月收入2600元 三線城市單身工薪族應(yīng)該怎樣理財(cái)
讀者李先生今年33歲，其父退休金每月3000元，其母每月退休金2900元，李先生每月工資2600元，有社保，醫(yī)保，意外險(xiǎn)。家在陜西省渭南市，一個(gè)很小的3線城市，當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)3000元-3500元，李先生家有住房75平方米，2居室。
李先生一家目前有銀行理財(cái)20萬(wàn)元，單位集資10萬(wàn)元(年收益10%，3年到期，每年付利息)，P2P理財(cái)15萬(wàn)元(每月收益1500元)，活期3萬(wàn)元(備用)。
【理財(cái)建議】
李先生33歲，未婚，沒(méi)有獨(dú)立住房，工薪一族，但收入水平相對(duì)于當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)而言較高，且從該名客戶家庭總體收入而言同樣具備較高水平，但就投資理財(cái)結(jié)構(gòu)而言，該名客戶31%的投資資產(chǎn)投向于P2P。總體而言，該項(xiàng)投資在客戶總投資額中占比較大，且屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資。客戶目前單身，在規(guī)劃時(shí)需綜合考慮到未來(lái)結(jié)婚生子，子女教育、贍養(yǎng)父母等問(wèn)題。
對(duì)于工薪一族來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為上，所以要放棄短線思路，重視中長(zhǎng)線投資效益。李先生有穩(wěn)定收入，以后結(jié)婚生子就是整個(gè)家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外或重大疾病，都可能造成家庭重大損失。鑒于當(dāng)前參保檔次較低，不能覆蓋大病或突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)，建議購(gòu)買重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借款，又稱網(wǎng)貸，是由具有資質(zhì)的第三方網(wǎng)貸網(wǎng)站作為中介平臺(tái)，個(gè)人通過(guò)中介平臺(tái)相互借貸。目前P2P面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全性風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)，并且監(jiān)管尚不完善，企業(yè)實(shí)力與資質(zhì)魚目混珠，目前已有企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，或是經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，或是卷款消失。建議減少高風(fēng)險(xiǎn)投資，P2P投資減至5萬(wàn)元，單位集資到期可購(gòu)買中行優(yōu)質(zhì)債券型基金和偏股型基金，剩余資金可購(gòu)買貨幣型基金作為現(xiàn)金儲(chǔ)備，可作為家庭應(yīng)急使用。
假設(shè)該名客戶5年內(nèi)結(jié)婚生子，購(gòu)房和購(gòu)車的需求就會(huì)增加，故家庭支出的壓力會(huì)加大，因此建議家庭購(gòu)房前要積累一定的資金，可將目前已有的20萬(wàn)理財(cái)選擇半年或一年期限理財(cái)產(chǎn)品。其次購(gòu)置汽車不僅是一次性大額消費(fèi)，還伴隨著很多相關(guān)支出，如油費(fèi)、保險(xiǎn)(放心保)費(fèi)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)用等，建議家庭選擇汽車分期付款業(yè)務(wù)。以購(gòu)買一輛15萬(wàn)元的小汽車為例，以目前車貸三年7成，每月還款金額只需不到3000元。如果日后打算要小孩，先生現(xiàn)在可以用基金定投的方式為孩子準(zhǔn)備教育費(fèi)用，建議選擇每月500元的基金定投，待積累了一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，可加大孩子的教育規(guī)劃，選擇債券基金或黃金投資。
通過(guò)以上規(guī)劃，家庭可以獲得不低于5%的穩(wěn)定資產(chǎn)增值，同時(shí)又兼顧了回避未來(lái)養(yǎng)老和突發(fā)事件對(duì)生活的影響，從而保證家庭的生活品質(zhì)和資產(chǎn)安全。
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