險企自主制定條款費率
如果要對中國保險業當下最受老百姓關注的改革措施進行排名，車險改革無疑是排名最靠前的舉措之一！無論是代位求償制度在各地的試點，還是車險示范條款的推出，交強險對外資的開放……2011年底開始的車險改革一步步走來，牽動眾多車主的神經。
目前本輪車險改革的相關舉措仍在積極推進中，這次改革是否會成功，需要以史為鑒。2003年，首輪車險費率市場化改革在全國推行，各財險公司實行自主開發厘定的車險條款費率，但大規模的惡性競爭使全行業陷入虧損，改革戛然而止。
從2003年初次車險改革推行，到此次重啟，恰好十個年頭。本輪車險改革將為車主帶來哪些好處？帶著這些問題，本期《每日經濟新聞》（以下簡稱NBD）特別策劃了“車險改革十年”的專題，特邀保險公司、業內專家學者一一為您解讀。
首輪改革不具備基礎條件
NBD：2003年前后的車險改革被很多人理解為失敗，您覺得原因是什么？
王緒瑾（北京工商大學保險系主任）：我個人覺得那次改革不能叫失敗，雖然現在只有A、B、C三套條款，但并不是只有一家公司條款，所以不能稱之為失敗。十年前我們曾經試著對車險條款進行改革，這種改革是必要的，因為保險產品也是一種商品，保險費率也是一種價格，保險在市場營銷中的產品策略、價格策略等，當時這樣做是對的。當時一個重要的進步是各家公司自己制定了條款，其對產品和價格的多元化起到了一定作用，給消費者提供了更多的選擇，但其面臨的一個問題是所有者缺位的問題沒有解決，當然這個問題不只是保險業面臨的問題，也是當時國民經濟面臨的問題。2003年保險公司數量還比較少，而市場化的基本條件是市場經濟，所以那次車險改革碰到的難點就是當時的市場經濟制度還不完善。
王曄 （華農財險公司精算責任人）：2003年前后那次改革沒有成功主要是因為當時改革基礎不成熟，那時還沒有交強險，而且當時的汽車保有量也不是特別大。目前，汽車保有量已突破1億輛，整體來說數量已經夠大，同時各家公司經過多年經營，也熟悉了車險運行的全套流程，包括車險定價、承保以及理賠等整個業務鏈條。區別于上一次改革，首先，這一輪車險改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價權，并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價，我們很支持保監會的改革步驟，首先向部分公司開放自主定價，然后再循序漸進地放開其他公司的自主定價。
此輪改革車主將得到更多實惠
NBD：相比之前的車險改革，本輪車險改革有哪些值得期待的地方？
王曄：這次車險改革的影響很大，由于現在車險的部分板塊存在風險與保費不對稱的問題。現在交強險虧得比較厲害，但是分區域來看的話，有的省份是賺錢的，有的省份又是虧錢的，也就是說交強險全國統一定價存在改進的空間。商業車險也存在這樣的問題，比如說行業多家公司虧損的營運貨車險，其風險與保費就不對稱。再具體到車損險，大多數公司也是屬于虧損狀態，但是商業三責險卻是盈利的。如果這次車險改革保險公司能把價格算得比較合理的話，很多私家車車主將會受益。
嚴辰輝（蘇黎世保險北京分公司理賠負責人）：車險的改革將會一次比一次好，總體來講車主將得到越來越多的實惠。
王緒瑾：這次改革有一定的進步，但最值得期待改革的還是要解決所有者缺位的問題，要實現經濟成分的多無化，要有民營經濟的進入，市場經濟的基本要素適當完善，尤其解決所有者缺位的問題，為其自我負責創造條件。其次我們應該盡快地建立一個汽車碰撞中心，由中國保險行業協會牽頭，這樣可以為我國車險的費率厘定奠定數理基礎，提供基礎數據。汽車碰撞中心有三大好處，第一是為車險條款費率提供車險定價的數理基礎，車險基礎數據的完善。第二是企業內控的完善問題，解決所有者缺位的問題。此外還有保險公司員工的專業化問題，由于車險條款費率市場化了，如果其專業人員的專業技術水平不達標的話，出現問題會比較嚴重。從保險行業來說，行業自律公約能不能發揮真正作用，這里面也就包括能不能有汽車碰撞互不追償協議？也就是我們常常說的 “互碰自賠”。由于現在代位求償的成本比較高，那么我們能不能采用 “互碰自賠”，而且這個“互碰自賠”不要有額度有限制，重點解決車損險的問題，當然如果遇到了三責險的問題則是另外的問題。最后就是監管部門了，監管部門更應該從償付能力等大方向來把握，一些具體的工作可以由行業協會和保險公司來具體實施。
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