準金融機構涉足高利貸 監管層警示風險傳染銀行
[ 本該在貸款企業與之間扮演擔保角色的擔保公司，現在正在貸款企業與高利貸公司之間，扮演同樣的角色 ]
民間高利貸亂象逃不過監管機構“法眼”。
央行近日發布的《中國穩定報告（2012）》（下稱《穩定報告》）警示，需密切關注具有金融功能的非金融機構的風險，防止非法集資、高利貸等領域風險向銀行體系傳遞。
同樣針對高利貸正日益累積的風險，在民間資本最活躍的浙江，省高院上周發布《浙江法院民間借貸審判報告》（下稱《審判報告》）披露，民間借貸案件在今年上半年大幅回升，并達到2007年以來最高點；案件中“高息現象普遍存在，且日益隱蔽化”，“職業化、中介化、組織化的新特征開始顯現”。
兩份不同的報告共同指向了一個重要問題：在傳統的地下錢莊和高利貸公司之外，一些以小貸公司、融資擔保公司和典當行等為代表的準金融機構開始更多地涉足高利貸；而由于這些準金融機構與銀行業的密切聯系，高利貸風險有可能傳染給銀行體系。
原本和高利貸分道揚鑣的銀行體系，如何輾轉沾染了高利貸市場？數名實際高利貸“操盤手”向《第一財經（)日報》記者道出了此中“奧秘”。
“巧取豪奪”
如果以利率超過“銀行同期基準利率4倍”放貸就算“高利貸”，那么正在從事此類業務的絕不止那些地下錢莊和打著“投資公司”名號的高利貸公司。
浙江一家擔保公司的張姓財務總監告訴本報記者，在企業急需資金“過橋”轉貸之際，他們對“信得過”或者“有抵押物”的企業以月息2%~3%借出資金。“沒有抵押物的企業，要么不借，要么利息更高。”他說。
然而擔保公司向社會融資受限，拿什么放高利貸？上述張總告訴記者，公司自有多種辦法從商業銀行獲得資金。據其所述，從正常擔保業務中截留企業的銀行貸款，是擔保行業常用融資模式。據介紹，根據貸款企業資質的好差，有兩種截留方式：
對于資質較好的企業，擔保公司會勸企業多貸款。比如，某企業通過擔保公司擔保，最高可向銀行貸款1000萬，但企業實際資金需求只有800萬。此時，張總的公司會幫助企業貸出1000萬后，“雁過拔毛”式地截留企業暫時不用的200萬。
一家資質尚可的企業，以貸款利率上浮10%計，銀行融資成本約年化6.6%，而張總的公司通常以8%~10%的年息“買”下多余貸款的部分。這樣，擔保公司和企業實現了所謂的“雙贏”，即企業白賺了息差，而擔保公司則多了一筆低成本資金。
對于那些資質較差，本身向銀行貸款都困難而不得不求擔保公司進行擔保的企業，擔保公司通常會在企業申請貸款前，就要求計提融資額度20%~30%的“保證金”。比如一家企業申請500萬貸款，在擔保公司進行擔保操作前，企業就需要先向擔保公司打款100萬。值得注意的是，這100萬因作為某種風險準備金，擔保公司是“免息”獲得的。
除了上述來錢辦法，張總稱，他的同行還有一些非常規辦法。比如有擔保公司親自、或委托外部投資公司或PE等，以賣固定收益“產品”的名義，向社會募資；還有個別擔保公司高息租借當地居民房產證，再將房產抵押向銀行融資。
有了資金渠道，在眼下不良反彈，銀行懼怕風險收縮信貸的大環境下，張總稱，公司不缺“求貸”客戶。他表示，不少客戶的銀行續貸本身需要擔保公司的擔保才能完成，而續貸所需的“過橋”高利貸，無非是送上門來的續貸前一道程序。
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