銀保禁止“駐點銷售”或有松動
《征求意見稿》對銀保產品猶豫期也進行了調整，將保險期限超過一年的銀保產品猶豫期定為15個自然日，長于現行的10天。在猶豫期內，客戶可無條件解除保險合同，保險公司扣除不超過10元的工本費以外應當退還全部保費。
由于部分銷售人員存在誤導行為，保險公司的銀保產品長期以來飽受市場詬病，銀監會、保監會為此曾多次下發文件，對銀郵保險銷售行為不斷進行規范和監管。3年前，一份被行業冠以“史上最嚴規定”的銀郵保險銷售規定由銀監會下發，隨后保監會迅速跟進，兩大監管部門明確規定，商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。不過時隔3年之后，這一“史上最嚴規定”或將在2014年1月1日有所松動。
成都商報記者上周獲悉，近日一份由中國銀監會撰寫的，名為《關于進一步規范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）下發到各地銀監局、地方法人銀行業金融機構及部分保險公司，并計劃從2014年元旦開始實施。這份最新的“征求意見稿”重申，銀保產品若為收益不確定產品，不得向65歲及以上老人進行銷售，期繳產品則不得向60歲及以上老人銷售。而曾經最引人關注的“禁止保險公司人員駐點”規定則有所松動，根據新的《征求意見稿》規定，在滿足相關規定時，保險公司人員可以在銀郵機構的相關網點進行輔助咨詢，但衣著、標示須有所區別，不能與銀行員工“撞衫”。
重申銀保銷售分級限制
在很長一段時間里，老年人是銀保產品的主要銷售對象，也是誤導銷售最大的受害群體。究其原因，與年輕人相比，老年人的識別和接受新事物能力較差，容易被說服。尤其對一些不確定收益的理財產品，保險業務員宣傳的“預期收益”，很容易讓老人模糊理解為“定期存款利息”之類的概念。針對這一現象，保監會、銀監會三番五次對銀保產品的銷售進行明確規定，并對銷售年齡作出明確規定，以避免“專燒老人”的情況繼續出現。
在此次下發的最新《征求意見稿》中，銀監會再次明確劃定銀保產品的銷售人群，強調對銀保銷售進行分級限制。具體來說，當出現下面兩種情況時，保險及銀郵機構不得向投保人銷售保單利益不確定的保險產品：第一是投保人填寫的年收入低于當地城鎮居民人均可支配收入或農村居民人均純收入，即低收入群體；第二是投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲。
禁止“駐點銷售”或有松動
在這份《征求意見稿》中，最引人注意的當屬對“禁止保險公司人員駐點”的規定或有所松動。
此前，銀監會于2010年下發的《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》曾明確提出，商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點，銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作。銀保銷售模式隨之發生變化，由原來的駐點人員推動轉為由銀行員工代銷，保險公司則加強對商業銀行員工提供業務培訓。
時隔3年后，這一“史上最嚴規定”或有所松動。《征求意見稿》規定，“在代理合作期內，連續兩個季度銀行、郵政代理機構省級機構代理同一保險公司業務，期交保費達到或超過該省級機構代理該保險公司全部保費收入30%的，該保險公司人員可以在該省級機構的相關網點進行輔助咨詢。工作內容為：培訓銀行網點銷售人員，幫助銀行網點銷售人員解答客戶對產品和相關服務的疑問。”
不過《征求意見稿》同時也要求，符合駐點條件的保險公司人員需佩戴有明顯本公司標識的胸牌，著裝與銀行、郵政代理機構工作人員要有顯著區別。保險公司人員不得單獨接觸客戶銷售保險產品。
此外，通知也對銀保產品猶豫期進行調整，將保險期限超過一年的銀保產品的猶豫期定為15個自然日，長于現行的10天。在猶豫期內，客戶可以無條件解除保險合同，保險公司扣除不超過10元的工本費以外，應當退還客戶所交納的全部保費。
加強銀保產品的保障性
銀監會的這份“征求意見稿”還明確提出銀保產品應更注重保障性的要求，規定保險公司需加大力度發展風險保障型和長期儲蓄型保險產品，其中意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、養老年金保險的保費收入之和不得低于銀郵代理保費總收入的20%。
此外，在銷售保單利益不確定的保險產品時，如果出現躉交保費超過投保人家庭收入的4倍、期交保費超過投保人家庭年收入的20%、保費交費年限與投保人年齡數字之和達到或超過60、保費額度大于或等于投保人保費預算的150%的四種情況之一時，保險公司承保需取得投保人簽名確定的投保聲明。
多家險企機構已收到意見稿
“我們確實已經拿到這份意見稿了，總公司正在向各個分公司收集意見，意見匯總后再由總公司向保監會反饋。”某大型國有保險公司四川分公司相關負責人上周向成都商報記者證實，公司已收到《征求意見稿》，正在廣泛收集意見與建議。
針對這份《征求意見稿》的全新規定，某險企四川分公司銀保渠道負責人向成都商報記者坦言，最難實現的是“意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、養老年金保險的保費收入之和不得低于銀郵代理保費總收入的20%”這一規定。該負責人解釋，如果1月1日起按照這條規定來執行的話，幾乎所有保險公司的銀保產品在產品設計和銷售安排上都要進行巨大調整。（田園）
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