快速返還型保險(xiǎn)卷土重來 應(yīng)注意退保風(fēng)險(xiǎn)
“我們這個產(chǎn)品的一大特點(diǎn)是返還快！”——《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者日前從市場獲悉，快速返還型兩全保險(xiǎn)雖已被保監(jiān)會叫停，但近期一些以“快速返還”為賣點(diǎn)的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品又漸次登場，“快速返還、高返還、保值增值”等詞匯成為這類產(chǎn)品的賣點(diǎn)。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，5月份以來的十多天里，已有平安人壽的“金喜滿堂”、泰康人壽的財(cái)富通保險(xiǎn)計(jì)劃等數(shù)款快速返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品面世。
值得關(guān)注的是，今年年初，保監(jiān)會正式發(fā)布 《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對兩全型保險(xiǎn)作出嚴(yán)格規(guī)定。據(jù)記者了解，保險(xiǎn)公司開發(fā)的此類保險(xiǎn)雖然在生存金返還時間和保險(xiǎn)期限上均符合保監(jiān)會的最新要求，但還是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上打了一個政策擦邊球。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在銀保渠道推行快速返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，要防止銷售人員銷售誤導(dǎo)，更要注意退保風(fēng)險(xiǎn)。
快速返還型打擦邊球
5月15日，平安人壽正式在其銀保渠道推出了 “金喜滿堂”的分紅險(xiǎn)，在一些新聞宣傳里，“返還速度快”成為其產(chǎn)品特色。
據(jù)了解，這款產(chǎn)品為一次性繳費(fèi)，保險(xiǎn)期限為5年期或6年期兩種。其中，5年滿期的在第3個保單度返還基本保額的10%，第4個保單年度返還基本保額的10%，期滿返還基本保額的80%；6年期產(chǎn)品則為在第3、4、5個保單年度返還基本保額的10%，期滿返還70%。
事實(shí)上，近期上市的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有不少是快速返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如在5月14號上市的泰康人壽財(cái)富通保險(xiǎn)計(jì)劃。據(jù)了解，財(cái)富通寶保險(xiǎn)計(jì)劃由主險(xiǎn)《泰康財(cái)富人生D款終身年金保險(xiǎn)（分紅型）》和附加險(xiǎn)《泰康附加財(cái)富贏家定期壽險(xiǎn) （萬能型）》組成，從保單生效后第二年開始，按保險(xiǎn)金額的10%每年向客戶發(fā)放生存保險(xiǎn)金直至終身。在交費(fèi)期內(nèi)，每滿五年按當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)50%的比例向客戶支付特別保險(xiǎn)金。
今年年初，保監(jiān)會發(fā)布《辦法》，要求兩全保險(xiǎn)首次給付生存金應(yīng)當(dāng)在保單生效滿3年之后，保險(xiǎn)期限不得少于5年。平安人壽此次新推行的“金喜滿堂”分紅險(xiǎn)符合以上政策規(guī)定，但也剛好打了個擦邊球，而泰康人壽的財(cái)富通保險(xiǎn)計(jì)劃是一個保險(xiǎn)組合，由兩個保險(xiǎn)產(chǎn)品組合而成，故沒有違規(guī)。
業(yè)內(nèi)人士稱應(yīng)注意其退保風(fēng)險(xiǎn)
某保險(xiǎn)公司的楊先生在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，目前市場上這類快速返還保險(xiǎn)比較多，從市場反應(yīng)來看，快速返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也很受市場歡迎。楊先生提醒，保險(xiǎn)公司大量銷售這種快速返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，要防止在銷售過程中的銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象，更要注意其退保風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)悉，客戶經(jīng)常會以為保險(xiǎn)公司每年返還的保費(fèi)是這個產(chǎn)品的固定收益，但如果客戶一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司或銀行在銷售過程中存在銷售誤導(dǎo)行為，就很容易引發(fā)退保。他表示，從目前的情況來看，保險(xiǎn)公司這類產(chǎn)品的退保現(xiàn)象比起其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品高很多。
某銀行理財(cái)經(jīng)理涂先生與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，銀保產(chǎn)品在一定程度上是為大客戶服務(wù)，這里面包括一些資產(chǎn)配置的要求，對于普通的客戶，他建議客戶購買長期的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。他表示，像某險(xiǎn)企的一款躉交型5年滿期而每年返還保費(fèi)3.5%的分紅險(xiǎn)，其退保率比較高，原因之一是有一些銷售誤導(dǎo)，個別銷售人員為追求短期利益將保險(xiǎn)公司返還的保費(fèi)說成是固定收益。
來自四大上市保險(xiǎn)公司的一季報(bào)顯示，一季度退保金合計(jì)約為191.2億元。其中，中國人壽（601628，SH）的退保金為99.16億元，同比增長21.8%；中國平安(601318，SH)的退保金為12.6億元，同比增長19.8%；太保壽險(xiǎn)（601601，SH）的退保金為32.02億元，同比增長95.9%；新華保險(xiǎn)（601336，SH）的退保金為47.41億元，同比增加56.4%。銀保渠道則成為了壽險(xiǎn)公司退保的重災(zāi)區(qū)。
楊先生認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該更多地去銷售保障型產(chǎn)品，或者是銷售長期型產(chǎn)品，否則銷售那些快速返還型的分紅險(xiǎn)，會引發(fā)很多的問題，如退保。（劉鋒）
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