養(yǎng)老金面臨危機(jī):退休后生活30年只吃盒飯需百萬
退休后生活30年，只吃盒飯也要花費(fèi)超過100萬。假設(shè)一個(gè)人的壽命80歲，50歲退休。如果按照現(xiàn)在的盒飯價(jià)格10元和4%的通脹率計(jì)算，30年后的盒飯價(jià)格要漲到32元，一日三餐都吃盒飯要花100元，30年的盒飯錢也要超過100萬元。
盒飯引發(fā)的養(yǎng)老話題其實(shí)只是一個(gè)縮影。或許您會(huì)不以為然，認(rèn)為年輕時(shí)憂慮養(yǎng)老金純屬杞人憂天，但一組數(shù)字著實(shí)讓人觸目驚心：到2035年，我國65歲以上人口約2.94億，20、30年后，每10人中將有3到4人步入老年；一位在1978年開始從事工作且工齡32年的職工在2011年退休時(shí)，領(lǐng)到的退休金每月僅1157元。同時(shí)，新一輪的外企“裁員潮”正撲面而來，高齡高薪的外企白領(lǐng)中很多人成為“新4050”一族，養(yǎng)老突然間成為他們要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。
那么，究竟有多少錢才夠養(yǎng)老呢？這似乎是一個(gè)仁者見仁智者見智的話題，生活在一線城市、二線城市乃至農(nóng)村的人們，答案都是不一樣的。北師大教授鐘偉早在三年前就曾經(jīng)預(yù)言，白領(lǐng)存款1000萬元都未必夠，看起來有些匪夷所思的結(jié)論背后的一個(gè)根本原因就是人民幣的幣值極為不穩(wěn)定。
如是背景下，為養(yǎng)老多積累資金十分必要。但我們不禁要問：如何才能 補(bǔ)足我們的養(yǎng)老金？除去傳統(tǒng)的養(yǎng)老方法外，30年后，我們會(huì)采用怎樣的養(yǎng)老模式去安度余生呢？生活在這個(gè)時(shí)代的我們，面臨著車貸、房貸的還貸壓力，同時(shí)“上有老、下有小”的現(xiàn)實(shí)讓每月所能節(jié)余的資金極為有限，而內(nèi)地投資渠道過窄、理財(cái)產(chǎn)品收益率波動(dòng)起伏偏大的現(xiàn)實(shí)又讓我們不敢輕易將“養(yǎng)老本”肆意揮霍，出路何在？
這是一場(chǎng)屬于養(yǎng)老金領(lǐng)域的理財(cái)變革，更是一次養(yǎng)老生活模式的“頭腦風(fēng)暴”。這組報(bào)道中所提供的備選方法，有的已經(jīng)在內(nèi)地落地實(shí)踐前行，而有的仍然停留在規(guī)劃意向?qū)用妫B(yǎng)老生活屬于我們能夠觸手可及的遙遠(yuǎn)，但愿每位讀者在讀過這組報(bào)道后，能夠從中悟出適合于自己的投資方式，從現(xiàn)在開始下手準(zhǔn)備，規(guī)劃屬于自己的養(yǎng)老未來。
中國人講究“老有所依”，古人對(duì)于孝道的推崇便是養(yǎng)老文化的一種反映。追古思今，現(xiàn)在的國人們卻有可能面臨著“老無所依”，傳統(tǒng)金字塔的三級(jí)養(yǎng)老體系中存在著各種問題。
在“雙軌制”等傳統(tǒng)養(yǎng)老模式飽受詬病的同時(shí)，“23號(hào)文”與“24號(hào)文”的出臺(tái)，讓未來的養(yǎng)老之路有望越走越寬。企業(yè)或者個(gè)人將資產(chǎn)交給專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者，通過合理的資產(chǎn)配置來獲取收益，從而實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老。未來，養(yǎng)老或許將以更加多元化的形式存在。
揭秘現(xiàn)行養(yǎng)老體系
如果把現(xiàn)行的養(yǎng)老體系比成一座金字塔，那么塔底是大家熟知的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔身是企業(yè)年金，塔尖是個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。不過，這個(gè)金字塔型的三級(jí)體系并不牢固，甚至可以說根本無法支撐未來養(yǎng)老。
社會(huì)養(yǎng)老是一個(gè)國家養(yǎng)老的基礎(chǔ)，但從社科院提供的數(shù)據(jù)看，這一基礎(chǔ)薄弱得讓人擔(dān)憂。全國近一半省區(qū)養(yǎng)老金收不抵支，全國養(yǎng)老金個(gè)人賬面虧空高達(dá) 2萬億元，意味著每個(gè)人都為老齡人口背上了1500元的債務(wù)。與此同時(shí)，面對(duì)近年來的通脹壓力，基礎(chǔ)養(yǎng)老金收益率偏低，截至2011年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金年化平 均收益率僅為1.8%。
企業(yè)年金本是養(yǎng)老體系中的一個(gè)關(guān)鍵補(bǔ)充，但現(xiàn)實(shí)是，截至2011年年底，建立企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)僅4.5萬家，參加人數(shù)達(dá)到1577萬人，累積 基金3579億元。此外，企業(yè)年金的投資收益率也慘不忍睹。2007～2011年的5年時(shí)間，僅有3年實(shí)現(xiàn)正收益。2008年投資收益率為 -0.83%，2011年投資收益率為-0.78%。這與當(dāng)時(shí)股票市場(chǎng)大幅下跌，企業(yè)年金投資方向又多是股市不無關(guān)聯(lián)。
個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老在國外已經(jīng)較為普遍，但在國內(nèi)能與養(yǎng)老掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品少之又少，即使有相關(guān)產(chǎn)品，大多還是打著養(yǎng)老的名義實(shí)際做著風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。
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