年末吸存大戰(zhàn) 余額寶倒逼銀行“自我革命”
亮相僅半年時(shí)間，余額寶規(guī)模卻已達(dá)到1800億元。這一規(guī)模相比銀行業(yè)百萬(wàn)億的存款規(guī)模顯然微不足道，倒是余額寶的增長(zhǎng)速度之快令業(yè)界為之瞠目。
商業(yè)銀行對(duì)付這類現(xiàn)金管理工具的反擊方式，便是推類余額寶產(chǎn)品。繼平安銀行上月推出類余額寶產(chǎn)品平安盈后，民生銀行也在緊鑼密鼓醞釀推出電子銀行卡。一些大行雖未推出類余額寶產(chǎn)品，但也在大力推廣旗下基金公司的類余額寶產(chǎn)品。
類余額寶產(chǎn)品對(duì)銀行而言無(wú)異于自我革命，如果不能吸收到其他銀行的存款，那么將直接沖擊本行的存款。
自我革命
從0到1800億，余額寶只用了不到半年時(shí)間。余額寶的完美逆襲已經(jīng)讓商業(yè)銀行們難再淡定。與其眼睜睜看著存款被余額寶吸走，不如銀行自己推出類余額寶產(chǎn)品來(lái)留住客戶。余額寶的快速膨脹正倒逼銀行進(jìn)行一場(chǎng)自我革命。
鉚足勁要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣發(fā)銀行，在余額寶推出一個(gè)月后的今年7月份，就聯(lián)合易方達(dá)基金公司推出了類余額寶產(chǎn)品——智能金賬戶。交行在兩周后則同時(shí)聯(lián)合易方達(dá)和交行旗下交銀施羅德基金公司推出了類余額寶產(chǎn)品快溢通。
平安銀行上月底推出的平安盈同樣投資貨幣基金，合作方為南方基金。民生銀行正在醞釀的電子銀行卡也采取余額寶T+0快速贖回的模式，轉(zhuǎn)入電子銀行卡的資金可直接分享兩家合作基金公司貨幣基金的投資收益。
有消息稱，建行雖未推出類余額寶產(chǎn)品，但近期正大力推廣旗下基金公司的類余額寶產(chǎn)品增值寶。
事實(shí)上，銀行過(guò)去一直在代銷基金公司的貨幣基金，余額寶的創(chuàng)新在于，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)客戶追求方便、快捷的特點(diǎn)提升客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)貨幣基金T+0實(shí)時(shí)贖回。
銀行推類余額寶產(chǎn)品并不存在任何技術(shù)難題。一些銀行之所以仍對(duì)類余額寶產(chǎn)品保持謹(jǐn)慎，原因在于類余額寶產(chǎn)品會(huì)分流銀行的存款。
銀行最擔(dān)心的問(wèn)題是，類余額寶產(chǎn)品推出后只是分流了本行的存量存款，而沒(méi)有帶來(lái)來(lái)自他行的增量存款，這樣的結(jié)果只會(huì)是帶來(lái)負(fù)債成本的上升。正是這一原因，令銀行推類余額寶產(chǎn)品更似一場(chǎng)殘酷的自我革命。
對(duì)于儲(chǔ)蓄存款原本就薄弱的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，推余額寶產(chǎn)品進(jìn)行“自我革命”的代價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)要小于占比較高的商業(yè)銀行。今年6月末的數(shù)據(jù)顯示，平安銀行、民生銀行的儲(chǔ)蓄存款占比分別為17.8%、22.6%，水平略低，而五大行與招行則相對(duì)成為存款優(yōu)勢(shì)銀行。
盡管如此，商業(yè)銀行紛紛推出類余額寶產(chǎn)品進(jìn)行“自我革命”依然略覺(jué)悲壯。
據(jù)了解，銀行推出的類余額寶產(chǎn)品，通常會(huì)擔(dān)任該產(chǎn)品所投資貨幣基金的托管行，因此銀行的客戶購(gòu)買類余額寶產(chǎn)品后，對(duì)銀行而言，該筆儲(chǔ)蓄存款變身為同業(yè)存款，負(fù)債成本隨之提高。目前同業(yè)存款利率已達(dá)到4%～7%，遠(yuǎn)高于活期存款利率0.385%，同樣高于3%～3.3%的1年期定期存款利率。
加載于電子賬戶
減少?zèng)_擊
為了盡量減少類余額寶產(chǎn)品分流存款給銀行帶來(lái)的存款壓力，據(jù)筆者了解，目前包括平安銀行和民生銀行推出的類余額寶產(chǎn)品均加載于電子賬戶，而非實(shí)體儲(chǔ)蓄卡，面向的主要客戶群體為習(xí)慣互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的客戶。
其中平安銀行的平安盈加載于電子賬戶財(cái)富e賬戶，客戶可通過(guò)財(cái)富e賬戶購(gòu)買；民生銀行正醞釀的電子銀行卡將直接具備類似余額寶的增值功能。與其他銀行類余額寶產(chǎn)品需要開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)或申購(gòu)不同，民生銀行電子銀行卡掀起的“存款革命”或?qū)⒏鼮閺氐住?/font>
以理財(cái)產(chǎn)品作為利器吸收存款對(duì)銀行來(lái)說(shuō)并不陌生，但相比理財(cái)產(chǎn)品的資金投資期結(jié)束后終歸會(huì)回到銀行儲(chǔ)蓄存款賬戶不同，民生銀行的電子銀行卡所具備的增值功能，在省略申購(gòu)贖回步驟的同時(shí)，銀行存款化身“貨幣基金的投資資金”將成為常態(tài)。
目前擔(dān)心類余額寶產(chǎn)品會(huì)吸走存款的商業(yè)銀行不在少數(shù)。而一旦類余額寶產(chǎn)品對(duì)其他銀行的存款形成威脅，不排除未來(lái)更多銀行推出類余額寶產(chǎn)品的可能。
雖然余額寶和類余額寶產(chǎn)品背后的貨幣基金未來(lái)逐步分流銀行存款會(huì)否成為趨勢(shì)仍無(wú)法預(yù)料，但今年下半年以來(lái)貨幣基金收益率走高、對(duì)投資者吸引力增強(qiáng)已是不爭(zhēng)的事實(shí)。（唐曜華）
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