參與社會管理：責任保險正待釋放“減壓”能量
以人民調解與保險理賠“雙管齊下”為特色的山西省醫(yī)療糾紛化解工作，自2008年率先啟動以來，為我們呈上了一連串有說服力的數(shù)字：至2012年7月，累計受理案件2805起，其中重大、惡性醫(yī)療糾紛案件近500起，調解成功率90%以上。
原來，在全國率先成立省級醫(yī)療糾紛人民調解委員會（以下簡稱“醫(yī)調委”）的山西省，于2008年聯(lián)手江泰保險經紀股份有限公司共同探索以市場機制化解醫(yī)療糾紛的全新模式，啟動了醫(yī)療責任保險（以下簡稱“醫(yī)責險”）全省統(tǒng)保工作，走出了一條“政府推動與市場運作相結合、人民調解與保險賠償相結合、糾紛調解與風險管控相結合”的醫(yī)療糾紛化解之路。
醫(yī)責險的嘗試，僅僅是保險參與社會管理的一個側面。近年來，責任保險已由最初的公眾責任險、產品責任險等4款產品拓寬到安全生產責任險等10多個品種。但是，占財產險保費近4%的規(guī)模，意味著我國責任保險的發(fā)展仍然與國外成熟市場相去甚遠，即使與國內財產險業(yè)務相比，其廣度和深度也遠遠滯后。
“要推進各種與公眾利益密切相關的責任保險發(fā)展，減輕政府的社會管理壓力，引入保險機制參與社會管理，讓保險業(yè)在完善社會管理體系中建功立業(yè)。”中共十八大代表、中國保監(jiān)會主席項俊波日前表態(tài)，要發(fā)展責任保險，推動保險業(yè)在關系全局的“五大體系”建設中發(fā)揮更大的作用。
建立合作賠償機制
作為一款“最具備社會管理功能”、有效幫助政府“減壓”的險種，責任保險在國外成熟市場早已被高危行業(yè)和企業(yè)普遍采用，一旦發(fā)生責任事故，由保險公司直接介入事后救助和善后處理，受害人迅速獲得保險賠償，及時化解民事賠償糾紛。
自2006年成立之后，山西省醫(yī)調委化解了大量醫(yī)療糾紛，有效地促進了和諧醫(yī)患關系的建立，但由于缺乏財政投入，不得不舉債運營，生存維艱；并且由于缺乏保險賠償機制，醫(yī)療糾紛的處理經常難以達到預期的效果和效率。
借助于江泰保險經紀公司專業(yè)化的第三方力量，將醫(yī)療糾紛人民調解與醫(yī)責險統(tǒng)保相結合的山西醫(yī)責險統(tǒng)保項目自2008年啟動以來，累計參保的醫(yī)療機構達到547家次（二級以上醫(yī)院），安排和轉移經濟賠償責任風險近16.41億元，累計保險賠款達6141萬元，首次在全國實現(xiàn)了3年以上醫(yī)責險的微利運營。
“在醫(yī)療風險管控方面，合作雙方開展了培訓、專項交流研討會400多次，近300家醫(yī)療機構和數(shù)萬人次參加了學習，向醫(yī)院提出改進醫(yī)療行為、避免醫(yī)療糾紛的合理化建議3000余份，向衛(wèi)生行政部門上報重大醫(yī)療糾紛300多起。”江泰保險經紀相關負責人介紹稱。
數(shù)據顯示，該模式顯現(xiàn)出良好的社會管理效果。截至2012年7月，山西省發(fā)生的醫(yī)療糾紛90%轉移出醫(yī)療機構處理，調解成功率超過90%，圍堵各級醫(yī)療機構和衛(wèi)生行政部門的現(xiàn)象下降了90%，進京上訪現(xiàn)象下降了90%，糾紛結案后患方滿意率達到98.5%。如今，該模式已在山西、海南、新疆、甘肅、廣東、寧夏等6個省（自治區(qū)）成功運行，為全國各地運用市場機制化解醫(yī)療糾紛提供了可供借鑒的先進經驗。
依賴于法制環(huán)境完善
