商業(yè)銀行人員違法違規(guī)行為頻發(fā)，且大多數(shù)發(fā)生在現(xiàn)行銀行監(jiān)管體制下，表明銀行內(nèi)部監(jiān)督檢查不力，管理工作存在嚴重的疏漏
文/《瞭望》新聞周刊記者
來建強商意盈王攀
日前，在深入調(diào)研部分溫州民營企業(yè)民間借貸案例過程中，《瞭望》新聞周刊記者發(fā)現(xiàn)，一部分銀行貸款“變身”為民間高利貸被再次放了出去，致使一些民企深陷“資金黑洞”，走上一條借貸“不歸路”。業(yè)內(nèi)人士及專家向本刊記者指出，破除民營企業(yè)“資金黑洞”現(xiàn)象，除了國家政策加大對民營企業(yè)融資的扶持，還須“遏制”某些地區(qū)少數(shù)金融機構(gòu)越界違規(guī)伸向民間借貸的“黑手”，真正構(gòu)筑起一個公平、透明的金融新秩序和規(guī)范、健康的資金市場。
企業(yè)深陷“資金黑洞”
本刊記者在調(diào)研中了解到，當去年國內(nèi)外經(jīng)濟形勢逐步轉(zhuǎn)緊時，許多中小民營企業(yè)普遍面臨銀行機構(gòu)的“一刀切收貸”，資金缺口扯大。溫州樂清市的東方造船集團去年底意外地遭到海外船東棄船，兩家國內(nèi)商業(yè)銀行聞訊先后從該集團抽貸1.1億元，該集團已完成進度65%以上的兩艘8000噸級油輪陷于停工。
“銀行抽貸時，自己所在企業(yè)還遠未達到資不抵債的程度。”東方造船集團董事長陳秀丹告訴本刊記者，集團與銀行簽訂的貸款利息為基本利率上浮30%，銀行抽貸和惜貸之后，如要重啟造船項目，只能從民間途徑籌措資金，與銀行貸款相比，使用同樣規(guī)模的資金，民間借貸成本會高出10~20倍。
“包括轟動一時的溫州立人集團債務案件在內(nèi)，凡是涉嫌高利貸的融資民營企業(yè)，利息一旦達到5分以上，通常是撐不過3個月的。”浙江大學金融系副教授景乃權(quán)告訴本刊記者，而最先知道企業(yè)要崩盤的是銀行、公務員、司法人員，“企業(yè)的可用資金、資產(chǎn)往往會被這些‘優(yōu)先’獲知者抽走、轉(zhuǎn)移或查封。”
他認為，接下來有的債權(quán)人就可能利用非法手段暴力收債，企業(yè)主不得不開始以所謂的礦產(chǎn)、地產(chǎn)項目來騙更多被利誘的資金持有者。優(yōu)先人群和一些有暴力支持的債權(quán)人如愿以償后，企業(yè)主只好“一跑了之”。最后，地方政府出于種種考慮，可能會將危機企業(yè)的資產(chǎn)進行縮水拍賣，結(jié)果往往是“資金黑洞”越堵越大。
京衡律師集團律師陳有西近年接觸了多個溫州民營企業(yè)卷入高利貸的案例，總結(jié)出了這樣的規(guī)律：銀行如貸給民營企業(yè)一筆貸款，銀根收縮時，銀行就會想方設(shè)法地要企業(yè)提前還貸，通常是以轉(zhuǎn)貸為由，請民企老板“先向民間借高利貸還銀行，一周后銀行再把錢轉(zhuǎn)貸給企業(yè)。”
“結(jié)果，銀行只收不放了，民企被套進了高利貸。先是3分利息，后來成了5分利息。”陳有西認為，“表面上，壓倒一些民營企業(yè)‘駱駝’的最后一根稻草是民間高利貸，而實際上，是其中包含了正規(guī)金融機構(gòu)的歧視效應。”
變身高利貸
本刊記者調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，近年來，一些銀行一方面對中小民營企業(yè)惜貸，另一方面直接給政府公務員授信貸款或違法違規(guī)放款，部分貸款資金搖身一變成為了民間高利貸的來源。
在溫州立人集團債務案件中，泰順縣城區(qū)居民魯?shù)嘛w、賴慶華等人先后以房產(chǎn)抵押方式從銀行獲得貸款，然后參與到立人集團的高息借貸活動。“2010年12月，我在當?shù)毓ど蹄y行用房子抵押方式貸到30萬元，然后全部以2.5分以上的高息借給了立人集團。”賴慶華告訴本刊記者，“在泰順縣，公務員可以身份作信用抵押從銀行獲得低息貸款，全縣許多官員都有錢放進立人集團‘以錢生錢’。一些普通老百姓看熱了眼，紛紛拿房子換銀行貸款，再找門路放進立人集團。”
溫州立人集團多位債權(quán)人透露，科、處級干部能獲得20萬~40萬元的銀行授信額度。去年，泰順縣有一些干部在立人集團享受過5分以上的高息回報。
