2015年，請看好你的錢包！因為這一年中，或許即便是銀行，也不能夠保證你存在那里的錢百分百的安全；這一年，理財市場或許將迎來巨大變革，不再保底的理財產品將成為大多數，不過，即便是虧了錢，恐怕監管層也只會強調一句“買者自負”。曾經“剛性兌付”的中國式神話，或在這一年逐步被打破。

　　一直以來，銀行是百姓最信賴的金融機構，但未來，這些現在看似大而不倒的銀行，也可能因為經營不善而面臨倒閉，這樣一來，即便是現在最保本保息的理財——存款——也將面臨因為倒閉而不能全額償付的狀況。去年年底，央行推出了銀行業存款保險制度，雖然只是征求意見稿，且也提及同一客戶名下50萬元以下的存款將由存款保險償付，但50萬元以上的，就將等到倒閉銀行資產清算之后所剩資產的數量而定了。

　　存款都不一定保本了，更甭說正在增多的“不保本”的銀行理財產品了。去年，央行行長周小川曾表示，將在兩年內完成利率市場化改革，2015年就是“第二年”，也就是說，在這一年，存款利率浮動上限被取消的可能性不小。如果存款利率浮動上限被取消，也就意味著銀行為了拉存款而收益高企的銀行理財產品，將失去其存在意義，而這些產品，恰恰是當下銀行最受百姓喜愛的產品。如此一來，銀行理財將面臨巨大改革：真正意義上的理財產品將逐漸占領整個市場，掛鉤股票、掛鉤黃金等結構性且風險較高的理財產品將越來越多，即便出現本金虧損，只要銀行不存在違規操作，投資者也只能認栽。

　　當然，還有比銀行理財產品更有風險的投資。在2014年風生水起的互聯網金融，在2015年還將繼續創造理財神話。盡管30%以上的聳人收益率或將越來越少，但比銀行理財產品收益高的現狀恐怕難以改變。但請別忘記，收益越高風險越大，就像P2P行業，問題平臺接二連三，投資者本金沒了也很難找回。“投資有風險，入市須謹慎”依舊是理財亙古不變的金科玉律。

　　2015年，對于理財市場而言是變革的一年，是將理財市場推向成熟的一年，也是投資者投資經驗增長的一年。“賣者有責，買者自負”的理念也將不再是紙上談兵，但這并非壞事，畢竟開放的市場將培養成熟的投資者，而成熟的投資者也將推動理財市場走向成熟。

　　（姜樊）