食品安全責任險有望強制 江蘇試點兩款食責險
導讀：記者獲悉，食品安全責任保險由食品流通領域經營企業投保并繳納保險費，主要承擔食品銷售企業由于疏忽和過失致使消費者食物中毒或食源性疾病，或者食品中有異物，造成的消費者人身損害和財產損失，保險公司在限額內予以補償。以平安財產保險公司的食品安全責任保險條款為例，其對食品安全責任保險的解釋為，“在保險期間或保險合同載明的追溯期內，被保險人在本保險合同列明的經營場所內生產、銷售食品，或者現場提供與其營業性質相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，造成消費者人身傷亡或財產損失，受害人或其代理人在保險期間內首次向被保險人提出損害賠償請求，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任”。
從三聚氰胺、蘇丹紅、瘦肉精豬肉到地溝油……越來越多的食品安全事故讓人們擔心吃什么才能安心，如果因為吃錯了東西而發生損失又怎么辦？
對于這個問題，10月29日國務院法制辦就《中華人民共和國食品安全法（修訂草案送審稿）》公開征求意見（以下簡稱《送審稿》）。該《送審稿》明確提出為切實保護消費者權益，國家建立食品安全責任強制保險制度，食品生產經營者應當按照國家有關規定投保食品安全責任強制保險。據悉，該征求意見時間為11月29日前。
據介紹，一旦立法通過，食品安全責任強制保險將成為繼交強險之后，第二種進入國家法律的強制責任保險。
多位保險業內人士在與記者交流時表示，交強險實施以來連年巨虧，食品安全責任強制保險會不會重蹈交強險覆轍，成為賠本賺吆喝的產品？因此，應合理設計食品安全責任強制保險的條款和費率，包括在食品安全責任強制保險的具體管理辦法中明確保險責任賠償范圍、責任限額等。
食品安全責任險有望強制
此次修訂草案送審稿增加了“食品安全責任強制保險制度”的內容，引起保險業界的高度關注。據介紹，一旦立法通過，食品安全責任強制保險將成為進入國家法律體系的強制責任保險。業內人士介紹，目前正在一些地區施行的環境污染責任強制保險，依據的還是環保部和中國保監會聯合下發的 《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，沒有進入法律層面。
“考慮到我國食品安全領域面臨的嚴峻形勢，食品安全責任強制保險立法并非偶然。”保險業人士表示，引入強制保險的機制，有利于企業提高風險防范意識，更重要的是，通過保險的經濟補償手段，消費者能夠得到及時的經濟補償。
記者獲悉，食品安全責任保險由食品流通領域經營企業投保并繳納保險費，主要承擔食品銷售企業由于疏忽和過失致使消費者食物中毒或食源性疾病，或者食品中有異物，造成的消費者人身損害和財產損失，保險公司在限額內予以補償。以平安財產保險公司的食品安全責任保險條款為例，其對食品安全責任保險的解釋為，“在保險期間或保險合同載明的追溯期內，被保險人在本保險合同列明的經營場所內生產、銷售食品，或者現場提供與其營業性質相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，造成消費者人身傷亡或財產損失，受害人或其代理人在保險期間內首次向被保險人提出損害賠償請求，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任”。
事實上，食品安全責任保險在我國早就存在，只是投保率極低而未受關注。據《中國保險報》報道稱，據不完全統計，目前，食品安全責任保險(包括食品安全責任保險、餐飲場所責任保險、餐飲經營者責任保險等)一年保費收入不到5000萬元。主要經營公司中，人保財險經營食品安全類責任保險一年保費1500多萬元，長安責任保險截至目前累計實現保費收入500多萬元，在財產險中的占比微乎其微。