“對于少數(shù)高風險的責任風險如醫(yī)療責任等，需要政府、行業(yè)、商業(yè)保險機構共同建立合作賠償機制，而涉及公共安全、公共利益和社會風險較高的某些行業(yè)，應當考慮建立強制性的責任保險制度。”美亞保險北京分公司助理總經理陳力驍如是認為。
2003年，《中華人民共和國道路交通安全法》首次確立了我國開展機動車輛第三者責任險強制保險的法律地位，這一強制執(zhí)行、全面普及的做法，極大地促進了保險業(yè)社會管理功能的發(fā)揮。事實上，《消費者權益法》、《產品質量法》、《食品衛(wèi)生法》等法律法規(guī)的出臺和完善，均成為國內責任保險發(fā)展的重要契機，產品種類也從此前的公眾責任險、產品責任險等進一步拓展至安全生產責任險、承運人責任險、醫(yī)療責任險、旅行社責任險、供電責任險、校園方責任險等品種。
然而，2010年數(shù)據顯示，英國責任險保費收入占財產險保費逾35%，美國責任險保費收入占比逾40%，而在我國，這一占比不足3%，并且在產品種類、發(fā)展速度、經營環(huán)境等方面，與發(fā)達市場均存在較大的差距。究其原因，責任保險發(fā)展滯后的一個重要原因在于法制環(huán)境不完善，缺乏必要的法制條件，諸多法律法規(guī)有待細化，諸多社會生活領域缺乏立法，結果造成實際生活中的許多損害責任認定不清。
此外，國內經濟體制并不鼓勵大額賠償，尚缺乏高額賠償?shù)呐欣c公眾維權成本高、維權意識不強相比，企業(yè)的違法成本相對較低，普遍缺乏投保意愿。正是源于上述不同的國情背景，國外一些高危行業(yè)和企業(yè)投保責任保險多為自愿行為，我國責任保險的大發(fā)展則更多依賴于立法的推動。
“推動商業(yè)責任保險參與社會管理的基本邏輯，首先應是通過不斷健全法律法規(guī)，特別是《侵權責任法》的配套法規(guī)和司法解釋，嚴格事故責任方的民事賠償責任，提高民事賠償判決金額；其次，要提升企事業(yè)單位及個人在社會經營活動中的違法違約民事賠償'風險'，增強其風險意識。”陳力驍稱。
打造責任保險人才庫
黨的十八大報告已經明確，到2020年要確保實現(xiàn)“全面建成小康社會的宏偉目標”。按此目標，2020年將全面落實依法治國基本方略，法治政府基本建成；建立健全重大決策社會穩(wěn)定風險評估機制，強化公共安全體系和企業(yè)安全生產基礎建設等。
顯然，隨著法制環(huán)境逐步完善，人民生活水平逐步提高，公眾維權意識將會持續(xù)上升，依法索賠意識也將明顯提高，社會各界對于轉嫁責任風險的需求也將進一步提高，這將為責任保險有效發(fā)揮其社會管理功能提供了廣闊的發(fā)展空間。
但有一點不可否認，責任保險屬于高風險、高技術性的領域，一直以來缺乏足夠的專業(yè)技術人才，經營技術相對落后，風險定價尚不夠科學，往往造成各公司責任保險經營不穩(wěn)定，限制了責任保險社會管理功能的發(fā)揮。業(yè)界一直呼吁，除去法律、政策環(huán)境等外部因素外，商業(yè)保險公司應盡快培養(yǎng)和儲備一批擁有保險、法律和相關業(yè)務領域知識的復合型人才，建立責任保險人才庫，推動責任保險發(fā)展。
“越來越多的企業(yè)已經意識到，商業(yè)保險是轉移風險的有效方式，而對商業(yè)保險公司來說，同樣應該意識到，只有通過保險合同提升企業(yè)的風險管理水平和防損減災措施，才能使該商業(yè)保險成為可持續(xù)、有效的社會風險補償機制。”陳力驍稱。
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