10銀行去年新發(fā)信用卡4500萬張 防范風險需合力
根據(jù)已發(fā)布的銀行2011年年報顯示，10家銀行去年共新發(fā)信用卡超過4500萬張，成為銀行的另一個利潤增長點。雖然目前信用卡業(yè)務風險依然可控，但其背后的隱憂也同樣值得關注。
信用卡透支總額飆升
中國人民銀行在今年3月發(fā)布的《2011年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2011年末，國內(nèi)信用卡透支額達到8129．56億元，較2010年末增加3637．96億元，增長幅度高達81％。
根據(jù)已經(jīng)發(fā)布2011年年報的上市銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，新發(fā)信用卡數(shù)量的激增成為去年信用卡透支額度飆升的主要原因之一。統(tǒng)計顯示，包括工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的10家銀行去年共新發(fā)信用卡超過4500萬張，累計發(fā)卡總量達到近2．6萬億張。
不僅股份制商業(yè)銀行依然重視信用卡這項重要的零售業(yè)務，國有四大行也加緊了在這一領域的擴張。在上述10家銀行中，有7家銀行去年的新發(fā)卡數(shù)量超過累計發(fā)卡數(shù)量的20％，其中深發(fā)展銀行（不含平安銀行）去年新發(fā)卡大增逾三成，而中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行新發(fā)信用卡分別超過900萬張和650萬張。
發(fā)卡數(shù)量激增與透支額飆升帶來的是信用卡交易金額的大幅上升。根據(jù)銀行年報統(tǒng)計，公布相關數(shù)據(jù)的9家銀行2011年信用卡交易總額達到3．7萬億元，其中農(nóng)業(yè)銀行發(fā)卡劇增帶來的是交易金額暴漲近一倍。
銀行卡手續(xù)費收入平均增幅超五成
在所有已發(fā)布年報的上市銀行中，包括信用卡手續(xù)費在內(nèi)的銀行卡手續(xù)費收入總額達到716億元，雖然與存貸款利差收入相比絕對值不高，但增長速度卻相當了得。
統(tǒng)計顯示，上述多家銀行的銀行卡手續(xù)費收入平均增幅超過五成，其中民生銀行與興業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費收入增幅均超過100％。
單就信用卡業(yè)務的收入來看，浦發(fā)銀行去年信用卡利息收入到5．7億元，信用卡中間收入（含年費收入等）達6．6億元；興業(yè)銀行信用卡業(yè)務實現(xiàn)賬面利潤10．1億元，同比增長233．82％；建設銀行表示，去年信用卡手續(xù)費收入增長接近30％；而平安銀行信用卡業(yè)務在深發(fā)展銀行年報中得到體現(xiàn)，平安銀行2011年稅前利潤較2010年增長了155倍。
業(yè)內(nèi)人士指出，在國內(nèi)消費增長連續(xù)增加的大背景下，信用卡業(yè)務開始給銀行帶來新的利潤增長點。信用卡業(yè)務中主要包括利息收入和手續(xù)費收入，雖然以往認為包括信用卡取現(xiàn)手續(xù)費、年費、掛失費、相關附屬服務費等費用都與傳統(tǒng)意義上的銀行卡收費類似，是信用卡業(yè)務的主要利潤點，但隨著近年來信用卡發(fā)卡量的激增和人們“借錢消費”習慣的形成，利息收入也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。
銀行未來可能會愈發(fā)重視這項新的利潤增長點，不少銀行也加大了相關業(yè)務成本投入。華夏銀行年報顯示，去年該行信用卡營銷費用達到1．65億元，較前一年增長近一倍。
業(yè)務量猛增背后有隱憂
在銀行發(fā)卡激增的情況下，信用卡透支逾期未還絕對數(shù)額的大幅增加，成為業(yè)務量猛增背后的隱憂。
《2011年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，去年我國信用卡呆壞賬率繼續(xù)降低至1．4％，較2010年末回落0．3個百分點，而從2006年一季度以來，我國信用卡呆壞賬率也呈穩(wěn)中有降趨勢，從最高點5．2％下降到目前的1．4％，為歷史低點。
與此同時，截至2011年底，國內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸（呆壞賬）總額卻大幅上升，達到110．31億元，較2010年末增加33．42億元，同比增長43．5％。
中央財經(jīng)大學應用金融系主任韓復齡（微博）指出，銀行發(fā)信用卡的對象很廣泛，發(fā)卡量也增長很多，而造成信用卡呆壞賬總額增加主要有三種情況：一是故意透支不還，二是客戶沒有還款能力，比如學生辦信用卡，最終由監(jiān)護人（家長）來還款，三是透支額度較大，而自己收入情況發(fā)生變化，比如失業(yè)等等。
一家股份制銀行內(nèi)部人士表示，雖然從銀行信用卡不良貸款率上看，目前該項業(yè)務的風險不大，但如果未來銀行繼續(xù)大量發(fā)卡，而監(jiān)管部門要求加強信用卡催收，就有可能造成不良率的上升。
銀行年報顯示，在披露信用卡不良率的4家銀行中，興業(yè)銀行、招商銀行、深發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行公布的信用卡貸款不良率都有所下降，但招商銀行達到1．38％的不良率依然引人注意。興業(yè)銀行也表示，公司為發(fā)展高收益客戶群，適當調(diào)整信用卡催收政策，信用卡逾期貸款余額出現(xiàn)一定程度的增長。
業(yè)內(nèi)人士指出，雖然從數(shù)據(jù)上看風險依然高度可控，但在經(jīng)濟處于下行周期的大背景下，消費增速和居民收入高增長的回落依然可能加大信用卡業(yè)務風險。對此，銀行、監(jiān)管部門和持卡客戶都應該嚴控風險。
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