商業銀行人員違法違規行為頻發，且大多數發生在現行銀行監管體制下，表明銀行內部監督檢查不力，管理工作存在嚴重的疏漏
文/《瞭望》新聞周刊記者
來建強商意盈王攀
日前，在深入調研部分溫州民營企業民間借貸案例過程中，《瞭望》新聞周刊記者發現，一部分銀行貸款“變身”為民間高利貸被再次放了出去，致使一些民企深陷“資金黑洞”，走上一條借貸“不歸路”。業內人士及專家向本刊記者指出，破除民營企業“資金黑洞”現象，除了國家政策加大對民營企業融資的扶持，還須“遏制”某些地區少數金融機構越界違規伸向民間借貸的“黑手”，真正構筑起一個公平、透明的金融新秩序和規范、健康的資金市場。
企業深陷“資金黑洞”
本刊記者在調研中了解到，當去年國內外經濟形勢逐步轉緊時，許多中小民營企業普遍面臨銀行機構的“一刀切收貸”，資金缺口扯大。溫州樂清市的東方造船集團去年底意外地遭到海外船東棄船，兩家國內商業銀行聞訊先后從該集團抽貸1.1億元，該集團已完成進度65%以上的兩艘8000噸級油輪陷于停工。
“銀行抽貸時，自己所在企業還遠未達到資不抵債的程度。”東方造船集團董事長陳秀丹告訴本刊記者，集團與銀行簽訂的貸款利息為基本利率上浮30%，銀行抽貸和惜貸之后，如要重啟造船項目，只能從民間途徑籌措資金，與銀行貸款相比，使用同樣規模的資金，民間借貸成本會高出10~20倍。
“包括轟動一時的溫州立人集團債務案件在內，凡是涉嫌高利貸的融資民營企業，利息一旦達到5分以上，通常是撐不過3個月的。”浙江大學金融系副教授景乃權告訴本刊記者，而最先知道企業要崩盤的是銀行、公務員、司法人員，“企業的可用資金、資產往往會被這些‘優先’獲知者抽走、轉移或查封。”
他認為，接下來有的債權人就可能利用非法手段暴力收債，企業主不得不開始以所謂的礦產、地產項目來騙更多被利誘的資金持有者。優先人群和一些有暴力支持的債權人如愿以償后，企業主只好“一跑了之”。最后，地方政府出于種種考慮，可能會將危機企業的資產進行縮水拍賣，結果往往是“資金黑洞”越堵越大。
京衡律師集團律師陳有西近年接觸了多個溫州民營企業卷入高利貸的案例，總結出了這樣的規律：銀行如貸給民營企業一筆貸款，銀根收縮時，銀行就會想方設法地要企業提前還貸，通常是以轉貸為由，請民企老板“先向民間借高利貸還銀行，一周后銀行再把錢轉貸給企業。”
“結果，銀行只收不放了，民企被套進了高利貸。先是3分利息，后來成了5分利息。”陳有西認為，“表面上，壓倒一些民營企業‘駱駝’的最后一根稻草是民間高利貸，而實際上，是其中包含了正規金融機構的歧視效應。”
變身高利貸
本刊記者調研中還發現，近年來，一些銀行一方面對中小民營企業惜貸，另一方面直接給政府公務員授信貸款或違法違規放款，部分貸款資金搖身一變成為了民間高利貸的來源。
在溫州立人集團債務案件中，泰順縣城區居民魯德飛、賴慶華等人先后以房產抵押方式從銀行獲得貸款，然后參與到立人集團的高息借貸活動。“2010年12月，我在當地工商銀行用房子抵押方式貸到30萬元，然后全部以2.5分以上的高息借給了立人集團。”賴慶華告訴本刊記者，“在泰順縣，公務員可以身份作信用抵押從銀行獲得低息貸款，全縣許多官員都有錢放進立人集團‘以錢生錢’。一些普通老百姓看熱了眼，紛紛拿房子換銀行貸款，再找門路放進立人集團。”
溫州立人集團多位債權人透露，科、處級干部能獲得20萬~40萬元的銀行授信額度。去年，泰順縣有一些干部在立人集團享受過5分以上的高息回報。
