□記者段偉朵

　　駕駛機(jī)動(dòng)車撞傷人，投保的交強(qiáng)險(xiǎn)卻拒絕賠償；投一份保險(xiǎn)，約好出意外賠100萬，但出事后賠款卻大幅“縮水”。遇到這樣的糾紛，有人“有苦說不出”，有人拿起法律武器維權(quán)。投保容易賠付不易，記者就此進(jìn)行了采訪。

　　【案例1】駕三輪車被甩出車外受傷，保險(xiǎn)公司拒賠

　　11月7日，內(nèi)鄉(xiāng)縣人民法院審判了一起案例，依法判處一保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠付陳軍（化名）各項(xiàng)損失共計(jì)12.2萬元。

　　2014年5月18日，陳軍開著一輛三輪汽車，在村道拐彎時(shí)操作不當(dāng)導(dǎo)致人被甩出車外，發(fā)生側(cè)翻，將旁邊一摩托車主和自

　　己砸傷。陳軍駕駛的肇事車輛在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)一份，遂要求保險(xiǎn)公司賠償各項(xiàng)損失共計(jì)12.2萬元。

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為，陳軍的車輛投保屬實(shí)，但陳軍屬車上駕駛?cè)藛T，不在交強(qiáng)險(xiǎn)限額賠償范圍內(nèi)，拒賠。多次協(xié)商無果，陳軍起訴到法院。

　　【案例2】約好賠100萬，出事后賠款卻“縮水”90%

　　上個(gè)月，內(nèi)鄉(xiāng)縣人民法院還審結(jié)了另一起保險(xiǎn)合同糾紛案。

　　今年2月9日，村民劉大寶（化名）駕駛?cè)嗇d貨摩托車回家途中發(fā)生意外，車輛駛出路外側(cè)翻，劉大寶當(dāng)場死亡，車輛嚴(yán)重受損。

　　劉大寶家人悲痛不已。其子想到父親生前曾購買過一份保險(xiǎn)，以劉大寶為投保人和被保險(xiǎn)人，與中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司南陽中心支公

　　司簽訂了安行寶兩全保險(xiǎn)，合同約定投保人意外身故賠償100萬元，受益人為劉大寶之子，保險(xiǎn)期20年，合同2015年10月30日生效。記者查詢了解到，該保險(xiǎn)賠付的范圍包括一般意外、自駕車意外、公共交通意外和巨災(zāi)意外等。

　　保險(xiǎn)就是為了防意外，但該保險(xiǎn)公司表示，劉大寶駕駛車輛屬于營運(yùn)車輛，僅理賠10萬元。隨后，劉大寶之子將保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　【判決】保險(xiǎn)公司“理由”不成立，需按合同賠付

　　上述兩個(gè)案例，到底是保險(xiǎn)公司“不負(fù)責(zé)”還是投保人“亂吆喝”？看看法院判決結(jié)果。

　　關(guān)于陳軍的案例，法院審理后認(rèn)為，陳軍駕車發(fā)生交通事故時(shí)，被甩出車外在先，然后被其原駕駛的車輛砸壓受傷，受傷時(shí)與該車的關(guān)系性質(zhì)發(fā)生了變化，不再操作和控制車輛，也不再履行司機(jī)的駕駛職責(zé)，身份已經(jīng)轉(zhuǎn)化為車外第三者，其受傷與保險(xiǎn)車輛有直接的必然的因果關(guān)系，應(yīng)按第三者賠償。

　　劉大寶的糾紛在于出事時(shí)駕駛的車輛是否為營運(yùn)車輛。

　　法院審理后查明，保險(xiǎn)公司證據(jù)不能證明車輛發(fā)生事故時(shí)實(shí)際用途為營運(yùn)車輛；內(nèi)鄉(xiāng)縣運(yùn)管局出具證明證實(shí)事故車輛沒有營運(yùn)資格，從車輛登記區(qū)分上雖屬貨運(yùn)，但實(shí)際用途屬于家庭自用。出事時(shí)車上也沒有裝載任何貨物。法院最終判決保險(xiǎn)公司支付投保人保險(xiǎn)金90萬元。

　　【現(xiàn)象】一邊銷售“刷屏”，一邊上“黑名單”

　　賠付遭拒，兩樁案件并非個(gè)例。審理上述案件的法官告訴記者，保險(xiǎn)糾紛類案件占據(jù)一定比例。

　　隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)與市民生活越來越近。每年存幾萬，老了以后可以領(lǐng)出來多倍的錢，越老越有錢，很誘惑有沒有？投保時(shí)笑臉相迎，但賠付的時(shí)候卻總不盡如人意，這中間有啥“彎彎繞”？

　　記者查詢了解到，國內(nèi)數(shù)家大型保險(xiǎn)公司都上了最高人民法院失信“黑名單”，這意味著，不僅僅存在賠付難的問題，更有甚者，即便法院判了賠付，依然有保險(xiǎn)公司“無視”執(zhí)行，“有履行能力而拒不履行生效法律文書”，當(dāng)上了“老賴”。

　　【說法】警惕銷售“誤導(dǎo)”，投保先摳細(xì)節(jié)

　　對(duì)此現(xiàn)象，律師表示，保險(xiǎn)行業(yè)中，經(jīng)法院判決或是調(diào)解的案件，很少存在故意不賠付的現(xiàn)象?？赡芤虬讣?fù)雜，加之保險(xiǎn)公司案件數(shù)量多，導(dǎo)致理賠款不能及時(shí)到賬，這是致使保險(xiǎn)公司上失信“黑名單”原因之一。

　　“這類糾紛主要是因?yàn)殡p方對(duì)具體條款的解讀出現(xiàn)分歧?！必?fù)責(zé)審理上述案件的法官告訴記者，這些條款往往比較精細(xì)，某些詞語解讀不一致，就導(dǎo)致賠付出現(xiàn)完全不一樣的結(jié)果。有些是投保人在投保之前沒有了解清楚，也有一些是合同約定不明。不管是哪一類糾紛，都要求投保人在投保之前弄清條款，摳細(xì)節(jié)，理智投保，一旦出現(xiàn)糾紛，可以及時(shí)尋求法律幫助。

　　昨日下午，記者聯(lián)系在某保險(xiǎn)公司工作多年的張先生，他告訴記者，之所以出現(xiàn)賠付上的不對(duì)稱現(xiàn)象，原因之一是某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)條款不夠熟悉，在向客戶推銷時(shí)不清楚、不客觀；另外不乏一些業(yè)務(wù)員有“誤導(dǎo)銷售”的情況，致使客戶期許過高，賠付時(shí)發(fā)生糾紛。