閆冰竹：投資者要重新認識銀行理財
從國際經驗看，利率市場化將對中小銀行形成致命沖擊，需要從鞏固銀行業改革成果和維護金融安全的戰略高度，加大對中小銀行的政策扶持。
閆冰竹，北京銀行董事長，十二屆政協常委會經濟委員會副主任。他擁有超過30年的金融從業經驗。他1996年領銜組建北京銀行，當年負債累累的城市信用社，目前已經發展成國內最大的城商行，市值超過千億元。
近年來，銀行業受到利率市場化、互聯網加速銀行脫媒等大浪潮的推動，期間有機遇也有挑戰，閆冰竹對銀行應對互聯網沖擊持有樂觀的態度，而對于利率市場化的沖擊，他認為中小銀行應該獲得更多扶持。
直銷銀行是適應互聯網時代的道路
新京報：互聯網金融的蓬勃發展，使傳統銀行模式受到嚴峻挑戰，你如何看待這一現象？北京銀行日前推出的“直銷銀行”可否看作是應對挑戰的主動選擇？
閆冰竹：互聯網正在深刻改變我們的生活，也對銀行的管理模式和未來帶來挑戰。
直銷銀行，是我們找到了互聯網金融時代適合自身的發展道路，有助于中小銀行積極把握互聯網金融的發展機遇、理性應對利率市場化的嚴峻挑戰。過去幾年來，北京銀行為推出國內首家直銷銀行進行了大量的探索和嘗試。
新京報：民生銀行等其他行也在積極推進和嘗試直銷銀行，你們的直銷銀行模式有何優勢？
閆冰竹：我們直銷銀行是變革服務方式，利用互聯網、移動互聯網技術以及形式多樣的電子自助設備，有效突破傳統服務限制。
比如以前你下班了，銀行也要下班了，就算是銀行延遲下班，能延遲到幾點呢？延到8點算很晚了吧。但我們直銷銀行，在服務時間上，可以24小時不間斷服務。直銷銀行的目標就是要讓曾經專業化的金融服務變成可由客戶自己搞定的普通服務。
投資者將重新認識銀行理財的收益、風險
新京報：利率市場化一旦完全實現，會對理財市場產生什么影響？普通百姓去銀行存錢和申請貸款應該如何選擇？
閆冰竹：利率市場化一旦完全實現，普通人選擇銀行存錢的思維和行為必將發生較大的改變。利率市場化就是為了促使銀行根據客戶的不同需求提供差異化的金融服務，而普通人也應該根據自身的需求去選擇銀行的服務。
新京報：近期銀監會批準國內銀行開展理財資產管理業務試點。你認為這會給目前的銀行理財和經營格局帶來什么變化？對普通百姓和投資者有何影響？
閆冰竹：對于商業銀行來說，理財資管實現了理財與信貸業務分離、產品與項目逐一對應、單獨建賬管理、信息公開透明的要求，促使銀行理財回歸資產管理的本源。理財資管計劃所投資的債權性直接融資工具具有去通道的作用，加上收益率較高、流動性好等優點，無疑將對其他資產管理機構產生一定的擠出效應。
對于投資者來說，銀行理財資管將對投資收益、投資風險產生一定的重構。去通道化也降低了通道機構對投資收益的攤薄，這將為投資者創造更多的財富；而銀行不再承擔保證本金或收益的風險，投資者將自擔風險。
新京報：有人說，伴隨銀行資產管理業務的推進，大資管時代將全面來臨，對中小銀行的財富管理能力提出了嚴峻考驗。你如何看？
閆冰竹：大資管時代的到來對中小銀行既是嚴峻挑戰也蘊藏著提升財富管理和私人銀行服務的戰略機遇。只要培育出差異化的核心競爭力，提供更優質的理財服務，中小銀行也將大有可為。
中小銀行需要差異化政策
新京報：金融改革是今年熱議的一個話題，你對未來金融改革路徑有何思考和建議？
閆冰竹：對于新時期的金融改革，我有一些建議。
一是在國家層面，強化頂層設計和總體規劃。金融改革應與財稅體制改革、市場要素改革、收入分配制度改革、地方政府改革和法律制度完善等配套實施，實現“從上到下設計和從下到上創新的結合”。
二是在政策層面，制定差異化、針對性的利率市場化實施時間表和風險容忍度。從國際經驗看，利率市場化將對中小銀行形成致命沖擊，需要從鞏固銀行業改革成果和維護金融安全的戰略高度，加大對中小銀行的政策扶持。比如：實施差別化的存款準備金率、資本管理要求和稅收優惠政策等等。
三是在制度層面，構建誠信體制和金融法制。加強誠信體系建設。比如溫州的例子，溫州目前存在的突出問題是信任危機引起的“融資難”、“融資貴”和“融資怕”，互保聯保“成災”。因此需要構建全面覆蓋人民銀行、工商登記、貿易管理、行業監管、司法、稅務等部門的征信體系，持續改善生態環境。
四是在保障層面，加強政策監督和輿論引導。
同題問答
經濟會繼續中高速發展
Q：2013年中國的經濟形勢，是否超出了你的預期？
A：今年以來，在經濟下行壓力較大的外部環境下，我國經濟發展經歷了企穩回升、平穩過渡，迅速進入轉型升級，并由高速增長進入中高速增長階段，取得了良好效果。預計在當前和未來一個時期，我國經濟將會繼續保持中高速發展步伐。
Q：你最喜歡的職業是什么？
A：從事金融行業30年，我對金融業產生了深厚的感情，對金融運行規律有了深刻的認識。我深切感受到，金融是經濟的血脈，通過干金融，在服務經濟發展的過程中，我實現了自己真正的人生價值。（記者 吳敏）
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