泰順縣政府最新發(fā)布公告稱，溫州立人教育集團有限公司債權(quán)人集中登記暫告一段落，至3月15日共有5207名債權(quán)人申報了債權(quán)。泰順縣委書記張洪國接受本刊記者采訪中坦言，部分債權(quán)人身份的確是該縣機關(guān)干部。他表示，在立人集團債務清理過程中，一不會讓機關(guān)干部率先獲得補償；二將給予這些干部嚴厲的紀律教育。
本刊記者另從溫州市公安局了解到，2010年以來，該市公安機關(guān)查處違法違規(guī)的銀行工作人員共53人，涉及包括國有銀行、本地商業(yè)銀行在內(nèi)的12家銀行，其中因違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟犯罪被查處的行長級高管人員14人，涉嫌高利轉(zhuǎn)貸未定性和從事民間借貸欠款而逃匿的有6人。
溫州市公安局有關(guān)負責人介紹說，近期公安機關(guān)處理了一起典型案件，銀行工作人員于去年1月到3月之間，將一家企業(yè)委托給該行的2000萬元貸款分別轉(zhuǎn)貸給了其他3家企業(yè)，而這三筆貸款均被另一特大非法吸收公眾存款案犯實際辦理并使用。公安機關(guān)查明，銀行責任人員沒有到企業(yè)實地核實，沒有與公司法定代表人進行溝通交流，并虛構(gòu)委托貸款事實，隱瞞委托貸款風險，導致所有貸款無法收回。
“銀行人員違法違規(guī)涉案金額巨大，動輒造成上億元損失。特別是部分銀行工作人員利用自身職務優(yōu)勢，變相將銀行貸款轉(zhuǎn)入民間借貸或直接參與民間借貸，甚至高利貸行為。”據(jù)溫州市公安局的分析，“出現(xiàn)國際金融風波以來，銀行惜貸心理突出，通過片面數(shù)據(jù)、虛假宣傳，表面承諾不抽貸、不壓貸，實際加設(shè)各類門檻限制貸款規(guī)模，導致差異化信貸政策措施難以真正落實到位，進一步加劇了中小企業(yè)融資難問題。”
重筑金融新秩序
受訪的多位專家指出，破除民營企業(yè)“資金黑洞”現(xiàn)象，就需要遏制正規(guī)金融伸向民間借貸的“黑手”，構(gòu)筑起真正公平、透明的金融新秩序。
溫州市公安局有關(guān)負責人認為，銀行人員違法違規(guī)行為多發(fā)，其中絕大多數(shù)是在監(jiān)管薄弱的狀況下極其隱蔽地進行的，這表明一些銀行內(nèi)部監(jiān)督檢查不力，管理工作存在嚴重疏漏。更有一些銀行因擔心影響聲譽，對案件遲報或不報，“因內(nèi)部人員瀆職形成的案件和內(nèi)部人員參與或內(nèi)部人員作案的案件，發(fā)案后不積極報案，而是盡量掩飾，內(nèi)部處理，使很多案件線索在這些銀行內(nèi)部被隱匿、銷毀。”
在溫州市公安局看來，斬斷正規(guī)金融與民間借貸之間的畸形利益鏈“解鈴還需系鈴人”：
首先，銀行是處置當前金融問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，只有銀行系統(tǒng)運轉(zhuǎn)有序，機制健全，規(guī)范信貸資金用途，切實加大中小企業(yè)信貸資金保障力度，才能保證經(jīng)濟金融秩序的穩(wěn)定。針對銀行從業(yè)人員違法違規(guī)的突出問題，要依靠黨委、政府的領(lǐng)導，強化監(jiān)管部門職責，密切協(xié)作配合，從銀行管理入手，加強防范，發(fā)現(xiàn)問題及時嚴懲，打防結(jié)合，促進銀行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
其次，繼續(xù)推進行政權(quán)力規(guī)范運行，推動政府職能管理重心下移，完善政府審批等公共服務模式，全方位構(gòu)建對行政權(quán)力的監(jiān)督體系，逐步消除“找熟人辦事”、“三個公章頂不過一個老鄉(xiāng)”，以及機關(guān)工作人員效率低下、推諉扯皮、不作為、亂作為等不良社會風氣，為企業(yè)包括民營企業(yè)營造“好干事、干成事”的優(yōu)良環(huán)境。
再有，國家有關(guān)部門宜迅速采取其他有力措施，從立法層面盡快推動民間借貸的合法化和陽光化。“加快推進公民誠信檔案的制度化建設(shè)；各級各地政府部門要從科學發(fā)展觀的高度重新認識，堅持發(fā)展實體經(jīng)濟才是立國之本、強國之策略。”景乃權(quán)最后說。
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