10銀行去年新發(fā)信用卡4500萬張 防范風(fēng)險(xiǎn)需合力
根據(jù)已發(fā)布的銀行2011年年報(bào)顯示，10家銀行去年共新發(fā)信用卡超過4500萬張，成為銀行的另一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。雖然目前信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依然可控，但其背后的隱憂也同樣值得關(guān)注。
信用卡透支總額飆升
中國(guó)人民銀行在今年3月發(fā)布的《2011年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2011年末，國(guó)內(nèi)信用卡透支額達(dá)到8129．56億元，較2010年末增加3637．96億元，增長(zhǎng)幅度高達(dá)81％。
根據(jù)已經(jīng)發(fā)布2011年年報(bào)的上市銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，新發(fā)信用卡數(shù)量的激增成為去年信用卡透支額度飆升的主要原因之一。統(tǒng)計(jì)顯示，包括工農(nóng)中建四大國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的10家銀行去年共新發(fā)信用卡超過4500萬張，累計(jì)發(fā)卡總量達(dá)到近2．6萬億張。
不僅股份制商業(yè)銀行依然重視信用卡這項(xiàng)重要的零售業(yè)務(wù)，國(guó)有四大行也加緊了在這一領(lǐng)域的擴(kuò)張。在上述10家銀行中，有7家銀行去年的新發(fā)卡數(shù)量超過累計(jì)發(fā)卡數(shù)量的20％，其中深發(fā)展銀行（不含平安銀行）去年新發(fā)卡大增逾三成，而中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行新發(fā)信用卡分別超過900萬張和650萬張。
發(fā)卡數(shù)量激增與透支額飆升帶來的是信用卡交易金額的大幅上升。根據(jù)銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)，公布相關(guān)數(shù)據(jù)的9家銀行2011年信用卡交易總額達(dá)到3．7萬億元，其中農(nóng)業(yè)銀行發(fā)卡劇增帶來的是交易金額暴漲近一倍。
銀行卡手續(xù)費(fèi)收入平均增幅超五成
在所有已發(fā)布年報(bào)的上市銀行中，包括信用卡手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入總額達(dá)到716億元，雖然與存貸款利差收入相比絕對(duì)值不高，但增長(zhǎng)速度卻相當(dāng)了得。
統(tǒng)計(jì)顯示，上述多家銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入平均增幅超過五成，其中民生銀行與興業(yè)銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入增幅均超過100％。
單就信用卡業(yè)務(wù)的收入來看，浦發(fā)銀行去年信用卡利息收入到5．7億元，信用卡中間收入（含年費(fèi)收入等）達(dá)6．6億元；興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)10．1億元，同比增長(zhǎng)233．82％；建設(shè)銀行表示，去年信用卡手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)接近30％；而平安銀行信用卡業(yè)務(wù)在深發(fā)展銀行年報(bào)中得到體現(xiàn)，平安銀行2011年稅前利潤(rùn)較2010年增長(zhǎng)了155倍。
業(yè)內(nèi)人士指出，在國(guó)內(nèi)消費(fèi)增長(zhǎng)連續(xù)增加的大背景下，信用卡業(yè)務(wù)開始給銀行帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)中主要包括利息收入和手續(xù)費(fèi)收入，雖然以往認(rèn)為包括信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、掛失費(fèi)、相關(guān)附屬服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用都與傳統(tǒng)意義上的銀行卡收費(fèi)類似，是信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)點(diǎn)，但隨著近年來信用卡發(fā)卡量的激增和人們“借錢消費(fèi)”習(xí)慣的形成，利息收入也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。
銀行未來可能會(huì)愈發(fā)重視這項(xiàng)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，不少銀行也加大了相關(guān)業(yè)務(wù)成本投入。華夏銀行年報(bào)顯示，去年該行信用卡營(yíng)銷費(fèi)用達(dá)到1．65億元，較前一年增長(zhǎng)近一倍。
業(yè)務(wù)量猛增背后有隱憂
在銀行發(fā)卡激增的情況下，信用卡透支逾期未還絕對(duì)數(shù)額的大幅增加，成為業(yè)務(wù)量猛增背后的隱憂。
《2011年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，去年我國(guó)信用卡呆壞賬率繼續(xù)降低至1．4％，較2010年末回落0．3個(gè)百分點(diǎn)，而從2006年一季度以來，我國(guó)信用卡呆壞賬率也呈穩(wěn)中有降趨勢(shì)，從最高點(diǎn)5．2％下降到目前的1．4％，為歷史低點(diǎn)。
與此同時(shí)，截至2011年底，國(guó)內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸（呆壞賬）總額卻大幅上升，達(dá)到110．31億元，較2010年末增加33．42億元，同比增長(zhǎng)43．5％。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)應(yīng)用金融系主任韓復(fù)齡（微博）指出，銀行發(fā)信用卡的對(duì)象很廣泛，發(fā)卡量也增長(zhǎng)很多，而造成信用卡呆壞賬總額增加主要有三種情況：一是故意透支不還，二是客戶沒有還款能力，比如學(xué)生辦信用卡，最終由監(jiān)護(hù)人（家長(zhǎng)）來還款，三是透支額度較大，而自己收入情況發(fā)生變化，比如失業(yè)等等。
一家股份制銀行內(nèi)部人士表示，雖然從銀行信用卡不良貸款率上看，目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不大，但如果未來銀行繼續(xù)大量發(fā)卡，而監(jiān)管部門要求加強(qiáng)信用卡催收，就有可能造成不良率的上升。
銀行年報(bào)顯示，在披露信用卡不良率的4家銀行中，興業(yè)銀行、招商銀行、深發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行公布的信用卡貸款不良率都有所下降，但招商銀行達(dá)到1．38％的不良率依然引人注意。興業(yè)銀行也表示，公司為發(fā)展高收益客戶群，適當(dāng)調(diào)整信用卡催收政策，信用卡逾期貸款余額出現(xiàn)一定程度的增長(zhǎng)。
業(yè)內(nèi)人士指出，雖然從數(shù)據(jù)上看風(fēng)險(xiǎn)依然高度可控，但在經(jīng)濟(jì)處于下行周期的大背景下，消費(fèi)增速和居民收入高增長(zhǎng)的回落依然可能加大信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀行、監(jiān)管部門和持卡客戶都應(yīng)該嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。
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