網銷保險規模三年翻番 方便實惠受熱捧
導讀：在過去的3年中，網銷渠道年保費增長逾100%。自淘寶網2010年設立保險頻道以來，其規模保費年均增速就達到10倍。2012年淘寶實現保費收入接近10億元，這一數字已經超過了2012年20余家中小壽險公司的年度保費收入。預計2013年淘寶網保險銷售可能產生上百億的保費規模。
一年一度的“雙十一”購物狂歡節尚未到來，不過各大電商如淘寶、京東等早已躍躍欲試，展開了對商家的搶奪戰。借助火熱的電商平臺，多家險企目前也已提前推出了“"雙十一"買車險4折起”，“每滿120元減10元”等優惠活動。
近年來保險公司網上賣保險已成為趨勢，而網絡銷售渠道儼然也成了各險企尋求盈利突破、打響品牌的新戰場。網上投保方便、靈活，一些價格便宜、收益可觀的網購保險理財產品一上線就被熱捧。不過，網銷保險也有其短板，消費者在購買網銷保險時應警惕風險，如網絡安全、網銷保險后續服務的跟進等等。
從熱銷保險品種來看，目前車險及意外險占據了網銷保費業務的“大頭”。不過，業內專家指出，由于更換保險公司的成本通常較低，消費者輕易就能找到替代性財險產品。強大的品牌以及更好的售前、售后客戶體驗才是未來險企勝出的關鍵。
網銷保險火爆 方便實惠受熱捧
現狀
數據顯示，截至今年上半年，中國網購用戶數已超2億，網購市場交易規模突破萬億，網購熱潮一發不可收拾。同樣，網上買保險也不例外。
在過去的3年中，網銷渠道年保費增長逾100%。自淘寶網2010年設立保險頻道以來，其規模保費年均增速就達到10倍。2012年淘寶實現保費收入接近10億元，這一數字已經超過了2012年20余家中小壽險公司的年度保費收入。預計2013年淘寶網保險銷售可能產生上百億的保費規模。
網銷保險為何如此受熱捧？其實，與網絡買保險方便、快捷、價格優惠有著重要關系。
由于省去了代理人、宣傳營銷等成本，一份訂單通過網上訂購可以節省不少成本。據統計，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用。
除此之外，方便快捷的支付渠道也成為吸引消費者的亮點。“通過電商渠道，消費者可選擇銀聯或支付寶進行快捷支付，特別是現在手機也能用來支付，消費者隨時隨地都可網購保險，不用來回奔波就能全部搞定，省去了很多繁瑣程序。”有著多年網購經驗的趙小姐告訴記者。
即使對保單有些疑問，也可以隨時通過網絡或者客服進行查詢。利用互聯網，不僅可以在線查詢、對比各險種費率，同時還可以在線咨詢，在線購買，一站式的服務讓越來越多的投保者更愿意首選網購。
在業內人士看來，網上賣保險和傳統保險銷售的最大區別在于，它能給予客戶不一樣的投保體驗。相較于普通的線下投保和電話投保模式，網上投保具有方便、靈活、高效等特點。對于保險公司來說，網上銷售可以將產品覆蓋至更廣闊人群，尤其是80后、90后的年輕人群。
目前，網購保險的品類絕大部分還是意外險。網上購買金額較小的意外險十分方便，投保過程很簡單，只要按照程序填寫個人資料就可以，幾分鐘就能搞定。
在網上買保險，除了方便外，在網上購買保險還能做到貨比三家，消費者可自由選擇適合自己的保險產品。在網上保險超市，各家保險公司同類產品的價格、保障等內容一目了然。
另外，網絡保險可以兼顧保單的標準化和差異化，互聯網的交互性使得客戶由傳統營銷方式中的被動接受者轉變為主動參與者。客戶可以隨時在網上發表自己的保險需求和其他見解，有助于保險公司更好地了解客戶需求，更有針對性地開發產品和提供優質的服務。
熱點車險貢獻最大 壽險占比較小
其實，保險公司網上賣保險早已成業內趨勢。目前包括中國人保、中國人壽、太保、平安、大地財險、泰康人壽等在內的50余家保險公司已開通保險網銷渠道。銷售平臺也有不少，如淘寶、京東商城、蘇寧易購等。
國金證券分析師趙旭翔表示，我國2012年保險網銷保費收入規模達到39.6億，較2011年增長123.8%。“保險網銷較快發展首先得益于陸續出臺的針對保險網銷的相關法規和政策，尤其是電子簽名合法性的確立。”
值得一提的是，隨著網絡銷售渠道的開拓，以往依賴銷售代表、保險經紀人及汽車經銷商來獲取保費的財險公司，正在將其網銷業務重點放在財險產品銷售上，或通過自建網站銷售，或通過淘寶網等第三方網絡平臺銷售，趙旭翔表示。
