股票高手的家財如何維穩(wěn)：股海淘金不忘家庭保障
在不同階段，每個人都有不同的需求。像關(guān)先生這樣成功的股票高手早已挖到人生“第一桶金”，他開始關(guān)注財富的延續(xù)，生活的要求更多著眼于舒適而非停留于基本保障。年少的輕狂褪去，謹(jǐn)慎的穩(wěn)定性需求慢慢占據(jù)上風(fēng)。
白天關(guān)先生的家有些冷清，書房的桌子上擺著3臺顯示屏，紅色、綠色的數(shù)字交替在屏幕上跳動。作為一位資深的股票高手，關(guān)先生只為自己打工，每天固定工作時間從早上9點30到下午3點，多年連續(xù)不俗的戰(zhàn)績，令他積累了豐厚家底。40不惑之后，關(guān)先生心態(tài)越來越平和，更多考慮起了生活保障和財富延續(xù)。
生活安逸中摻雜不確定
證券是個需要天賦、努力加運氣的行業(yè)。關(guān)先生是其中的幸運兒，從最初非金融行業(yè)轉(zhuǎn)型成為一位股票高手。他篤信價值投資，摒棄急功近利，目前賺下650萬元的操盤資金，近10年來平均年復(fù)合收益率在20%左右。關(guān)太太在一家貿(mào)易企業(yè)工作，每月收入9000元。
他和太太有一個上初中的兒子，盡管家庭經(jīng)濟(jì)收入不俗，但開銷也不菲。光兒子每月的學(xué)費加課外培訓(xùn)費用就要5000元。其他，如基本生活費、養(yǎng)車費用、保姆費用、購物娛樂開支等也需要4萬元左右。關(guān)先生家的財富積累和消費來源主要還是靠股市“開源”。
作為家庭名副其實的經(jīng)濟(jì)支柱，關(guān)先生對于自己能憑借一技之長為家人撐起一片天，感到非常驕傲。，但也沒有被眼前的成功蒙蔽了雙眼，他明白股票既然是一種投資，那在“黑天鵝”事件無處不在的證券市場，不穩(wěn)定因素就變得如影隨行。
財富增長中添加穩(wěn)定性
能在證券市場上存活下來的畢竟是少數(shù)，與早年的意氣風(fēng)發(fā)相比，步入中年后的關(guān)先生有了更多的危機(jī)意識。他坦言：“除了證券以外，我只少量投資過一些黃金和藝術(shù)品，這些領(lǐng)域的專業(yè)性太強(qiáng)，我沒敢過多涉足。”投資的單一性不可避免的會暴露非常多的風(fēng)險，而關(guān)先生還不得不為自己退休后的生活做打算。
近年經(jīng)濟(jì)不振股市低迷，投資風(fēng)險加劇，關(guān)先生希望穩(wěn)妥的為自己和家人做些打算并非多慮，其中他考慮了幾個方面。首先，他計劃高中送孩子出國留學(xué)，這筆開銷至少百萬元人民幣以上，他很猶豫到時候是申請留學(xué)貸款，還是從現(xiàn)在起就存留學(xué)基金。
其次，他本人沒有任何的醫(yī)療保險和退休金，太太的收入也并不高。他現(xiàn)在只能繼續(xù)打拼，根本沒有一絲停歇的機(jī)會，那未來該怎么辦呢？關(guān)先生隱隱有些不安。
再則，盡管每天操盤時間不長，但他應(yīng)酬卻不少，每年體檢少不了脂肪肝等亞健康病，他很怕哪天病倒了家庭失去收入來源，這是他生活中的另一個疑慮。
最后，他考慮過分散投資，著眼點在國外的樓市?！拔抑車信笥讶赓彿浚瑑r格真的比國內(nèi)便宜不少。有心動，但不知該不該行動，行動的話要注意些什么？”深思熟慮的投資會錯過一些機(jī)會，但關(guān)先生覺得那總比投資虧損要好。
每月收支狀況（單位：元）
收入（稅后） 支出
本人月收入 100000 基本生活開銷 5000
配偶月收入 9000 外出就餐購物等 20000
娛樂休閑支出 5000
養(yǎng)車費用 6000
保姆費用 4000
子女教育費用 5000
其他收入 0 其他 0
合計 109000 合計 45000
每月結(jié)余 64000
年度收支狀況（單位：萬元）
收入 支出
年終獎金 0 旅行費用 10
配偶年終獎金 2 年末大宗購物 10
利息收入 5 人情往來 3
孝敬父母 3
其他 0
合計 7 合計 26
年度結(jié)余 -19
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬元）
家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債
活期及現(xiàn)金 45 房屋貸款 0
定期存款 60
國債 0
股票（市值） 650
基金（市值） 0
汽車（市值） 80
自住房 600
投資房 0
黃金及收藏品 30 其他貸款 0
合計 1465
合計 0
家庭資產(chǎn)凈值 1490
股海淘金不忘家庭保障
文 本刊金融工作室 上海市金融理財師 張安立
關(guān)先生無疑是家里的頂梁柱。這個月開支高達(dá)45000元的家庭要想保持現(xiàn)在的生活水平，最重要的自然是延續(xù)關(guān)先生的高收入，同時規(guī)避風(fēng)險。
家庭支柱的個人保障最重要
建議關(guān)先生首先考慮自身保障。
