信用卡規(guī)則生變消費(fèi)積分縮水 銀行被指揩油
繼2月25日，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)全面調(diào)整后， 記者近日采訪了解到，部分銀行在信用卡積分兌換規(guī)則上進(jìn)行了調(diào)整，比如有的對(duì)信用卡積分累計(jì)兌換的商品進(jìn)行了變更，有的則對(duì)積分做了“封頂”限制。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，盡管手續(xù)費(fèi)下調(diào)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的收入產(chǎn)生了影響，但單純依靠變更信用卡積分規(guī)則等彌補(bǔ)損失并不是最佳方式，銀行應(yīng)進(jìn)一步將信用卡的信用內(nèi)涵做實(shí)，實(shí)現(xiàn)收入來源多元化，改變以往過多依賴傭金收入的狀況。
部分銀行刷卡消費(fèi)積分規(guī)則生變
據(jù)了解，目前，招商銀行、中信銀行等或是將信用卡積分兌換物品做出變更，或是將兌換物品所需積分量進(jìn)行了提高。招商銀行的公告稱，信用卡對(duì)加油類、航空類、電信類商戶消費(fèi)將不計(jì)積分。
與此同時(shí)，中國銀行從3月1日起，調(diào)整了境內(nèi)(不含港澳臺(tái)地區(qū))白金信用卡的積分累積規(guī)則，調(diào)整后的白金信用卡在境內(nèi)刷卡時(shí)不再享受雙倍的積分優(yōu)惠。廣發(fā)銀行更是在今年1月就發(fā)布告示，從2月1日起調(diào)整商旅白金卡的積分累積規(guī)則，每月積分中多倍贈(zèng)送部分的上限為100萬分(不含基礎(chǔ)單倍積分)，超出上限的部分不能再享受多倍積分的優(yōu)惠。
記者注意到，在消費(fèi)兌積分方面，除了部分城商行有縮水的狀況外，大多上市銀行的普通信用卡進(jìn)行人民幣消費(fèi)兌積分比例依然是1：1，美元消費(fèi)是1美元=8積分，1歐元=10積分，除了招商銀行是20元=1積分，2美元=1積分。在積分有效期方面，工行、交行、浦發(fā)、中信銀行積分有效期均為兩年。
一位股份制商業(yè)銀行信用卡部人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)(微博)》記者說，“國外銀行卡刷卡費(fèi)率在1.5%-2%左右，而國內(nèi)的部分費(fèi)率只有0.3%-0.4%，相比之下已經(jīng)很低。現(xiàn)在調(diào)整之后，收入覆蓋成本的壓力更大了。”
“手續(xù)費(fèi)調(diào)整后，對(duì)銀行而言受影響最大的就是信用卡業(yè)務(wù)，一般而言，信用卡的收益主要來自刷卡手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)和循環(huán)授信的利息這三個(gè)方面。目前來看，國內(nèi)信用卡大都沒有年費(fèi)，而使用循環(huán)授信的比例也不高，因此，刷卡手續(xù)費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)最主要的收益來源。”一位國有大行個(gè)金部總經(jīng)理對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者坦言，“不排除有銀行會(huì)通過調(diào)整部分針對(duì)信用卡的積分兌換規(guī)則或一些優(yōu)惠活動(dòng)，來彌補(bǔ)損失，但應(yīng)該不是普遍現(xiàn)象。如果積分縮水了，消費(fèi)者為了兌換商品就不得不增加刷卡消費(fèi)次數(shù)，消費(fèi)次數(shù)的增多對(duì)于手續(xù)費(fèi)收入或許能夠以量補(bǔ)價(jià)。”
針對(duì)銀行信用卡積分兌換規(guī)則的變更，不少消費(fèi)者認(rèn)為銀行有“揩油”之嫌，信用卡“含金量”越來越低，甚至有消費(fèi)者質(zhì)疑銀行能否隨意變更積分兌換的規(guī)則。對(duì)此，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》了解到，目前在銀行辦理信用卡只需填寫申請(qǐng)表，符合要求的就能辦理并獲得一定授信額度，而并不需簽任何合同。因此，銀行業(yè)內(nèi)律師表示，“銀行變更諸如積分兌換等這類規(guī)則，無法界定其違規(guī)。”
信用卡業(yè)務(wù)盈利水平受沖擊
根據(jù)央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)總體下調(diào)幅度在23%至24%，僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費(fèi)交易。此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)依然維持了現(xiàn)行的行業(yè)差別化定價(jià)，行業(yè)分類主要為餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。
具體而言，餐娛類包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝美術(shù)品、房地產(chǎn)及汽車銷售，整體費(fèi)率由原來的2%下調(diào)到1.25%；一般類包括百貨、批發(fā)、社會(huì)培訓(xùn)、中介服務(wù)、旅行社、景區(qū)門票等，整體費(fèi)率下調(diào)到0.78%；民生類主要包括超市、大賣場、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票等，整體費(fèi)率為0.38%；第四類則是零費(fèi)率的醫(yī)院、教育等公益類。
統(tǒng)計(jì)表明，2012年，銀行卡消費(fèi)金額達(dá)20.8萬億元，年末信用卡授信總額3.5萬億元。央行方面以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算認(rèn)為，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超過75億元，下降幅度超過20%。然而，事實(shí)上，如果每年以30%-40%的刷卡消費(fèi)額的增長率來看，發(fā)卡行、銀聯(lián)及商業(yè)銀行的損失總計(jì)恐要超過100億。
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