從保費收入來看，車險及意外險占據了網絡保險業務的“大頭”，而壽險產品貢獻網絡保險保費收入非常小的一部分。據了解，現有的網上銷售保險產品大都為消費型保險，相對比較便宜，險種以意外傷害保險、家庭財產損失保險、交通工具意外險為主，而以養老或儲蓄分紅為主的萬能險、分紅險等較為復雜險種則幾乎沒有上網銷售。
“在網絡上銷售的壽險產品大多能通過代理人或第三方銷售代表購買，”業內人士告訴記者，很多消費者在購買更復雜、差異化更大的壽險產品時，仍更傾向于面對面的溝通，因此網絡銷售壽險產品的增速要慢于網絡銷售財險產品的增速。
不過，分析人士也指出，雖然目前保險公司通過網絡進行銷售的產品比較簡單，但是隨著網絡發展的完善，復雜的保險產品在進行簡單化處理后也可能通過網絡銷售。
在趙旭翔看來，目前中國保險銷售仍以代理人體系為主，但隨著電子商務和保險行業的發展，未來保險業務的全流程都有可能在互聯網上運營。到時網銷將會成為保險業最大銷售渠道，對于中小保險公司來說，或可成為其迅速趕超的重大機遇。從行業來看，險企進軍電商謀求渠道突破，將可能顛覆看似固若金湯的傳統保險銷售格局。
此外，趙旭翔也指出，由于更換保險公司的成本通常較低，因此消費者輕易就能找到替代性財險產品。強大的品牌以及更好的售前和售后客戶體驗是競爭的關鍵，能讓更優秀的網絡保險商脫穎而出。
提醒網絡安全存隱患 售后服務是瓶頸
分析人士表示，目前保險電子商務在國內尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權益，為日后索賠留下隱患。如網絡安全、網銷保險后續理賠服務等等。
安全性問題是網銷保險的一大隱患。目前互聯網市場亂象叢生，各種山寨保險網站層出不窮，一旦投保人在偽造網站上填寫個人信息，甚至信用卡、借記卡卡號及密碼，則很可能導致個人財產安全直接受損，不僅保費會打水漂，卡片、身份還可能被他人盜用。
同時，保險產品本身性質的特殊，也讓網上投保維權較為困難。發票、保單及簽名是購買保險的證據，如果被忽略將會為理賠埋下隱患。有關專家表示，有時候消費者選擇網上投保，雖然看上去保單合同內容一目了然，但是保險行業相對較專業，有些條款復雜、專業性強，消費者很難完全明白合同內容，給投保帶來隱患。
因此有不少消費者認為，現在網上險種太多，而商家售后服務又大多不同，維權實在太難，所以，在購買相關保險時，不會選擇在網上購買。
業內人士提醒，消費者在網上購買保險時，要注意認清條款和明晰保險責任，避免保險公司因責任免除條款，從而導致不賠付保費情況出現；盡量購買在當地有保險公司分支機構的保險產品，并且要注意承保公司應當是當地機構。“要保留好紙質的保險單、保險合同及保險費收據，與保險公司客服的通話最好有自己的錄音或者記錄下通話的時間和時長以備產生爭議后責任的確定。”
此外，消費者在網購保險前一定要明確購買目的與意愿，不要為低價誘惑，盲目下單，進而造成不必要的利益損失。
國外在線保險
他山之石
美國：保險遠程信息處理技術運用成新領域
在美國，在線保險業務開展時間要早于其他發達國家，同時在線技術也已成為美國保險公司運營的一個重要組成部分。隨著社交和移動技術的不斷進步，美國的保險公司目前也正在嘗試在車險中采用保險遠程信息處理技術，以提升其服務水平。
遠程信息處理技術結合了通訊技術和信息學技術，可以通過通訊設備發送、接收和儲存信息，并實現遠程數據收集。通過車載裝置，保險公司可以遠程監視駕車人的駕駛行為。因此，保險公司能對駕駛員的風險程度做出評估，并收取相應的保險費。
Progressive Corporation是美國首家推出車險費率比較的公司，同時也是主要經營車險公司中第一家推出自己網站的公司。早在上世紀末，消費者就已經可以通過網站在線比較費率并在線購買車險。隨著技術進步，該公司網站已實現了快速查找代理人、獲取即時報價、與代理人通話、付款以及接收車輛信息等功能。
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