某險企的解先生在與記者交流時坦言，目前食品安全責任險的投保率非常低，幾乎可以忽略不計，但有一些企業卻投保了產品質量責任保險。他坦言，應該還是跟企業的投保意識有關，就公眾安全責任險來說，國內企業幾乎沒有人投保的，所以發生事故的話受害人往往只能與責任人扯皮。
江蘇試點兩款食責險
雖然食品安全責任險投保率低，但也曾在多個地區積累了成功的試點經驗，如江蘇。2008年，在各級政府及江蘇保監局的積極推動下，江蘇長安責任保險通過廣泛調研，專門設計開發了農村食品安全示范店商品責任保險。2008年7月，江蘇長安責任保險與江蘇省工商局聯合舉行簽約儀式，首批30名個體經營戶代表簽訂了農村食品安全示范店商品責任保險，開了食品安全責任保險先河，標志著我國責任險產品向服務新農村邁出了第一步。據介紹，首批簽單的經營戶支付的保費為600元，如遇食品安全事故，累計最高賠付可達10萬元。
此外，針對校園食品中毒事件屢屢發生，2008年10月，江蘇長安責任保險成立校園餐飲場所責任保險研發小組，推出了專門為學校食堂提供責任保險的校園餐飲場所責任保險，在南京江寧區和蘇州吳江市試點。兩地180余所學校、幼兒園食堂辦理了該項責任保險，累計保障金額1.98億元，開創了全國校園餐飲場所責任保險先河。泰州、淮安、常州等地區也相繼開展了試點，截至2013年10月底，承保校園餐飲場所責任保險累計總保額16.67億元。資料顯示，該保險以學校為單位統一投保，按照學校食堂就餐人數和面積繳納保費，一年只需繳納2000元-3000元，就餐人員每人即可累計獲得20萬元保障。據測算，一個中等學校的規模，一年將獲保障累計達200萬元。數據顯示，自2012年大范圍推廣以來至今年9月底，江蘇食品安全責任保險實現保費收入332.53萬元，為全省近千家企業提供21.16億元的食品安全風險保障，已賠付14起食品中毒案件，610人從中受益。
不過，在業界看來，小范圍的試點是一回事，一旦食品安全責任險變身為強制保險，還面臨諸多操作難題。如中小企業以及個體經營戶是食品行業的主體，發生安全事故的幾率也最大，但由于生產成本低、手續不齊全、經營場所不固定等原因，完全納入保險很難。
某險企的徐先生透露，他所在地區的食品安全責任保險項目都是通過某個保險經紀公司統一承保的。某險企的張先生透露，只有將食品安全進行分條塊來承保，政府推動、借助某個行業的力量（比如行業協會），再通過保險經紀人招投標，最后保險公司實施。
具體實施規則還需細化
送審稿第六十五條中還規定，食品安全責任強制保險具體管理辦法由國務院保險監督管理機構會同國務院食品藥品監督管理部門制定。
保險業內人士表示，變身強制保險只是第一步，接下來，中國保監會和國家食品藥品監管總局還應盡快制定具體辦法，明確強制范圍、確定經營原則、厘定費率標準、規范操作細節，促使該險種真正落地。
某險企的徐先生在與記者交流時透露，目前食品安全責任險的費率大約在千分之一到千分之二左右，根據不同的責任會有不同的費率調整。他坦言，他們公司目前只做外資公司或進口食品的安全責任險，國內的幾乎不做。這主要是因為國外食品安全管理比較專業，而國內企業的風險太大。
事實上，對于大規模推廣食品安全責任險，業內不無擔心。從第一個強制險種交強險實施以來，連年巨虧，食品安全強制責任險會否重蹈交強險覆轍？
“食品安全責任保險的復雜程度要遠高于交強險，交強險通過多年的發展，相關制度框架、責任認定等已相對成熟。而食品安全的責任認定要復雜得多，經營的復雜程度要高于交強險。如果變成第二個強制保險，需要進一步明確具體的食品安全標準。”保險業內人士建議，應合理設計食品安全責任強制保險的條款和費率，包括在食品安全責任強制保險的具體管理辦法中明確保險責任賠償范圍、責任限額等，在操作中，“可以選取一些大眾比較關注的行業先試點，如從嬰幼兒奶粉、校園餐等，逐步推進”。
（記者 黃俊玲）
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