醫(yī)學(xué)證明為“猝死” 保險公司拒賠8萬元保險金
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在一些保單中“人身意外險”條款明確標注“猝死不屬于意外傷害”，也就是說，意外險對猝死不予賠付。很多醫(yī)療機構(gòu)出具的《死亡醫(yī)學(xué)證明書》中，對死因不明確的死亡基本上寫成“猝死”。
昨天，家住沌口的陳女士偏偏遇到這個難題：父親在工作中意外墜落致死，可是醫(yī)生證明卻是猝死，以致保險公司拒絕賠付8萬元保險金。
據(jù)沌口派出所和死者工作單位提供的材料所示，去年4月，一家物流公司的司機陳師傅（系陳女士的父親）駕駛貨車到達沌口一家工廠，他打開車門準備下車查看情況，等待卸貨，不料一腳踏空，摔倒在地。身邊的劉師傅趕緊將陳師傅扶上車，以為休息一下就會好。
20分鐘后，劉師傅過來催陳師傅開車，卻半天叫不醒他，趕緊撥打110、120，急救中心人員趕到現(xiàn)場，雖全力搶救，但陳師傅已死亡。
料理后事時，陳女士得知父親所在公司購買了團體意外傷害保險，每人保額8萬元。
可是，陳女士向保險公司申請理賠時，保險公司卻拿出了《居民病傷死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》，上面寫明陳師傅的死亡原因為“猝死（院前死亡）”。團體意外傷害保險中的意外傷害是指外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到傷害的客觀事件。猝死往往是由患者自身疾病所致，猝死不屬于意外傷害。保險公司以此為由拒賠8萬元保險金。
陳女士和物流公司認為，陳師傅的死亡屬于意外傷害，劉師傅、警察可以證明陳師傅是從車上摔下來致死，并非猝死。
湖北尊而光律師事務(wù)所賈律師認為，保險公司不能以《居民病傷死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》上記載的死亡原因為猝死而拒賠，且作為格式合同的提供者，保險公司需對拒賠原因承擔(dān)舉證責(zé)任。
賈律師說，醫(yī)生特別標注“院前死亡”，很明顯醫(yī)院并沒有為其進行任何診斷和治療，不可能明確死因。且醫(yī)學(xué)上的猝死包含了意外身亡，引起猝死的原因既有可能是患者自身的疾病，也可能是外來因素所致，如突然受外來驚嚇、撞擊致死等。對于搶救無效死亡，死因不明確的，醫(yī)療機構(gòu)出具的死亡診斷書均為“猝死”。
根據(jù)《醫(yī)療機構(gòu)管理條例實施明細》的規(guī)定，醫(yī)療機構(gòu)為死因不明者出具的《居民病傷死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》，只作為是否死亡的診斷，不能作為死亡原因的診斷。如有關(guān)方面要求進行死亡原因診斷，醫(yī)療機構(gòu)必須指派醫(yī)生進行詳細的尸體解剖和有關(guān)死因的檢查，方能作出死因診斷。
根據(jù)《保險法》第20條的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金的，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。說明受益人只需提供初步的證據(jù)即可，保險公司具備專業(yè)知識，又作為格式合同的提供者，對于死亡原因的證明應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。
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