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　　商業(yè)性擔(dān)保公司承擔(dān)著高風(fēng)險(xiǎn)卻只能獲取難以為繼的低收益，走上違規(guī)二次放貸的騙貸道路幾為必然

　　文/《瞭望》新聞周刊記者

　　王攀來建強(qiáng)商意盈

　　近期，廣東華鼎融資擔(dān)保有限公司和廣東創(chuàng)富融資擔(dān)保有限公司被披露資金鏈斷裂，實(shí)際負(fù)責(zé)人陳奕標(biāo)不知所蹤。榮譽(yù)“等身”、本應(yīng)扶持中小企業(yè)的知名擔(dān)保企業(yè)，緣何成了“資金黑洞”？有關(guān)企業(yè)人士和專家接受《瞭望》新聞周刊采訪時(shí)認(rèn)為，“華鼎事件”既暴露當(dāng)前我國(guó)擔(dān)保行業(yè)還缺乏更為完善有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，也表明銀行在擔(dān)保資金流向監(jiān)管上尚存在某些缺失與風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　擔(dān)保公司構(gòu)建騙貸鏈條

　　2月13日和21日，廣州市公安局經(jīng)偵支隊(duì)以涉嫌騙貸，先后刑拘11名華鼎和創(chuàng)富兩家擔(dān)保公司高級(jí)管理人員。據(jù)廣州市金融辦有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這兩家擔(dān)保公司分別成立于2003年和2007年，都由華鼎的法人代表、董事長(zhǎng)陳奕標(biāo)實(shí)際控制。近年來，在政府扶持中小企業(yè)的背景下，兩家擔(dān)保公司擴(kuò)張迅猛。

　　截至2011年末，華鼎與15家銀行機(jī)構(gòu)開展合作，在保余額29.47億元；創(chuàng)富共與10家銀行機(jī)構(gòu)開展合作，在保余額19.32億元。兩家公司的在保客戶相加約一千家，規(guī)模在廣東擔(dān)保業(yè)均位居前列。由于業(yè)績(jī)突出，華鼎和創(chuàng)富還陸續(xù)獲得政府各類政策性補(bǔ)助，有的年份資金額度達(dá)到上千萬元。

　　但兩家公司“風(fēng)光表象”的背后，是違法違規(guī)操作牟取暴利的事實(shí)。本刊記者從華鼎內(nèi)部人士、中小企業(yè)主、監(jiān)管層等處了解到，陳奕標(biāo)以擔(dān)保公司為平臺(tái)，通過其控制的各類貿(mào)易公司、投資公司等關(guān)聯(lián)企業(yè)，采取為中小企業(yè)貸款擔(dān)保同時(shí)開展第三方理財(cái)?shù)姆绞剑罅空加帽粨?dān)保企業(yè)的貸款資金，實(shí)際占用比例在40%以上。

　　占用的貸款資金不進(jìn)入擔(dān)保公司財(cái)務(wù)報(bào)表，主要通過陳奕標(biāo)等人設(shè)立的典當(dāng)行、投資公司等進(jìn)行體外循環(huán)、高息放貸，規(guī)避了正常監(jiān)管。而隨著去年以來銀行對(duì)銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)收緊，此種“擊鼓傳花”的游戲逐漸難以為繼，最終引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件。

　　本該流向企業(yè)的擔(dān)保資金，為何能從企業(yè)手中流出？十多家涉案企業(yè)向本刊記者反映，這里既有被高漲借款成本所“逼”的因素，也有企業(yè)被“豐厚回報(bào)”的前景誘惑所致。

