各地高溫不斷小心中暑 健康險醫療險涵蓋高溫保險
近日，各地高溫不斷，重慶溫度升到40℃，天津市區最高氣溫也升至35℃。持續的高溫天氣為市民生活帶來了諸多不便，許多因夏季極端天氣而導致的事故、疾病的發生風險都高于一般水平。記者從保險公司了解到，目前市場上并無專門的“高溫保險”產品，但綜合性的健康險、醫療險或意外險等產品也可起到“高溫保險”的替代作用。
意外險視情況賠付中暑
隨著夏季持續高溫天氣的到來，“中暑”的風險也將加大。記者走訪保險市場發現，目前市場上并無專門的“高溫保險”、“中暑險”產品。保險公司對此的解釋是，由于高溫保險在界定和賠付上都缺乏一定標準，賠付額度確定有難度，因此沒有專門針對高溫的險種。一般有客戶咨詢相關保險，銷售人員會根據被保險人的健康狀況和資產情況，進行全面保險投保規劃，這樣投保的產品中就會涵蓋有高溫引起的風險保障。
具體到險種來說，意外險能否對中暑進行賠付要視具體情況而定。平日里，“中暑”往往被人們定義為“突發意外”，因為它具有一定的偶然性和不可預知性，但醫學上認為“中暑”是一種疾病，是由自身身體素質引起的、對惡劣環境的一種反應，不屬于意外狀況。原衛生部和勞動保障部也曾在聯合印發的《職業病目錄》中，明確把“中暑”列入因物理因素所致的職業病。因此，如果單純中暑并不能獲意外險賠付，但如果中暑導致摔倒引起外傷等，就屬于意外傷害事故，可以得到相應的理賠。
津貼型醫療險按天給付
中暑產生的醫療費用該如何來轉嫁？目前醫療險主要包括報銷型和津貼型兩種。報銷型醫療險是按照住院費用的一定比例報銷，且僅報銷醫保賠償后的剩余部分，對于進口藥、特效藥、特護病房等社保無法報銷的費用，報銷型醫療險也不能報銷。由此來看，報銷型醫療險在高溫引起的醫療費用賠付可分為三種情況：中暑患者被送到醫院門（急）診部進行治療，由于個人投保的報銷型醫療險并不包括門急診產生的醫療費用，所以，一般個人投保的報銷型醫療險不能解決夏季中暑問題；但如果因中暑發生意外傷害并產生相關的醫療費用，則可納入意外傷害附加醫療保險的責任范圍；如果所在單位已經為中暑者投保了相應的門（急）診報銷型醫療團體保險，則可以直接獲得中暑醫療賠付。在職員工若對自己所在單位提供的福利待遇不甚了解，可以向人事部門咨詢。萬一出險，就能及時申請理賠了，否則很可能錯失理賠機會。
相較而言，津貼型醫療險在應對高溫風險時理賠更容易界定。津貼型醫療險不同于報銷型醫療險，其是按天數給付的，如投保時選擇的是200元/天的住院補貼，可在住院期間每天獲得200元的補貼。通常醫療津貼保險包含意外及疾病引起的保險責任，同時也并不區分醫療費用是否在社保范圍之內，如住院津貼、重癥監護津貼、重大疾病津貼等等，只要滿足津貼的支付標準，保險公司即會向被保險人支付相應津貼。例如，因高溫天氣引發的心腦血管等疾病需要住院治療，醫療津貼保險即可提供相應費用補貼。
重疾險一次給付作用大
與醫療險不同，重疾險是為保障某些約定的重大疾病帶來大筆費用支出的風險，避免因患重疾而給家庭經濟帶來沉重打擊。重疾險一般采用提前給付方式進行理賠，即被保人一經確診罹患保險合同中所定義的重大疾病，保險公司立即給予一次性支付保險金額，不存在實報實銷情況。因此，在夏季疾病高發時節，重疾險應對風險轉嫁作用較大。
需提醒的是，目前市場上不少健康保險只保到65歲，即使少數公司向高齡人士推出相應產品，也會直接面對高額保費。此外，多數保險公司都要求對超過50歲的投保人進行體檢，不合格者很可能被拒保。因此，越早買重疾險對自己和家庭越有利，建議盡量購買保障期長的保險，最好是終身保障型保險。
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