雨季來臨可重點投保三類家財險 超額投保不劃算
從上周六開始,成都經歷了一輪大的降雨,一些低洼的道路和房舍被突如其來的雨水淹沒,在金堂、青白江、新都等一些地方,暴雨不僅僅致使居民家中進水,同時也使得一些家用電器和家具因水淹而無法使用,一些小商戶更是因為水淹而蒙受更多地經濟損失。
家財險三大類
據了解,目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。其中保障型家財險是單純的具有經濟損失補償性質的險種,保障期一般為一年,主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產損失。保障型家財險最大的特點是保費低廉,一般只需幾百元,但是保險期滿后,所繳納的保險費不會退還。
兩全型家財險,也被稱作儲金型家財險,指的是消費者通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障,保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費,在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。兩全型家財險的最大特點是,既能在被保險人的財產遭受自然災害或意外事故造成損失時得到及時的經濟補償,又能在保險期滿時不論損失賠償與否,都能足額領回原來交付的保險儲金。
投資型家財險是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種,保障期一般在2-5年之間。該類型產品不僅有保障型家財險的保障功能,還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應的保障責任外,如遇銀行利率調整,隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整, 分段計息,無論是否發生保險賠償,保障期滿均可獲得本金和收益。
超額投保不劃算
針對目前市場上已經有的三種類型的家財險,業內專業人士指出,保障型家財險的優點是保費一般較低,不會占用太多的家庭資金,但缺點是只有在發生保險損失時才能得到保險公司的賠償,沒有投資收益;投資型家財險的優點是投保人可以達到轉移風險和投資理財的雙重保障。但缺點是一次性繳納費用較高,資金流動性不強;而兩全險雖然在某種程度上可視為銀行儲蓄的替代品,但畢竟其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多,因此保戶在購買前要注意比較收益率。
具體到保障金額上,專家提醒投保人,若想得到充分的保險保障,就需要足額按建造或購置價值投保。比如在家財險中,房屋建筑、附屬設備或室內裝修發生保險賠償時,采用的是按比例賠償方式,比如房屋價值10萬,如果不足額投保5萬,那么損失時就要按1/2的比例來賠償,投保10萬才可以得到全額賠償。“但若投保人多投了幾份保險也不會得到超價值賠款,也就是說家財險的保額既不能不足,也不是多多益善。”專家指出,一旦出險,保險公司只會根據保險事故發生時的實際損失價值來進行賠償,最高不超過保險標的的實際價值。
小企業更應購買保險
“我們接到的報案電話中,有一家開發區企業由于這場暴雨使得貨物受損嚴重,但由于這家企業保險意識比較強,已經投保了企業綜合財產險。”日前,某財險有關人士表示。
有關人士告訴記者,目前,仍有大量的中小企業由于規模小、資金少,風險意識不強,因此投保率也不足。據了解,現在很多大企業都有了保險意識,尤其是在遭受了兩次大地震之后,很多企業都購買了保險,一旦出現意外,保險公司都能及時給予賠付,將損失降到最小,但是恰恰就是一下中小企業,沒有風險意識,在自然災害面前,很“受傷”!
記者了解到,目前,各大保險公司提供的企業財產險分為財產基本險,保障范圍包括火災、高空墜落等意外情況;另外還有財產綜合險,保障范圍在基本險的基礎上還增添了暴風、暴雨、雪災、泥石流、洪水等自然災害;最后還有一種是財產一切險,也是保障范圍最廣的,一般情況下保險公司與投保人經過協商列明除外責任后,其余一切意外情況全在保障范圍內。“這三種險由于保障范圍不同,保費也會相應的有差別,小企業主可以根據自身的經營狀況、資產情況及所能承受的保費范圍選擇這三種險種進行投保。”有關人士表示。
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