溫州實體經(jīng)濟能否走出困境，是這次金融改革的一大懸疑。 （趙乃育/東方IC/圖）
溫州金融綜合改革第二條中關(guān)于“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”的相關(guān)細則，成為關(guān)注的焦點
通往銀行家的門
如果政策能有突破，那么溫州今年很可能會有一兩家小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。
對那些為全世界生產(chǎn)皮鞋、服裝、電路裝置或閥門之類的溫州企業(yè)家而言，銀行家是一個充滿誘惑的身份。
4年前，通往銀行家的大門向他們敞開。3年前，同樣的這扇門又關(guān)閉。現(xiàn)在，門有望再度重啟，盡管很可能只是一絲縫隙。
點燃銀行家夢想的是2008年5月銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》。該文件明確指出，那些“依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄的”小貸公司，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，改造為“村鎮(zhèn)銀行”。小貸公司和村鎮(zhèn)銀行最大的區(qū)別是前者不能吸收公眾存款。
2個月后，浙江省的相關(guān)管理辦法出臺，對大股東資格進行了限定：本地民營骨干企業(yè)。這個范圍縮小了許多，因為之前銀監(jiān)會和央行文件對小貸公司股東的界定為“自然人、企業(yè)法人和其他社會組織”。
自此，新中國第一家私人錢莊和第一家私營股份制銀行的創(chuàng)建人方培林和楊嘉興被排除在外。為此，方迄今仍耿耿于懷。
而溫州企業(yè)家們則為小貸公司的牌照爭得頭破血流，最后牌照的發(fā)放有的不得不由區(qū)黨委會決定，或者索性就按納稅額排座。
然而2009年，銀監(jiān)會的一紙文件把通道又生生堵死。在這份名為《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中，銀監(jiān)會明確了村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是“銀行業(yè)金融機構(gòu)”，且股份不少于20%，而企業(yè)法人最多10%。
“也就是說現(xiàn)在小貸公司的大股東，轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行后不能當(dāng)董事長，只能當(dāng)董事，董事長要銀行來派遣。”溫州市金融辦主任張震宇解釋說。
“這對小貸公司股東的積極性打擊很大。”溫州一家知名小貸公司總經(jīng)理說。因為溫州企業(yè)家早就可以參股村鎮(zhèn)銀行，而且一般都是被求著入股，根本沒必要先辦個小貸公司。
而且，在民間借貸發(fā)達的溫州，企業(yè)家們湊幾個億的資金一點不難（現(xiàn)在溫州小貸公司注冊資本金從幾千萬到8億不等），如果自己放貸或投資會比辦個小貸公司掙錢多，因為后者最高利率受限，而且稅負頗重。在溫州一家去年被評為“優(yōu)秀小貸公司”的報表中，記者發(fā)現(xiàn)去年該公司的納稅額接近凈收入的一半。
現(xiàn)在，關(guān)上的門很可能借著溫州金融綜合改革的春風(fēng)而再度開啟。正是在這樣的背景下，這次溫州金融綜合改革第二條中關(guān)于“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”的相關(guān)細則，自然成為了那些已拿到小貸公司牌照的企業(yè)家們關(guān)注的焦點。就這區(qū)區(qū)幾個字，據(jù)張震宇說，也是他們向銀監(jiān)會“爭”來的。
“如果不能把銀行作為主發(fā)起人這條拿掉，就不叫改革。”上述不愿具名的小貸公司總經(jīng)理說。
“溫州試驗區(qū)，我們想竭力爭取在村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人上有所突破。”在4月7日的一次論壇上，浙江省金融辦副主任包純田在回答南方周末記者提問時說。
如果政策能有突破，那么溫州今年很可能會有一兩家小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。至于轉(zhuǎn)制條件，張震宇羅列了幾條：一是時間辦得長，有經(jīng)驗；二是資本金規(guī)模大；三是在經(jīng)營過程當(dāng)中，每年被省政府評為優(yōu)或良等級。
利率管制成攔路虎
在存款利率不能浮動的條件下，誰會有動力把錢存入村鎮(zhèn)銀行呢？
如果小貸公司的大股東可以直接轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的大股東，這也意味著企業(yè)股東們從拿自有資金放貸轉(zhuǎn)為拿公眾存款放貸，按村鎮(zhèn)銀行10%的資本充足率算，可以撬動10倍于自有資本的資金總量。
