購物記錄、是否及時“確認收貨”這些都已成為阿里旗下個人征信機構芝麻信用的評分標準。昨日，螞蟻金服商學院發布了芝麻信用的第一份數據報告。報告顯示，芝麻信用公測5個月期間，絕大部分的用戶因為守信行為而積累了正向的數據，有91%的用戶的芝麻分得到了小幅提升，也有小部分用戶因為違約等行為，芝麻分有不同程度的下降。

　　報告顯示，除了91%芝麻信用用戶的分數上漲之外，芝麻信用公測期間，18%的用戶會去申請查看他人的芝麻分，每個用戶平均查看3個人。這意味著，有了芝麻信用這樣的個人信用體系，越來越多的人在和他人社交、交易前通過查看芝麻分來了解對方的基本信息。

　　事實上，最近幾個月，不僅是芝麻信用這一家民間個人征信機構在行動。

　　“目前個人征信系統處在初級發展階段，過去以央行為主的銀行機構內部的信息，很明顯是遠遠不能滿足日常生活所需的，現在，需要倡導由市場主導的個人征信業務的發展。”財經評論員劉艷表示。

　　資料顯示，目前我國個人征信市場上只有央行征信中心和旗下的上海資信。截至2015年4月底，中國人民銀行征信系統共收錄全國8.6億自然人，其中有信貸記錄的只有3.6億人。

　　今年1月5日，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。目前，六個月的準備期即將結束，據了解，央行已經下發了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構、業務開展、內控制度、技術支持等方面的最新情況。

　　目前，騰訊征信的個人信用評級產品還在內測，并未對外開放。據了解，騰訊信用會根據用戶的信用指數、安全指數、消費指數等進行綜合評估，共分為“優秀、良好、中等、一般”幾個等級，星級越高，代表信用越好，騰訊依照用戶不同的信用情況給予不同的特權。

　　此外，華道征信近日也宣布，即將推出個人征信產品“豬豬分”，但與上述2家征信評分多場景應用不同的是，“豬豬分”專注于租房細分領域，通過給租客打分的方式讓房東可以更了解租客的信用情況。在該款產品上，個人信用被分解為身份認證、背景特質、消費水平、生活信用、日常行為五大模塊，每一個模塊有獨立的評價并最終形成一個總的分數。獲得用戶授權后，房東可以在APP上查詢用戶的信用信息。

　　具體來看，這8家個人征信機構大致可以分為兩類：一類是互聯網背景，包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、拉卡拉信用；一類是傳統型征信公司，如鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信和北京華道征信。

　　數據來源包括自己長期積累的數據、外購第三方的數據、金融機構提供的數據、客戶自己提供的數據，以及網絡上公開獲取的數據。以芝麻信用為例，螞蟻金服相關負責人告訴記者，小到消費者網購時收貨地址是否經常變更、是否及時確認收貨等因素都是芝麻信用的評分依據。

　　中國政法大學副教授朱巍則提醒，要警惕放開個人征信系統帶來的個人隱私泄露風險，“普通的互聯網數據具有不可識別性，而征信涉及的數據和普通互聯網數據是不同的，可能會侵害到個人隱私。征信機構需要加強風控體系建設。”（記者 張倩怡）