保監(jiān)會規(guī)范銀保銷售 不得向70歲以上老人推保險
略有積蓄并且金融知識單薄的老年人更易成為理財產(chǎn)品的推銷對象。 記者王維宣 攝
為規(guī)范銀郵保險代理渠道保監(jiān)會下發(fā)征求意見稿 市場上不少銀保產(chǎn)品投保年齡仍超65歲
保險柜臺
明明想著去存錢咋最后買回來變成保險了呢？”
一位73歲的阿婆向記者投訴，本來想去銀行辦理存折換折業(yè)務(wù)，結(jié)果有銀行理財經(jīng)理向她推薦了一款比銀行定存利息更高的產(chǎn)品，出于對銀行的信任，阿婆辦理了該項業(yè)務(wù)，回來才發(fā)現(xiàn)就是買了一款保險。“當(dāng)時銀行的人員說這個產(chǎn)品的利息要比存款高2%，每年年底還有分紅，還送保險。關(guān)鍵還是和存款一樣沒風(fēng)險，還隨時都能取，我覺得這個真是挺劃算的，就買下了。”
近日記者了解到，保監(jiān)會給各人身險公司總部、多家銀行、各保監(jiān)局下發(fā)征求意見稿，不得再在銀郵保險代理渠道向70歲以上老人推薦任何保險產(chǎn)品，不得向60歲以上老人銷售期繳保險產(chǎn)品。
文/記者周慧、李婧暄
記者從保監(jiān)會公布的去年保險消費者投訴情況通報中了解到，在違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)3426個，其中涉及銷售誤導(dǎo)的2979個，占人身險公司違法違規(guī)類投訴的85.28%，銷售誤導(dǎo)是人身險公司違法違規(guī)類投訴的突出問題。業(yè)內(nèi)人士表示，銀保渠道的銷售誤導(dǎo)更是重災(zāi)區(qū)，年紀(jì)偏大的老年人為主要受害者。
為此，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀郵保險代理渠道銷售行為有關(guān)問題的通知征求意見稿》，主要集中在四大限令。一是銀保銷售對象年齡上的限制，即不得向70歲以上老人推薦任何保險產(chǎn)品，不得向60歲以上老人銷售期繳產(chǎn)品等。二是對銀保銷售起點進(jìn)行限制，規(guī)定期繳產(chǎn)品年繳保費原則上不超過客戶年收入的20%，躉繳（一次性交清）產(chǎn)品保費原則上不得超過客戶的年收入。三是限制了低風(fēng)險承受能力消費者的購買范圍，即對農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入居民，原則上不能銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型人身保險產(chǎn)品。而應(yīng)以保單利益確定的普通型保險產(chǎn)品為主。四是大幅延長了一年期及以上銀保產(chǎn)品的猶豫期規(guī)定。以前的規(guī)定是猶豫期不短于10天，如今要求延長到不短于20天。
不過業(yè)內(nèi)人士指出，目前新規(guī)尚處于征求意見階段，細(xì)則如何有待正式文件的下發(fā)。
現(xiàn)狀：
銀保產(chǎn)品并不注重保障
記者昨日在越秀區(qū)人民中路沿線的銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨機(jī)抽取的10張銀保產(chǎn)品的宣傳單中，有4款產(chǎn)品的投保年齡是到70周歲，當(dāng)中甚至有一款兩全分紅險的投保年齡上限更是到75周歲；另外有一款產(chǎn)品的投保年齡是到65周歲，一款產(chǎn)品到69周歲，只有3款銀保產(chǎn)品的投保年齡上限是到60周歲，還有一款產(chǎn)品的投保年齡是至55周歲。
記者仔細(xì)研究手頭上10份保險資料，發(fā)現(xiàn)某款兩全保險的投保范圍為出生20日以上、75周歲以下、身體健康者均為投保人，保險期間為5年。其保險責(zé)任主要是滿期保險金和身故保險金，這就意味著，若74歲的老年人一次性繳費10萬元，5年后能拿到基本保險金110200元，若保障期間身故則也是獲得110200元的身故保障。
業(yè)內(nèi)人士指出，此類產(chǎn)品的理財意義大于保障，若在投保期間發(fā)生疾病需要報銷費用則需要退保才能取現(xiàn)，而不到5年退保則會產(chǎn)生費用損失。
銀行銷售保險產(chǎn)品存在的問題
一：銀行員工大多對銀保產(chǎn)品一知半解
記者發(fā)現(xiàn)，雖然銀行銷售保險比其他渠道來說相對信譽(yù)高些，投訴少，但是還是存在諸多問題。“一是銀行工作人員本身對保險產(chǎn)品不熟，不可能擁有專業(yè)的保險公司工作人員一樣的對保險產(chǎn)品的掌握和了解；再者在大多數(shù)的銀行，保險產(chǎn)品的考核也不是主要指標(biāo)，員工自然不會花費大量的時間和精力。”銀行業(yè)內(nèi)人士任先生表示。
經(jīng)過記者走訪，了解到多數(shù)銀行員工最多只是對本行當(dāng)前銷售的保險產(chǎn)品有一個基本的了解。當(dāng)記者提出要購買保險時，銀行工作人員多數(shù)都會表現(xiàn)出熱情和專業(yè)，其實大多甚至對保險產(chǎn)品本身的基本要素、資金投向、收益情況、保障范圍等主要內(nèi)容都不了解，也沒有提示購買這些產(chǎn)品可能帶來的資金的流動性、收益及風(fēng)險等情況。
二：銀行本身業(yè)績壓力大致服務(wù)不到位
銀行員工本身就有大量的存款、貸款等方面的業(yè)績壓力，而對“保險文化比較盛行”的部分股份制銀行來說，保險產(chǎn)品的銷售是硬指標(biāo)，完不成任務(wù)就會被通報批評被扣獎金。
員工迫于業(yè)績壓力，不得不絞盡腦汁銷售，過程中難免只看重賣了多少產(chǎn)品而忽視了為客戶提供服務(wù)。“簡單地說，就是銷售理念有問題。”廣東銀行業(yè)資深人士李先生告訴記者。“這種認(rèn)為能忽悠就忽悠，賣出去就算的做法，如果是常規(guī)的產(chǎn)品還好，但要是碰上產(chǎn)品本身的設(shè)計不適合老年人，或者是一些特殊產(chǎn)品，本應(yīng)該對其風(fēng)險利弊進(jìn)行充分提示的，也沒有做到。”
老年人投保指南：
加強(qiáng)意外險保障
從理論上說，老年人購買保險的成本極高。新華人壽廣東分公司保險專家表示，老年人購買保險可以選擇意外險作為主要的投保產(chǎn)品。而且，意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲之前投保，與年輕人投保的費率是一樣的。
此外，專家表示，重疾險保費會隨著年齡的增長而增加，如果超過55歲投保，很可能出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，即所繳保費高于保額，因此投保重疾險也應(yīng)趁早。
但是，另一方面，重疾險屬給付型險種，一旦發(fā)生重疾，保險公司即給付一定的保險金。如果在繳費期未結(jié)束即發(fā)現(xiàn)重疾，保險公司可一次性給付重疾或身故保險金。
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