保險(xiǎn)規(guī)劃：單親家庭家長孩子首選重疾險(xiǎn)
導(dǎo)讀：從王女士首先問到的教育金來說，我推薦安聯(lián)超級(jí)隨心兩全保險(xiǎn)，附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)失能損失保險(xiǎn)以及30萬保額的安康延年重大疾病保險(xiǎn)。繳費(fèi)10年，繳費(fèi)方式為月繳約1500元。女兒首次領(lǐng)取的時(shí)間為18歲，至20歲每年可領(lǐng)取大學(xué)教育金約46800元（按照中等紅利計(jì)算），等女兒滿21歲，正值大學(xué)畢業(yè)，可領(lǐng)取大學(xué)教育金約55500元左右（按照中等紅利計(jì)算）。附加投保人豁免是為了保證教育基金的安全性，如果投保人一旦發(fā)生身故或全殘，之后的保費(fèi)立即豁免，不影響孩子的大學(xué)教育。這樣既解除了王女士的后顧之憂，也真正發(fā)揮了儲(chǔ)蓄教育金的保障功能。如果王女士在女兒大學(xué)畢業(yè)后選擇送女兒出國留學(xué)，也可以到21歲時(shí)一次性領(lǐng)取20余萬作為留學(xué)費(fèi)用，其中滿期金16萬元，累計(jì)現(xiàn)金紅利約4萬元（按照中等紅利計(jì)算），這有利于王女士根據(jù)自身的情況做靈活的安排。女兒的重疾保障30萬，如果首次確診1年之后、5年之內(nèi)患不同組別的重疾也可再獲第二次賠付 30萬，低保費(fèi)獲得高額的保障，避免了巨大的醫(yī)療費(fèi)用所帶來的困擾。
專家：曾朝夕
職務(wù)：中國安聯(lián)人壽資深分區(qū)經(jīng)理
案例
王女士：35歲，離異，在一家民營企業(yè)工作，年薪6萬元左右，有五險(xiǎn)一金。王女士有一個(gè)6歲的女兒，今年剛剛上小學(xué)，為了孩子的健康，王女士在孩子出生之后就給孩子購買了一份萬能險(xiǎn)并附加了住院醫(yī)療和意外險(xiǎn)，年繳費(fèi)5000元，同時(shí)每年還給孩子購買成都市少兒互助金和學(xué)平險(xiǎn)。另外，王女士和女兒在成都有一套自有住房和一輛10萬元左右的車，以及一張5萬元的存款，每月其前夫會(huì)給女兒生活費(fèi)2000元。由于女兒越來越大，王女士想給女兒準(zhǔn)備一份教育基金，卻不知道應(yīng)該怎么購買？
保險(xiǎn)需求分析
王女士具有一定的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，這是非常值得肯定的。在此，我主要幫助她更科學(xué)合理地去規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)保障。王女士在民營企業(yè)工作，雖然有五險(xiǎn)一金，年薪6萬也較為穩(wěn)定，但由于撫養(yǎng)女兒的主要任務(wù)還是落在自己一人身上，其實(shí)自身的保障才是最為重要的，因?yàn)橐坏┳约河酗L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，孩子的撫養(yǎng)問題將是巨大的難題。根據(jù)目前的資產(chǎn)情況，更是需要通過保險(xiǎn)來解決這一問題。王女士最主要的風(fēng)險(xiǎn)是重疾以及意外，比如她需要自己開車，就會(huì)存在相應(yīng)的意外風(fēng)險(xiǎn)。而面對重疾的風(fēng)險(xiǎn)，王女士所擁有的只有醫(yī)保和5萬的家庭存款，這些在重疾面前都是非常薄弱，無法起到太大作用的。