根據(jù)關(guān)先生的介紹，他本人沒有任何醫(yī)療保險和退休金，再加上應(yīng)酬不少，每年體檢都少不了脂肪肝等亞健康病，因此最好投保壽險、健康保險等產(chǎn)品。
壽險方面，建議保額不低于200萬元?？紤]到關(guān)先生本身投資能力較強(qiáng)，不妨選擇消費型產(chǎn)品，即定期壽險，這樣可以較返還型產(chǎn)品節(jié)省較多保費，而這部分資金若自行投資，收益會比較可觀。關(guān)先生的兒子尚在讀初中，到成年工作還有些時日，因此關(guān)先生的壽險保障期間最好能達(dá)到10年。
健康保障應(yīng)引起關(guān)先生重視。一是惡性疾病的發(fā)生率有增長、發(fā)生年齡有提前，二是惡性疾病的醫(yī)療成本越來越高。再看關(guān)先生一家，一旦他本人突發(fā)疾病，家庭收入會嚴(yán)重挫傷，再加上開支突然增長，并有可能長期持續(xù)，后果不堪設(shè)想。
以關(guān)先生目前的收入水平，加之他無任何社保、醫(yī)療保障，建議考慮高端醫(yī)療保險。這類產(chǎn)品的特點是保障全面，在醫(yī)療賠付方面通常沒有很多限制。簡單來說，就是保障包含非醫(yī)保目錄的自費藥、自費診療服務(wù)，無論是慢性疾病、重大疾病、住院、門診醫(yī)療、緊急醫(yī)療等都可賠償，并且在醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)內(nèi)享受VIP待遇，走綠色通道省時省力。
高端醫(yī)療保險的保費通常比較高，年保費可能上萬元，以目前關(guān)先生的收入來說是完全可以承受的。包括諾亞榮耀保險、中意人壽、工銀安盛在內(nèi)的一些保險公司或保險經(jīng)紀(jì)代理公司都有此類保險推出，關(guān)先生可做個比較后選擇購買。
平衡理財為頂梁柱心理降壓
10年來每年復(fù)合收益率能達(dá)到20%足見關(guān)先生炒股的水平。不過，相信這份成績單的背后有著巨大的壓力，而且關(guān)先生的心理壓力肯定也很大。建議未來關(guān)先生可以逐步降低股票投資比例，分散些到其他投資上，這樣除了家庭金融資產(chǎn)“維穩(wěn)”的效果外，更重要的是為他的心理降壓。
現(xiàn)在現(xiàn)金理財?shù)墓ぞ哂泻芏?，關(guān)先生可將手里的活期存款做此類投資，平均下來年化收益率在4%～5%，變現(xiàn)靈活收益比活期存款好多了。
關(guān)先生有提到海外購房，這當(dāng)然也是可以考慮的。尤其是計劃將孩子送出國深造，先購置海外房產(chǎn)對其將來在國外發(fā)展會有積極幫助。從這一點考慮，在哪里買房可以從在哪里讀書為出發(fā)點考慮。距離孩子讀高中還有兩三年時間，關(guān)先生可以籌備起來了。海外置業(yè)的資金可以從股市資金中逐漸退出一部分。目前國內(nèi)海外購房的中介機(jī)構(gòu)很多，網(wǎng)上現(xiàn)成的帖子、案例也不少，相信搜集資料并不是難事，但關(guān)鍵還是要看當(dāng)?shù)鼐唧w的情況，找到可以信賴的律師或中介，了解清楚當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)交易和房產(chǎn)維護(hù)的各類稅費等。建議關(guān)先生和太太利用旅行的機(jī)會到海外實地考察，一邊看名校、一邊看房產(chǎn)。
等到海外置業(yè)、孩子出國留學(xué)后，建議關(guān)先生和太太可以適當(dāng)降低目前在國內(nèi)的消費水平，以便積累一定資金為孩子的高中和大學(xué)教育提供支持。
留學(xué)費用“船到橋頭自然直”
關(guān)先生有咨詢孩子留學(xué)是申請留學(xué)貸款還是自存留學(xué)基金。我們認(rèn)為可以這樣考慮，留學(xué)貸款的好處在于，可以以比較低的成本獲得資金，這里的“比較低”是與關(guān)先生投資收益做比較后得出的。同時，借款期限最長可以達(dá)到五六年，也就是兒子進(jìn)入大學(xué)后開始還款，這樣能鼓勵他通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金來應(yīng)付自己的學(xué)習(xí)、生活開支甚至償還貸款。
但潛在的風(fēng)險是，炒股收入不太穩(wěn)定，家庭資產(chǎn)狀況存有未知數(shù)，因此如果關(guān)先生想提前規(guī)避這個風(fēng)險，也可以以現(xiàn)有的存款來負(fù)擔(dān)學(xué)費。當(dāng)然，最關(guān)鍵的還要視這兩三年內(nèi)家庭資產(chǎn)變化情況而定，既考慮海外買房，又同時支付留學(xué)學(xué)費恐怕需要關(guān)先生這兩年再好好規(guī)劃規(guī)劃了。
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