然而，在存款利率不能浮動的條件下，誰會有動力把錢存入村鎮(zhèn)銀行呢？況且，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率浮動范圍遠低于小貸公司（最高是銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍），而且店面和人員等各種成本大增（小貸公司最少兩人就可以運作）。
“轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)，還得要看細則，算算賬。” 溫州日勝小貸公司總經(jīng)理陸榕說。
溫州信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會會長郭炳鈔更是坦言：“利率管制不放開，村鎮(zhèn)銀行就像孫子一樣。”
溫州樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行副行長唐可平也承認干村鎮(zhèn)銀行“很累”。該村鎮(zhèn)銀行成立于2010年5月，由杭州聯(lián)合銀行占股40%主發(fā)起，剩下60%股份由人民電器集團等多家民企瓜分。該銀行是溫州現(xiàn)有的3家村鎮(zhèn)銀行中的老大，也是浙江省內(nèi)規(guī)模最大、發(fā)展最快的村鎮(zhèn)銀行之一。
根據(jù)樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行提供的數(shù)據(jù)，2011年末，銀行貸款余額27億元，而存款余額僅為21億元，存貸比高達132.11%。村鎮(zhèn)銀行不得不以9厘的利率從主發(fā)起行杭州聯(lián)合銀行拆借資金。
“我們的存款大部分是由貸款客戶帶來的。”樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行副行長唐可平說，“我們以承諾給他們貸款利率下浮作為優(yōu)惠條件。”
對比樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和溫州鹿城捷信小貸公司就可以發(fā)現(xiàn)成本的不同：2011年末前者貸款余額27億元，后者僅為10億元，前者的戶均貸款數(shù)額為79萬元，而后者的這一數(shù)值接近兩倍，為150萬元。這意味著，僅貸款一項的勞動力成本就可能增長五倍之多，而村鎮(zhèn)銀行比小貸公司惠及三農(nóng)和小微企業(yè)數(shù)量更多、利率更低。
據(jù)日勝小貸公司總經(jīng)理陸榕介紹，小貸公司年資產(chǎn)回報率可以達到15%-18%，遠遠高于村鎮(zhèn)銀行的回報水平。
“我們原有小額信貸中心，現(xiàn)在新成立微貸中心，希望貸款數(shù)額更小。”唐可平笑說，“我們已經(jīng)成為勞動密集型行業(yè)了。”
盡管如此，樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在這一年仍然計劃在鎮(zhèn)上開設(shè)兩家全功能支行。“市場需求還是很大的，”唐說。
為了解決吸儲壓力，唐建言可在村鎮(zhèn)銀行先試點存款利率市場化和存款保險制度。
在最冷的冬天擴張
現(xiàn)階段擺在溫州小貸公司面前最大的難題，是不敢貸。
為了給瀕危的實體經(jīng)濟輸血，浙江省金融辦已同意溫州市在2013年將小貸公司總量從現(xiàn)有的27家擴張到100家，今年新增試點指標(biāo)30家，為全省最多。
而主發(fā)起人的入圍資格從申報審批改為公開招標(biāo)。4月5日至25日，第一批招標(biāo)已經(jīng)啟動。在溫州市鹿城區(qū)和甌海區(qū)，已經(jīng)發(fā)布小額貸款公司主發(fā)起人入圍資格的公開招標(biāo)公告，目前正在對投標(biāo)人進行資格審查，預(yù)計在5月9日開標(biāo)。
更多小貸公司入場，意味著利率水平將會下降。不過現(xiàn)階段擺在溫州小貸公司面前最大的難題，是不敢貸。
“中小企業(yè)融資難，其實是中小企業(yè)里面沒有抵押物、擔(dān)保條件不夠的融資難。” 鹿城捷信小額信貸公司負責(zé)人說。所以小貸公司，包括村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)就是為上述客戶提供各種信用擔(dān)保。但現(xiàn)在，溫州民間借貸市場的信用已經(jīng)瀕臨崩塌。
危機前，如果還沒領(lǐng)到房產(chǎn)證，但是手頭有購房發(fā)票和合同，就可以直接到小貸公司承諾將房產(chǎn)抵押，辦理登記貸款。“而現(xiàn)在，小貸公司只認房產(chǎn)證了。”上述負責(zé)人說。
有鑒于此，溫州多名金融從業(yè)人員不約而同地提及了同一種路徑——成立國資背景的擔(dān)保公司。
“政府出面擔(dān)保融資，讓小微企業(yè)把這一年度過去，否則沒辦法。”環(huán)亞創(chuàng)投執(zhí)行合伙人胡旭蒼說。
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