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　　防風(fēng)險(xiǎn)促改革 存款保險(xiǎn)制度呼之欲出

　　權(quán)威人士表示，將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國(guó)際成熟做法

存款保險(xiǎn)制度呼之欲出 

　　2013年以來(lái)，多項(xiàng)金融改革加速推進(jìn)，銀行業(yè)發(fā)展面臨諸多變局，近期呼聲最高的莫過(guò)于設(shè)立民營(yíng)銀行。同時(shí)，利率市場(chǎng)化改革也在加速推進(jìn)。在這一背景下，建立存款保險(xiǎn)制度已刻不容緩。業(yè)內(nèi)人士指出，存款保險(xiǎn)制度的建立將加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，有助于防范風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定，其對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)影響并不大。權(quán)威人士表示，在存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)中，將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法。

　　防范風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融穩(wěn)定

　　7月5日，金融國(guó)十條明確提出，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。

　　與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快。利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)和金融脫媒導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)壓力加大，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大也對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。

　　在加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)放寬銀行準(zhǔn)入，如何維護(hù)金融穩(wěn)定和安全、保護(hù)存款人利益，允許商業(yè)銀行有進(jìn)有出建立市場(chǎng)化退出機(jī)制，成為設(shè)立民營(yíng)銀行亟待解決的問(wèn)題。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在此背景下，應(yīng)加快建立存款保險(xiǎn)制度。一是有利于加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)。通過(guò)明確宣布擔(dān)保和賠付政策，建立事前基金，明確可靠的后備融資來(lái)源，確保及時(shí)賠付，穩(wěn)定存款人的預(yù)期，切斷恐慌情緒和風(fēng)險(xiǎn)在金融機(jī)構(gòu)之間傳染的鏈條，防止個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)連鎖反應(yīng)，從而有效維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定。

　　此外，在存款保險(xiǎn)制度缺失的條件下，國(guó)家實(shí)際上承擔(dān)隱性的擔(dān)保責(zé)任，易導(dǎo)致銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。銀行存款保險(xiǎn)制度的推出，一方面將確保所有的金融機(jī)構(gòu)能夠公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)存款保險(xiǎn)制度中的風(fēng)險(xiǎn)處置職能，有助于為商業(yè)銀行建立完善的退出機(jī)制，使得銀行真正做到“有進(jìn)有出”。

　　具體而言，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面，存款保險(xiǎn)制度通過(guò)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行實(shí)施高費(fèi)率、采取風(fēng)險(xiǎn)警示和早期糾正等措施，可以促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人資金安全。當(dāng)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題時(shí)，可及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置，避免損失擴(kuò)大，防止股東和經(jīng)營(yíng)者在資本耗盡以后“吃存款”。因此，存款保險(xiǎn)是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，再增加一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)存款人保護(hù)。

　　當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)，存款保險(xiǎn)制度可以推動(dòng)妥善化解風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度在處置化解銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金的杠桿作用，引導(dǎo)市場(chǎng)力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產(chǎn)收購(gòu)與債務(wù)承接等市場(chǎng)化重組，將倒閉銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康銀行，這事實(shí)上可以使存款人的全部存款都得到充分保護(hù)，免受了銀行經(jīng)營(yíng)失敗的影響。這與傳統(tǒng)上的簡(jiǎn)單停業(yè)整頓、撤銷(xiāo)清算相比，對(duì)各類(lèi)存款人都更加有利。

　　加強(qiáng)存款人保護(hù)

　　權(quán)威人士表示，在存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)中，將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法。

　　從過(guò)去的“隱性全額擔(dān)保”到未來(lái)的“有限賠付”，存款人在獲取賠付時(shí)會(huì)否面臨存款的損失，是廣大儲(chǔ)戶最擔(dān)心的問(wèn)題。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，“即便是未建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，隱性全額擔(dān)保并不存在”。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，2004年人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《個(gè)人債權(quán)及客戶證券交易結(jié)算資金收購(gòu)意見(jiàn)》已明確對(duì)大額個(gè)人債權(quán)打折收購(gòu)及對(duì)公債權(quán)不予收購(gòu)的政策。