泰順縣政府最新發布公告稱，溫州立人教育集團有限公司債權人集中登記暫告一段落，至3月15日共有5207名債權人申報了債權。泰順縣委書記張洪國接受本刊記者采訪中坦言，部分債權人身份的確是該縣機關干部。他表示，在立人集團債務清理過程中，一不會讓機關干部率先獲得補償；二將給予這些干部嚴厲的紀律教育。
本刊記者另從溫州市公安局了解到，2010年以來，該市公安機關查處違法違規的銀行工作人員共53人，涉及包括國有銀行、本地商業銀行在內的12家銀行，其中因違法發放貸款等經濟犯罪被查處的行長級高管人員14人，涉嫌高利轉貸未定性和從事民間借貸欠款而逃匿的有6人。
溫州市公安局有關負責人介紹說，近期公安機關處理了一起典型案件，銀行工作人員于去年1月到3月之間，將一家企業委托給該行的2000萬元貸款分別轉貸給了其他3家企業，而這三筆貸款均被另一特大非法吸收公眾存款案犯實際辦理并使用。公安機關查明，銀行責任人員沒有到企業實地核實，沒有與公司法定代表人進行溝通交流，并虛構委托貸款事實，隱瞞委托貸款風險，導致所有貸款無法收回。
“銀行人員違法違規涉案金額巨大，動輒造成上億元損失。特別是部分銀行工作人員利用自身職務優勢，變相將銀行貸款轉入民間借貸或直接參與民間借貸，甚至高利貸行為。”據溫州市公安局的分析，“出現國際金融風波以來，銀行惜貸心理突出，通過片面數據、虛假宣傳，表面承諾不抽貸、不壓貸，實際加設各類門檻限制貸款規模，導致差異化信貸政策措施難以真正落實到位，進一步加劇了中小企業融資難問題。”
重筑金融新秩序
受訪的多位專家指出，破除民營企業“資金黑洞”現象，就需要遏制正規金融伸向民間借貸的“黑手”，構筑起真正公平、透明的金融新秩序。
溫州市公安局有關負責人認為，銀行人員違法違規行為多發，其中絕大多數是在監管薄弱的狀況下極其隱蔽地進行的，這表明一些銀行內部監督檢查不力，管理工作存在嚴重疏漏。更有一些銀行因擔心影響聲譽，對案件遲報或不報，“因內部人員瀆職形成的案件和內部人員參與或內部人員作案的案件，發案后不積極報案，而是盡量掩飾，內部處理，使很多案件線索在這些銀行內部被隱匿、銷毀。”
在溫州市公安局看來，斬斷正規金融與民間借貸之間的畸形利益鏈“解鈴還需系鈴人”：
首先，銀行是處置當前金融問題的關鍵環節，只有銀行系統運轉有序，機制健全，規范信貸資金用途，切實加大中小企業信貸資金保障力度，才能保證經濟金融秩序的穩定。針對銀行從業人員違法違規的突出問題，要依靠黨委、政府的領導，強化監管部門職責，密切協作配合，從銀行管理入手，加強防范，發現問題及時嚴懲，打防結合，促進銀行業規范健康發展。
其次，繼續推進行政權力規范運行，推動政府職能管理重心下移，完善政府審批等公共服務模式，全方位構建對行政權力的監督體系，逐步消除“找熟人辦事”、“三個公章頂不過一個老鄉”，以及機關工作人員效率低下、推諉扯皮、不作為、亂作為等不良社會風氣，為企業包括民營企業營造“好干事、干成事”的優良環境。
再有，國家有關部門宜迅速采取其他有力措施，從立法層面盡快推動民間借貸的合法化和陽光化。“加快推進公民誠信檔案的制度化建設；各級各地政府部門要從科學發展觀的高度重新認識，堅持發展實體經濟才是立國之本、強國之策略。”景乃權最后說。
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