　　廣州藍(lán)碩電氣有限公司總經(jīng)理?xiàng)顕?guó)益給本刊記者算了一筆融資成本賬：算上基準(zhǔn)利率上浮、擔(dān)保費(fèi)和保證金的利息，該企業(yè)貸到的400萬元實(shí)際年利率達(dá)到18.66%，“正常經(jīng)營(yíng)根本無法承受，但我們企業(yè)又迫切需要資金，因此只好‘相信’擔(dān)保公司的說法，將其中190萬元投入華鼎和創(chuàng)富的理財(cái)計(jì)劃，一年收取擔(dān)保公司12%的利息回報(bào)，同時(shí)作為貸款方向銀行交納8%的利息，通過這種回報(bào)差降低借貸成本。”

　　也有不少中小企業(yè)是被華鼎或創(chuàng)富所謂“回報(bào)豐厚”的理財(cái)計(jì)劃所誘惑，主動(dòng)接受了這樣的擔(dān)保方案，甚至把企業(yè)的自有資金投入理財(cái)計(jì)劃中。廣州市天麗時(shí)裝研發(fā)中心總經(jīng)理宋斌告訴本刊記者，自己本來沒有緊迫的借款需求，“就是因?yàn)閾?dān)保公司一再上門勸誘，說不用任何抵押，只要簽個(gè)字，一年就可以收到18萬元的回報(bào)，我最后動(dòng)了心，簽下了500萬元的擔(dān)保貸款，現(xiàn)在后悔都來不及。”

　　擔(dān)保“犯病”暴露銀行監(jiān)管缺失

　　本刊記者在采訪中了解到，擔(dān)保公司“犯病”，最終“吃藥”的還是作為擔(dān)保客戶的廣大中小企業(yè)。截至目前，經(jīng)過這兩家擔(dān)保公司被挪用的在擔(dān)保金額超過17億元，涉及12家銀行和四百多家被擔(dān)保中小企業(yè)，不少企業(yè)被銀行追債，危機(jī)重重。至少已有兩家中小企業(yè)因?yàn)闊o法正常還貸被銀行起訴。多位企業(yè)主向本刊記者反映，目前，涉案銀行正在陸續(xù)凍結(jié)拖欠還貸的企業(yè)賬戶，甚至一些企業(yè)主用于交水電費(fèi)的私人賬戶也被凍結(jié)。

　　面對(duì)困境，很多中小企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，擔(dān)保公司之所以能夠肆意化身“資金黑洞”，和借貸銀行監(jiān)管缺失，甚至存在個(gè)別工作人員與擔(dān)保公司內(nèi)外勾結(jié)有直接關(guān)聯(lián)，暴露出的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患同樣不容忽視。

　　據(jù)楊國(guó)益、宋斌等中小企業(yè)負(fù)責(zé)人反映，中小企業(yè)通過擔(dān)保公司向銀行貸款，資金都需要通過由企業(yè)和擔(dān)保公司共同開設(shè)的“共管賬戶”進(jìn)行管理和發(fā)放，“銀行需要審核企業(yè)財(cái)務(wù)合同后才能放行。然而，在過去數(shù)年間，華鼎、創(chuàng)富兩家公司一直通過旗下貿(mào)易公司虛開各類貿(mào)易合同進(jìn)行騙貸，不僅公司種類有限，且資金流向高度集中，一些采購(gòu)項(xiàng)目和貸款企業(yè)毫無關(guān)聯(lián)。這種漏洞百出的合同，銀行只要稍加警惕就可以發(fā)現(xiàn)，難以想象沒有銀行的配合，華鼎能實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。”

　　此外，銀行資金流出擔(dān)保公司后的監(jiān)管也存在漏洞。廣州市翔盛紙品有限公司負(fù)責(zé)人曾翔宇、廣州增城喜盈門鋁業(yè)有限公司總經(jīng)理何志豪為本刊記者具體介紹說，華鼎等擔(dān)保公司都曾以他們的名義簽署虛假采購(gòu)合同，隨后銀行以受托支付方式直接將資金支付給華鼎等下屬的貿(mào)易公司，“目的就是防止我們這些小企業(yè)挪用資金，可是這筆資金卻能順利地從貿(mào)易公司再流回華鼎。這讓我們很想不通：那么大量的資金在這些貿(mào)易公司集中后，銀行經(jīng)辦人員和審批人員只要稍微去摸底調(diào)查就能察覺意向，但卻始終沒能做到，這真讓人難以理解。”

