保險產品誕生記：壽險從胚胎到長成全過程
保險產品是如何誕生的？太平人壽為消費者解開謎底，深入解析壽險產品從胚胎到萌芽、長成的全過程。
在這條壽險產品的生產線上，產品市場部和精算部是最重要的兩大責任環節，前者統領產品“從無到有”的研發制造過程，精算部則掌管壽險產品定價的大權，與此同時，后臺在各個環節為上述兩大部門提供IT、財務、品牌等全方位支持。
產品創意：從Idea到Good Idea
保險產品像是一座橋梁，它是公司與客戶之間的紐帶，因此保險產品設計的出發點必然是圍繞著滿足客戶需求。
保險產品開發的第一步是要有Idea，然后在許多Idea的基礎上篩選出可以被執行的Good Idea來開發設計成保險產品。
所謂Idea，其實是保險公司對客戶保險需求進行調研的結果。調研的對象最主要是客戶以及銷售渠道，調研形式包括現場調研、發放調查問卷、召開座談會等，產品市場部會收集、整理和分析這些重要的需求信息，并形成客觀的結論，作為接下來的產品設計環節的重要參考。
在實際操作過程中，往往有幾方面原因使得一個Idea不能成為一個Good Idea。比如，費率太高——客戶接受不了；或者，產品設計方面存在技術或監管的硬約束限制。種種因素都可能使得一些Idea被擱置或放棄。
產品形態設計、測試、初步定型
從Good Idea到形成產品，中間有許多環節，第一步就是產品形態設計，把產品一些大的形態確定下來，比如說到底設計成分紅還是萬能？終身壽險還是兩全險？以及更進一步的投保年齡、保障期限等基本要素都要確定下來。
接下來是產品形態的測試，測試的最主要對象是客戶和產品銷售渠道，比如說保險代理人、經紀公司、銀行、測試產品的市場接受度如何。在調研過程中進一步收集整理客戶、渠道的需求信息，在此基礎上對產品形態進行微調。
完成產品測試之后進入形態定型環節，這個過程就像是做一件衣服，衣服的款式到這個環節都確定了，接下來就交給精算部門定價，由產品部門制定合同條款，像是裁縫根據確定的衣服款式去裁剪、縫制甚至熨燙，最終拿出成品。
精算部對保險產品定價
保險產品到底是如何定價的呢？
精算部在對一款保險產品定價時，最主要的三大決定因素分別是：生命表、預定利率和公司經營管理費用。
第一個是“生命表”，又稱“死亡表”，是反映一個國家或區域人口生存死亡規律的調查統計表，是人們根據大數法則的原理，運用統計方法和概率論，編制出反映同批人從出生到陸續死亡的生命過程統計表。
生命表影響最大的是養老金和以死亡為給付條件的壽險產品，預期壽命的越長，則意味著保險公司賠付期限的延后，成本越低；相反，對于養老保險，預期壽命越長卻意味著保險公司賠付額越多。
對于醫療保險、意外保險，在精算部門對產品精算定價時最主要考慮的是疾病發生率和意外發生率。醫療險主要結合不同的疾病病種的獨立發生率，以及這些疾病以往的發病情況，利用精算方法對風險成本進行計算；意外險則是通過對意外事故的歷史發生規律及概率進行總結，進而作為意外險產品精算定價的依據。
第二個是預定利率，指保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率，其實質是壽險公司因占用了客戶的資金，而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。通俗而言，預定利率也就是保險公司提供給消費者的回報率。
自1999年6月以來，我國對保險產品仍實行價格管制，規定壽險保單(包括含預定利率因素的長期健康險保單)的預定利率不超過年復利2.5%。
由于預定利率是壽險產品在計算保險費及責任準備金時所采用的利率，在生命表的死亡率和公司經營費用一定的情況下，相同期限和保障水平的壽險產品價格主要取決于預定利率。如果一款產品的預定利率較高，則該產品所繳納的保費越少，反之亦然。
第三個是公司營運成本。生命表和預定利率影響保險產品定價的只是純保費部分，而所有保險產品定價還涉及到附加保費，最主要的就是保險公司的經營管理費用。
所謂純保費指的是由保險標的損失率決定的風險價格，理論上純費率部分正好能夠補償保險事故造成的損失，并且終將全部返還給全體投保者。但除此之外，作為企業，對于每一份保險產品保險公司在純保費之外還需要收取附加保費，以抵充其日常運營成本的費用。
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