至于王女士考慮到的教育金，也的確很有必要，而且宜盡早準(zhǔn)備，時(shí)間越往后，王女士的繳費(fèi)壓力就越大。然而，在關(guān)注女兒教育費(fèi)用的同時(shí)，女兒的重疾風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。雖然有給女兒買了住院醫(yī)療及意外險(xiǎn)、少兒互助金、學(xué)平險(xiǎn)這些保障，但與王女士的醫(yī)保一樣，這些多是國家福利性質(zhì)的保險(xiǎn)，保障程度較低，重大疾病所產(chǎn)生的一系列開支比如進(jìn)口用藥、營養(yǎng)恢復(fù)、一些特定醫(yī)療器械等等費(fèi)用都是福利性保險(xiǎn)無法覆蓋的，而重大疾病的發(fā)病率越來越年輕化的現(xiàn)象也不得不讓我們?nèi)シ阑加谖慈?，所以我建議給女兒也加上重大疾病方面的保障。
保險(xiǎn)規(guī)劃建議
介于王女士并無其他收入來源，所以不宜為她設(shè)計(jì)年繳保費(fèi)過高及年繳方式的計(jì)劃。王女士可合理安排前夫每月付的生活費(fèi)用2000元，用作保險(xiǎn)資金，基本不會(huì)產(chǎn)生繳費(fèi)壓力。
從王女士首先問到的教育金來說，我推薦安聯(lián)超級(jí)隨心兩全保險(xiǎn)，附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)失能損失保險(xiǎn)以及30萬保額的安康延年重大疾病保險(xiǎn)。繳費(fèi)10年，繳費(fèi)方式為月繳約1500元。女兒首次領(lǐng)取的時(shí)間為18歲，至20歲每年可領(lǐng)取大學(xué)教育金約46800元（按照中等紅利計(jì)算），等女兒滿21歲，正值大學(xué)畢業(yè)，可領(lǐng)取大學(xué)教育金約55500元左右（按照中等紅利計(jì)算）。附加投保人豁免是為了保證教育基金的安全性，如果投保人一旦發(fā)生身故或全殘，之后的保費(fèi)立即豁免，不影響孩子的大學(xué)教育。這樣既解除了王女士的后顧之憂，也真正發(fā)揮了儲(chǔ)蓄教育金的保障功能。如果王女士在女兒大學(xué)畢業(yè)后選擇送女兒出國留學(xué)，也可以到21歲時(shí)一次性領(lǐng)取20余萬作為留學(xué)費(fèi)用，其中滿期金16萬元，累計(jì)現(xiàn)金紅利約4萬元（按照中等紅利計(jì)算），這有利于王女士根據(jù)自身的情況做靈活的安排。女兒的重疾保障30萬，如果首次確診1年之后、5年之內(nèi)患不同組別的重疾也可再獲第二次賠付 30萬，低保費(fèi)獲得高額的保障，避免了巨大的醫(yī)療費(fèi)用所帶來的困擾。
另外，對于王女士的重疾和意外風(fēng)險(xiǎn)，我推薦另一份安聯(lián)超級(jí)隨心計(jì)劃，附加安順年年定期壽險(xiǎn)、安聯(lián)隨心駕意外傷害保險(xiǎn)、安康延年重大疾病保險(xiǎn)；繳費(fèi)10年，每月繳費(fèi)約交500元，保障至王女士55周歲。
在女兒未成年期間，王女士有身故保障20萬，自駕車交通意外身故或全殘保障210萬，還可享受增值的道路救援服務(wù)，高達(dá)230萬的保障可以真正解決王女士的現(xiàn)有家庭狀況所面臨的問題。重大疾病保障20萬，一旦發(fā)生重疾可獲賠付，不動(dòng)用現(xiàn)有的資金，也不會(huì)影響王女士及女兒的生活。如果在首次確診1年之后，5年之內(nèi)患不同組別的重疾，可再獲第二次賠付20萬，從而加大了保障力度。55歲可領(lǐng)取約68000元作為自己的養(yǎng)老補(bǔ)充或贈(zèng)送給女兒的婚嫁金。
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