會資本人士等。目前，有關部門正在進一步研究和討論民營銀行試點方案，不排除進一步修改的可能。
民營銀行成為十八屆三中全會前夕金融改革領域最受關注的話題之一。業內人士預計，十八屆三中全會可能會涉及這一話題。入圍首批試點的民營銀行的牌照最快明年初“出爐”。這些民營銀行可能落地于目前呼聲最高的幾個熱點區域，如北京中關村科技園區、上海自貿區、深圳前海等。
一些專家和銀行業內人士認為，我國大力發展民營銀行是大勢所趨。但是，民營資本發起設立民營銀行的重要條件在于“風險自擔”。因此，為最大程度保障普通儲戶利益，與民營銀行設立和發展相關的存款保險制度、金融機構破產退出條例等配套制度亟需推出。
風控完備者或先行試點
多位接受采訪的專家表示，民營銀行試點可能將在中長期內進一步推動銀行業分散化，可在很大程度上完善我國融資結構、促進銀行業良性競爭和發展，可能帶來新的有生命力的業態。更為重要的是，民營銀行被業界視作解決我國中小微企業融資難問題的希望所在。
中國證券報記者了解到，自國務院、央行、銀監會表態鼓勵嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行后，各地民營企業對申請成立民營銀行熱情攀升。
據不完全統計，目前明確表示具有開辦民營銀行意愿的企業或組織近30家。其中，不乏上市公司，包括蘇寧云商、凱樂科技、金發科技、格力電器、中關村、杉杉股份等多家上市公司積極籌辦，以期嘗得經營民營銀行的“頭啖湯”。
最新加入“戰局”的東方雨虹等9家公司1日在北京市順義區簽訂《關于發起設立首發銀行股份有限公司之投資合作意向書》。
中國證券報記者通過對國家工商總局發布的企業名稱核準公告統計，截至1日，已有23家民營銀行名稱獲核準，其中包括蘇南銀行、國融銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行和客商銀行等。
監管部門一位人士向中國證券報記者表示：“名稱獲核準不意味著牌照獲批，民營資本發起設立民營銀行的重要條件在于風險自擔。因此，監管層在考慮民營銀行試點時，將重點考察各家申報方案中的風險控制、風險兜底機制。哪家的風控機制最為完備、對儲戶利益考慮最周全，哪家才最有可能先行獲試點資格。”
銀監會主席尚福林此前表示，自擔風險民營金融機構的要義在于發起人承諾風險兜底，避免經營失敗損害存款人、債權人和納稅人利益。
服務小微企業受“青睞”
業內人士介紹，關于民營銀行設立細則最終方案仍在研究和討論中。
權威人士向中國證券報記者透露，在開展首批試點時，有關部門可能將給予民營銀行有限業務牌照。這意味著，民營銀行開展業務的區域可能會受到限制，即只能在一定區域內開展相關業務，不可在全國范圍內開設分支網點等。有關部門對民營銀行的資金規模、每筆貸款額度等可能會有所要求。在存款準備金率和不同類別貸款計提比例方面，民營銀行可能也會與普通銀行有所區別。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇預計，民營銀行在試點初期數量不會太多，那些業務定位于服務小微企業、三農等金融服務較為薄弱領域的民營銀行，將最受監管部門“青睞”。
東方證券銀行業分析師金麟認為，民營銀行的希望之光在于能否帶來新的商業模式，業務模式缺乏創新的民營銀行將很難有效“突圍”。他認為，未來商業模式差異化的可能性來自于三個方面。第一，銀行既有模式內的差異化。海外銀行業還有很多成熟的業務模式尚待中資銀行學習和模仿，例如消費信貸、交易型銀行等。第二，依托于實業資源的跨界競爭。核心企業在整合產業鏈金融資源、提供產業鏈金融服務等方面具備資源稟賦和協同效應。第三，互聯網金融2.0的探索。大量互聯網平臺企業在提供金融服務方面具備協同效應，因此不論在支付還是小微貸款、消費信貸方面都將帶來新的商業模式。
配套制度亟待出臺
業內人士表示，民營銀行之所以“千呼萬喚難出來”，還源于包括存款保險制度、金融機構破產退出條例在內的一系列配套制度尚未出臺。郭田勇認為：“只有存款保險等配套制度出臺后，民營銀行推進才會進入加速期。監管層希望通過試點方式推進民營銀行發展，為進一步開放銀行業門檻提供政策依據。”
此前，不少銀行業內人士認為，在利率市場化加速推進大背景下，民營銀行生存有問題。民營資本與生俱來的逐利性、民營銀行服務中小企業帶來的經營不確定性等，使民營銀行“一出生”就具有更高風險。
多數專家表示，長期以來，我國以政府信用為銀行和存款者提供擔保，即實行“隱性”存款保險制度。隨著金融業市場化改革穩步推進，亟需盡快建立“顯性”存款保險制度。一方面，存款保險機構對參保銀行負有支付責任，它們有動機監督銀行經營行為，防范化解金融風險；另一方面，由于存款實行限額保險，儲戶“用腳投票”的市場行為可增強銀行經營審慎性，能更好地發揮市場配置存款資源的基礎性作用。
存款保險制度等相關配套機制在加速推進。中國人民銀行原副行長馬德倫近日透露，存款保險制度的設計已基本完成，即將推出。當前的核心問題是設定存款保險額度。交通銀行首席經濟學家連平預計：“存款保險制度、同業大額可轉讓存單將很快推出，金融機構破產退出條例會同步跟進。”
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