■ 個(gè)人資料

　　本人姓李，和太太均在大型國企工作，雙方都有“五險(xiǎn)一金”，收入目前比較穩(wěn)定，兩人年薪稅后共計(jì)60萬元。但本人工作壓力很大，一年中需國外出差8個(gè)月。女兒今年8歲。

　　目前擁有住房3套，現(xiàn)住一套110平米的單位福利房產(chǎn)，價(jià)值400萬。其他兩套投資房產(chǎn)，市值共約300萬，目前均出租，租金共5萬/年。有輛25萬的車，已使用6年。

　　家庭積蓄：目前無任何負(fù)債，存款50萬，基金15萬，另有25萬的住房公積金可以提取。

　　家庭支出：每月1000元基金定投，家庭保險(xiǎn)支出3.2萬/年，生活費(fèi)6000元，其他支出5萬/年。

　　■ 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　李先生目前擁有的可流動資產(chǎn)量為90萬元(其中存款50萬元、基金15萬元、可提取住房公積金25萬元)，家庭無負(fù)債，年度凈結(jié)余48.4萬元，資金比較寬裕。但考慮到李先生家庭未來的生活計(jì)劃，還要將現(xiàn)有資產(chǎn)及年度凈結(jié)余做一下合理的安排，以期達(dá)到資產(chǎn)的保值增值及實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

　　在李先生的理財(cái)目標(biāo)中，退休養(yǎng)老規(guī)劃和女兒教育金規(guī)劃是必須要實(shí)現(xiàn)的首要目標(biāo)，其他的目標(biāo)可根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)進(jìn)行費(fèi)用支出調(diào)整。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　太太身體欠佳，考慮要提前退休(50歲)，需要做好保障。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　考慮未來10年內(nèi)換套大面積的住房，500萬以內(nèi)(兩套投資房產(chǎn)不賣)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　希望通過其他投資渠道，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，預(yù)期達(dá)到8%的回報(bào)，為將來養(yǎng)老、健康做準(zhǔn)備。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　準(zhǔn)備10年后送孩子出國留學(xué)，需要大致準(zhǔn)備多少教育金；采取何種方式籌備。

　　提前退休可考慮年金+重疾險(xiǎn)

　　李太太考慮要提前退休(50歲)，建議購買一個(gè)期限較長、收益比較穩(wěn)定的年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品，類似于領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月可固定領(lǐng)取一定的生活費(fèi)。

　　按李太太的年齡段，以目前在售產(chǎn)品舉例，每年可交保費(fèi)5.2萬元，連續(xù)交10年，滿50周歲先一次性領(lǐng)取6萬元，再每月開始領(lǐng)取2600元生活費(fèi)，可領(lǐng)到100周歲，加上每月的退休金，保證退休后生活品質(zhì)不會下降，到李太太80周歲時(shí)還有一筆9萬元的“賀壽金”。

　　另外，由于李太太身體欠佳，可考慮購買醫(yī)療補(bǔ)充型重疾險(xiǎn)，由于近年來的霧霾天氣、食品安全等問題也頻頻曝光，不僅李太太，建議李先生全家每人均配置重疾險(xiǎn)，將因疾病帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。設(shè)計(jì)方案為：李先生年交保費(fèi)9030元，交30年，保額30萬元；李太太年交保費(fèi)7980元，交30年，保額30萬元；女兒年交保費(fèi)4290元，交30年，保額30萬元；合計(jì)保費(fèi)支出21300元。

　　組合貸100萬可10年內(nèi)換大房

　　李先生目前擁有價(jià)值400萬元的住房，考慮未來10年內(nèi)換套大面積的500萬以內(nèi)住房，100萬元的缺口有兩種方案可供考慮：

　　方案一：全款支付。以李先生家庭每年扣除各種費(fèi)用支出(包括保費(fèi))，假設(shè)每年凈增30萬元，十年之內(nèi)全款購房可實(shí)現(xiàn)，雖然沒有按揭壓力，但這種方式使得家庭可流動資金緊張，應(yīng)對突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　方案二：首付400萬元，貸款100萬元。考慮到李先生夫婦在大型國企工作，年薪60萬元，每月公積金在1.2萬元左右，可使用公積金加商貸的組合貸款形式，貸款期限10年，月供1.03萬元左右，公積金可覆蓋，在李先生退休之前能夠還完月供。

　　建議李先生選擇方案二，因?yàn)槟壳暗墓e金貸款利率為4.5%，與理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益差異不大，購房采用按揭的形式將家庭現(xiàn)金流壓力大大降低，使李先生一家輕輕松松住進(jìn)大房子。

　　“國債+理財(cái)+基金”實(shí)現(xiàn)增值

　　李先生希望達(dá)到預(yù)期8%的年回報(bào)率，假設(shè)李先生為平衡型客戶，追求財(cái)富的穩(wěn)健增值，現(xiàn)有流動資產(chǎn)90萬元，建議做以下配置：

　　其中為李先生配置了5萬元的貨幣型基金，作為家庭備用金，可隨時(shí)贖回，工作日T+2到賬，以備不時(shí)之需。股票型和債券型基金屬于風(fēng)險(xiǎn)投資，收益隨市場影響波動較大，也有可能面臨虧損，預(yù)期收益只用以測算，僅供參考。

　　定投可在孩子上學(xué)時(shí)分批贖回

　　李先生的女兒今年8歲，考慮到10年后送孩子出國留學(xué)，依照歷史數(shù)據(jù)，學(xué)費(fèi)成長率在4%-6%之間，僅依靠存款或貨幣市場基金、短債基金，難以達(dá)到4%以上的報(bào)酬率。假設(shè)每年留學(xué)費(fèi)用預(yù)計(jì)20萬元，加上衣食住行預(yù)計(jì)需要準(zhǔn)備100萬左右。適用于子女教育金的投資工具包括：教育儲蓄、教育年金保險(xiǎn)、投資中低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品等，建議將投資工具相結(jié)合。

　　首先，建議購買教育年金保險(xiǎn)，以目前在售產(chǎn)品舉例，每年交保費(fèi)5.4萬元，連續(xù)交十年，孩子18-21歲期間可每年領(lǐng)取10萬元的教育金(合計(jì)領(lǐng)取40萬元)，28歲一次性領(lǐng)取50萬元，此筆資金可用于孩子的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。

　　其次，李先生家目前每月已有基金定投1000元，建議提高基金定投金額至4000元，選擇一只股票型/指數(shù)型基金和一只債券型基金，十年累計(jì)投資成本48萬元。此筆資金可于孩子上學(xué)期間逐年分批贖回、隨用隨取。