　　而在實(shí)際賠付中，過(guò)去由于存款缺乏法律保障，存款人對(duì)于“存款安全”沒(méi)有穩(wěn)定的預(yù)期，實(shí)際處置中大多采取“一事一議”的方式，往往陷入“救火式”的被動(dòng)處置，不能確保及時(shí)賠付，所以只要有出“問(wèn)題”的風(fēng)聲，老百姓的第一想法還是先把錢(qián)取出來(lái)，大家都這樣做的結(jié)果，就是擠兌。近年來(lái)個(gè)別中小銀行擠兌事件的發(fā)生就是例子。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“有限賠付”是指存款保險(xiǎn)可以使絕大多數(shù)存款人的全部存款受到明確的法律保障，從而形成存款有安全保障的穩(wěn)定預(yù)期。

　　“根據(jù)存款分布的一般規(guī)律，通過(guò)設(shè)定一個(gè)適當(dāng)?shù)拇婵畋Ｕ舷揞~，可以確保99.5%以上的存款人得到完全覆蓋，如果考慮一個(gè)家庭的存款可以放在其不同成員名下，同一存款人可以在多個(gè)銀行開(kāi)戶，事實(shí)上可獲得的存款保障將提到更高。”

　　“另外，假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取資產(chǎn)收購(gòu)與債務(wù)承接等處置方式，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)需進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款因此也不會(huì)出現(xiàn)損失。”專(zhuān)家介紹。

　　存款保險(xiǎn)制度建立后，對(duì)存款人可實(shí)現(xiàn)及時(shí)賠付。例如銀行周五關(guān)閉，周一就完成存款轉(zhuǎn)移或賠付，這就在賠付效率上進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)存款人的保護(hù)。銀行出了問(wèn)題，老百姓不僅“肯定能拿到錢(qián)”，而且還能“馬上拿到錢(qián)”。對(duì)于單位存款，由于按照原來(lái)的政策并不享受保護(hù)，所以存款保險(xiǎn)制度無(wú)論為單位存款提供多少限額的保護(hù)，都是在原有基礎(chǔ)上的增強(qiáng)。簡(jiǎn)言之，存款保險(xiǎn)制度雖然引入了限額保護(hù)的概念，但由于其賠付更明確、更及時(shí)、更有保障，而且為絕大多數(shù)存款人都提供了全額保障，因此存款人整體上在資金安全方面感覺(jué)更“踏實(shí)”。

　　對(duì)商業(yè)銀行業(yè)績(jī)影響小

　　未來(lái)建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專(zhuān)家對(duì)此表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的影響會(huì)很小。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險(xiǎn)費(fèi)率通常以萬(wàn)分之一為單位。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必要太高，可以通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。

　　“假設(shè)一開(kāi)始的平均存款保險(xiǎn)費(fèi)率為萬(wàn)分之二。同時(shí)以一年期存款為例，其利率是百分之三，那么金融機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)尚不足其利息支出的百分之一。再比如，與存款利率調(diào)整動(dòng)輒影響資金成本0.25個(gè)百分點(diǎn)相比，以萬(wàn)分之一計(jì)算的存款保險(xiǎn)費(fèi)的影響是十分微小的。存款保險(xiǎn)制度如果實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)于經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理情況較好的上市銀行，其費(fèi)率還會(huì)更低一些。經(jīng)過(guò)近幾年改革，銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本實(shí)力、盈利能力明顯提升，存款保險(xiǎn)的成本能夠承受。”

　　從利潤(rùn)來(lái)看，假設(shè)存款保險(xiǎn)費(fèi)率平均為萬(wàn)分之二，考慮到存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率在1%左右，簡(jiǎn)單換算可以知道，存款保險(xiǎn)費(fèi)占利潤(rùn)的比例要低于2%。從利潤(rùn)增速來(lái)看，雖然存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的第一年會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)幅度，但從次年開(kāi)始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。

　　專(zhuān)家表示，存款保險(xiǎn)制度的核心是建立一種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約束和疏導(dǎo)的新機(jī)制，其發(fā)揮作用主要不依賴(lài)收取多少基金。在傳統(tǒng)的制度下，可能花再多的錢(qián)也買(mǎi)不到好的機(jī)制，只有建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置制度，使風(fēng)險(xiǎn)“各歸其流，各施其責(zé)”，才能從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)根源，切實(shí)保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融穩(wěn)定。

   （記者 任曉）