車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率第二輪市場(chǎng)化改革將引發(fā)“三大變革”
2013年1月保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》。但改革時(shí)間可能會(huì)延遲至今年下半年。
1、第二輪改革有望下半年啟動(dòng)
我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在著銷(xiāo)售誤導(dǎo)、騙保等機(jī)構(gòu)違規(guī)行為。同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)條款也存在著無(wú)責(zé)不賠、高保低賠、不合理免責(zé)條款等霸王條款。另外，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)還存在理賠流程復(fù)雜、理賠速度慢等行業(yè)痼疾，這些都損害了車(chē)主的合法權(quán)益，并給車(chē)主的投保、理賠等帶來(lái)諸多不便。
相對(duì)于其他險(xiǎn)種，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革起步較早。但始于2001年的第一輪改革卻以失敗告終。失敗的主要原因是，保監(jiān)會(huì)一次性對(duì)所有財(cái)險(xiǎn)公司都放開(kāi)了費(fèi)率和條款的自主權(quán)，而未對(duì)各財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力和綜合成本有所規(guī)定。隨之而來(lái)的全行業(yè)價(jià)格大戰(zhàn)，導(dǎo)致了險(xiǎn)企的連年虧損。因此，2006年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)推出A、B、C三款統(tǒng)一條款，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身需求進(jìn)行選擇，同時(shí)規(guī)定各財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠不得低于7折。至此，第一輪的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革結(jié)束。
第二輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革始于2009年，相較于首輪改革，第二輪改革循序漸進(jìn)氣氛濃厚。一方面加強(qiáng)行業(yè)操作規(guī)范性，另一方面有序放開(kāi)保險(xiǎn)公司自主范圍。北京作為首個(gè)試點(diǎn)城市拉開(kāi)了改革的序幕，2010年3月，保監(jiān)會(huì)將深圳納入商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)。經(jīng)過(guò)兩年多的試點(diǎn)和論證，2012年3月保監(jiān)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)分別發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》和《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》。
截至2013年4月，本輪改革"靴子落地"時(shí)間尚無(wú)定論。據(jù)多位財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士估計(jì)，從2013年1月新版改革草案推斷，改革時(shí)間可能會(huì)從原先的今年5月1日延遲至下半年。
2、改革"三步走"思路逐漸明晰
第二輪改革充分吸取了上一次的教訓(xùn)，將逐步、漸進(jìn)地推進(jìn)改革，并對(duì)可能發(fā)生的價(jià)格戰(zhàn)有了一定的防范。據(jù)2013年1月保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》，以及財(cái)險(xiǎn)公司有關(guān)人士的消息稱(chēng)，本次改革分為"三步走"的思路逐漸明晰。
第一步，使用中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車(chē)險(xiǎn)示范條款，并通過(guò)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)積累經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，形成測(cè)算協(xié)會(huì)條款行業(yè)參考純損失率的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。第二步，測(cè)算協(xié)會(huì)條款行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考和使用。第三步，符合條件的保險(xiǎn)公司可在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任和根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)條款費(fèi)率。而符合條件的保險(xiǎn)公司也分成兩個(gè)層級(jí)：綜合成本率低的公司，可增加保險(xiǎn)責(zé)任；綜合成本率低、償付能力高的公司可自主開(kāi)發(fā)條款和費(fèi)率。這項(xiàng)準(zhǔn)入門(mén)檻有效控制了改革后爆發(fā)新一輪價(jià)格戰(zhàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為目前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)因新車(chē)銷(xiāo)量持續(xù)低迷，市場(chǎng)供求逆轉(zhuǎn)，再加上外資被獲批進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)承保，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，綜合成本率將進(jìn)一步上升。同時(shí)，本輪改革保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大而保費(fèi)面臨下調(diào)壓力，無(wú)疑將助推成本的上升，降低行業(yè)盈利能力。但從長(zhǎng)期來(lái)看，費(fèi)率市場(chǎng)化改革將帶動(dòng)險(xiǎn)企內(nèi)部進(jìn)行精算管理、經(jīng)營(yíng)成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制管理等方面的能力提升，有利于行業(yè)的健康良性發(fā)展。
3、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化面臨三大變革
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革近在眼前，或?qū)?lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)格局、保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率等方面的重大變革。
變革一、財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局深度震蕩：大險(xiǎn)企更有優(yōu)勢(shì)，中小險(xiǎn)企面臨轉(zhuǎn)型壓力
保監(jiān)會(huì)2012年3月8日發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》中規(guī)定：1、連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，可以在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。2、經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%，償付能力充足率高于150%；擁有30萬(wàn)輛以上機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)的險(xiǎn)企，可根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
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