銀行理財重回“4時代” 購理財產品時掐好時間差
這幾天，受到中秋、國慶長假攬儲需求的刺激，深圳銀行理財又開始沖動“加碼”，收益率有些躥動。南都記者從招行深圳分行了解到，近日向金卡用戶推出高收益產品，43天5萬起購，預期年化收益率為4.3%，銀行理財市場又開始從“3區間”回到“4時代”。
收益率雖然看起來不錯，但不要忽略了“時間差”問題，結果錢沒多掙還多花了時間。在這其中，“資金募集期”、“資金到賬日”、“清算期”等都是你在輸入交易密碼之前不能不好好研讀的合同關鍵詞。
一旦遭遇長假有好幾天都是0利息
最近，某商業銀行一款25天期限的理財產品頗受普通市民關注，雖然期限不長，但預期年化收益率有4.0%。一些投資者發現，按照合同規定，這款產品到期日為10月2日，由于長假的緣故，實際到賬日最早也要到10月8日，等于在銀行里多躺好幾天。按照“江湖法則”，理財收益及理財本金在投資到期日與資金實際到賬日之間不計利息，這意味著至少有6天是“0利息”，因此真正的年化收益并非4.0%那么高，而是還要打折扣，大概是3.5%左右。
即使不是遭遇長假，也可能不能實時到賬。據悉，個別銀行對理財產品設置了產品清算期，從2-7天不等，一般在合同中會寫明。也就是說，這幾天你的錢不僅取不回來，而且是“白搭”的。
在各大銀行的理財產品攬儲宣傳中，募集期是不可繞開的詞匯。如果你明白募集期的含義，或者能最大化獲得收益。如果你把募集期錯當為投資收益期，那你的如意算盤就要重新打了。
實際上，各銀行通過柜臺銷售的理財產品一般都有3-8天左右的資金募集期。記者在一款“幸福99”的開放式銀行理財計劃說明書看到，“募集期內，理財本金在認購登記日前交存于銀行的，按當時實行的活期利率計息，認購登記日當天不計付活期利息，且募集期內的利息所得不計入理財本金。”也就是說，你在募集期當天就爽快打款過去，實際年化收益率要重新計算了。
來自巨靈數據庫的統計，近日在售的產品中投資期限在36天以內、資金募集期在5天以上的理財產品達到了22款。平均預期年化收益率為3.88%，理財專家預計攤薄后的年化收益率為3.28%。有專家分析，理財產品資金的募集期是銀行根據過往募集資金的經驗值來設定的，不同的銀行會有差別。
不過，南都記者從網銀了解到，一個細節是，深圳招行、建行和光大銀行等銀行的網上銀行及夜市理財推出的理財產品，募集期相比柜臺辦理明顯縮短很多，基本只有1-3天期限，沒有明顯時間差，這也表明了銀行更熱衷于把客戶群體引向互聯網渠道，節約成本。
如果能接受低收益率就選擇滾動型產品
當然，如果你覺得與銀行“斗智斗勇”太麻煩，想找個一勞永逸的方法，也不是沒有可能。
記者近日走訪了解到，30天內的滾動型理財最近又開始重出江湖，深圳一些商業銀行再次推出了14天期、7天期甚至1天期限的開放式滾動型理財產品。你既不用擔心募集期的瑣事，也不用怕“被清算”而損失利息。不過，前提是你能夠接受普遍較低的收益率。記者了解到，目前滾定型產品的年化收益率大致在2%上下，如果打動不了你，還是玩基金定投或者風險較高的結構型理財。
也有一些銀行掐準了消費者的理財心理，準備“放長線釣大魚”。建行深圳梅景支行方面介紹說，最近熱推一款“乾元-日鑫月溢”理財產品，可根據客戶持有理財產品天數的長短，提供差別化的預期收益率，客戶預期最高年化收益率在0.82%-3.75%之間，更重要的是，申購和贖回都相對自由，沒有太多的“時間差”等麻煩事。(南方都市報)
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