存款保險制度將擇機出臺 專家稱滋生道德風險
中國何時推出存款保險？
《中國經濟周刊》記者 談佳隆 | 上海報道
銀行倒閉了怎么辦？存款人的錢找誰去拿？
在美國，有一家聯邦存款保險公司(FDIC)，它由美國聯邦政府創辦、為商業銀行儲蓄客戶提供保險的公司。一旦銀行倒閉，存款人的存款損失就由FDIC來賠付。
據了解，經過多年調研，中國人民銀行目前已經把存款保險制度建設列為當下急需解決的問題之一。6月26日，中國人民銀行上海總部副主任凌濤在2012陸家嘴論壇新聞發布會上表示，“從我們調研角度看，存款保險制度建立的各方面條件已經基本具備，這也是參與這項工作的各有關部門基本達成的共識。”
“央行內部已經擬定了一個很完整的關于如何推進存款保險制度的報告，具體的保險規模和銀行機構需要上繳的保險費率也已經明確，其中規定，大銀行的費率會低一些，小銀行的費率會高一些。總體來說，我國存款保險的規模會比較大且向美國看齊，但其合理性仍有待商榷。”國務院參事、國務院發展研究中心金融研究所名譽所長夏斌在上海接受《中國經濟周刊》采訪時坦言。
政府是隱形的存款保險
1993年12月，《國務院關于金融體制改革的決定》中首次提出要建立存款保險基金，保障社會公眾利益。“存款保險制度并不是新話題，過去20年里，在很多正式文件中都提到過，但遲遲沒有解決，最終使得政府要為銀行的壞賬兜底，滋生了道德風險。”某大型銀行一位高層管理者這樣告訴《中國經濟周刊》。
去年年末，央行金融穩定局局長宣昌能在上海一個內部討論會上表示：“過早地放開利率是我最擔心的問題，特別是在配套措施還沒有安排好的情況下就放開。工商銀行作為我國最大的銀行，他們就和我們說，利率千萬不能放開，放開我們就會受不了。”
宣昌能提到的這個還“沒有安排好”的配套措施就是存款保險制度。
出乎意料的是，盡管許多方面對利率市場化還心存疑慮憂慮，但與之相關的“重大舉措”卻很快到來。
今年6月8日，央行正式宣布擴大存貸款利率浮動區間：自當日起，將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍；將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。這意味著，期盼許久的利率市場化改革大幕拉開。
這一舉措隨之被業內視為推進建立存款保險制度的倒逼機制。
一位重要的金融政策智囊告訴《中國經濟周刊》：“央行金融穩定局自然不愿意過早推動利率市場化，因為該制度一出，銀行會加劇競爭，金融穩定性就會降低，倘若出現銀行經營不善，就可能重蹈亞洲金融危機后的局面，讓央行為銀行的壞賬兜底。”
中國銀行國際金融研究所副所長、戰略發展部副總經理宗良在6月的一次討論會上指出，中國雖然表面上沒有存款保險，實際上是隱形的，有政府在做后臺，擠兌風險可能反而更低。
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