　　本刊記者就這些問題向廣東各大銀行求證，其均表示貸款由企業(yè)方面借出，不涉及擔(dān)保一方，此后的資金走向銀行不負(fù)責(zé)任。但本刊記者在采訪中了解到，事實(shí)上并不是所有銀行都沒有察覺到這些漏洞，建行等部分銀行較早就因華鼎經(jīng)營(yíng)模式問題重重而退出合作。

　　接受本刊記者采訪中，廣東省金融辦銀行處處長(zhǎng)陳俊軍說，對(duì)事件的處理及相關(guān)責(zé)任的認(rèn)定都要等待警方調(diào)查的結(jié)論，“但從目前掌握情況看，說銀行對(duì)華鼎、創(chuàng)富的資金流向一無所知是不可能的。”

　　重新審視銀擔(dān)合作

　　根據(jù)銀行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，二季度將是華鼎和創(chuàng)富在保企業(yè)集中還貸的時(shí)期，3月末到期責(zé)任金額12.52億元；6月末到期金額21.72億元。中小企業(yè)主們?cè)诮邮懿稍L時(shí)呼吁，政府應(yīng)當(dāng)協(xié)助企業(yè)與銀行溝通，將華鼎收取的資金給予企業(yè)寬展期限，為企業(yè)制定合理的還貸方案和時(shí)間，并盡快查清資金去向，重組華鼎、創(chuàng)富，給出企業(yè)還款方案。擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士表示，此番事件已然引起廣東擔(dān)保業(yè)警醒，金融監(jiān)管部門、銀行機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司都應(yīng)該對(duì)其中暴露的問題進(jìn)行反思：

　　首先，相關(guān)銀行對(duì)貸款資金監(jiān)管流程是否存在漏洞甚至內(nèi)部人員的瀆職，應(yīng)認(rèn)真予以調(diào)查并改進(jìn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)在2010年2月發(fā)布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等文件要求，銀行應(yīng)確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。但從此事件看出，擔(dān)保公司及企業(yè)通過偽造采購(gòu)合同的辦法，輕易繞過了銀行的貸款資金監(jiān)管。

　　其次，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)理順管理體系，發(fā)揮強(qiáng)有力的監(jiān)督職能。本刊記者了解到，2010年，廣東擔(dān)保業(yè)的主管部門由中小企業(yè)局變更為廣東省金融辦。該辦其后對(duì)擔(dān)保業(yè)進(jìn)行大整頓，但華鼎卻在2011年3月通過了整頓，并被準(zhǔn)予頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。今年1月，廣東省金融辦接獲舉報(bào)，得知兩家擔(dān)保公司存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但華鼎和創(chuàng)富此后仍在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，資金鏈風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。有企業(yè)人士表示，如果審查機(jī)構(gòu)能夠更早發(fā)覺華鼎、創(chuàng)富的問題并吊銷其執(zhí)照，金融風(fēng)險(xiǎn)敞口恐怕就沒有今天這么大了。

　　再次，應(yīng)重新審視商業(yè)性擔(dān)保公司的發(fā)展道路。在采訪中，擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士均表示迷茫，商業(yè)性擔(dān)保公司承擔(dān)著高風(fēng)險(xiǎn)卻只能獲取較低的收益，如果完全合規(guī)經(jīng)營(yíng)，難以為繼。所以違規(guī)二次放貸的經(jīng)營(yíng)模式幾乎已經(jīng)成為擔(dān)保業(yè)的“潛規(guī)則”。下一步，是幫助商業(yè)性擔(dān)保公司找到一條可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，還是傾向于扶持政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，值得思量。