從熱氣球爆炸看人身意外險(xiǎn)
前不久，9名香港旅客在埃及千年古跡盧克索游覽因乘坐熱氣球在百米高空爆炸，導(dǎo)致瞬間陷入火海后墮地死亡。經(jīng)有關(guān)部門確認(rèn)，目前初步辨認(rèn)出3男3女死者遺體，其他3具遺體仍待確認(rèn)中。
根據(jù)有關(guān)報(bào)道，在9名中國(guó)香港旅客中，有6人購(gòu)買的旅游保險(xiǎn)中，“空中活動(dòng)”（跳傘除外）不在保障范圍之內(nèi)，因此無法對(duì)此次熱氣球事故予以賠償。而另3名游客的保險(xiǎn)計(jì)劃則涵蓋了熱氣球活動(dòng)，保障包括人身意外（最高賠付額50萬港元），遺體運(yùn)返（賠償額為運(yùn)送費(fèi)用）及恩恤保障（最高賠償額5萬港元）。因此，在這起事故中的3名死者，估計(jì)最高可獲賠55萬港元。而其余6名死者因購(gòu)買的是招商局保險(xiǎn)有限公司的旅游保險(xiǎn)，因不包括空中項(xiàng)目，所以不能得到賠償。
有招商局保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于保單不受保障事項(xiàng)已列明，除跳傘及乘坐由航空公司經(jīng)營(yíng)的固定航線外，其他“航空活動(dòng)”均屬不保范圍，而熱氣球亦屬于“航空活動(dòng)”，將不會(huì)獲得賠償。
據(jù)記者了解，不同的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)免賠的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)可能有不同規(guī)定，比如某款境外旅游保障計(jì)劃就寫明“本計(jì)劃不保障滑翔翼及跳傘活動(dòng)、賽馬、各種車輛表演、車輛競(jìng)賽、特技表演”，而另一家保險(xiǎn)公司的境外游產(chǎn)品則對(duì)“滑雪、潛水、滑浪、騎馬等業(yè)余及休閑運(yùn)動(dòng)”予以承保。因此，人們的旅行計(jì)劃中如果可能涉及這些項(xiàng)目時(shí)，就應(yīng)選擇涵蓋此類保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則就等于留下了風(fēng)險(xiǎn)敞口，一旦發(fā)生事故，再高保額的產(chǎn)品都沒有用。
保險(xiǎn)專家表示，本次事故原因如果是機(jī)械故障或者操作失當(dāng)，遇難者家屬都有權(quán)透過外交部門的協(xié)助向盧克索當(dāng)?shù)氐臒釟馇蚬舅髻r。但更為重要的是，透過這次事故，人們應(yīng)加深對(duì)旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。特別是對(duì)于具備一定風(fēng)險(xiǎn)性的活動(dòng)項(xiàng)目，看清保險(xiǎn)合同中是否涵蓋、是否被寫入“免賠責(zé)任”則更為關(guān)鍵。與此同時(shí)，旅客外出旅行一定要通過一些大的保險(xiǎn)公司、專業(yè)的保險(xiǎn)中介購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，以確保得到專業(yè)的講解和保障。
應(yīng)該說，人們?cè)诔鲂小⒙糜蔚韧獬龌騾⒓哟笮蜌g慶活動(dòng)中，人身意外傷害既難預(yù)料又不可避免，因此，人們要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和產(chǎn)品的了解，避免受到更多的財(cái)產(chǎn)損失。
今年春節(jié)期間，人們?yōu)楸Ｗo(hù)環(huán)境盡可能地減少煙花爆竹的燃放，在保護(hù)周邊環(huán)境的同時(shí)，也減少了因燃放煙花爆竹而導(dǎo)致人員傷亡的發(fā)生。
與往年相比，雖然燃放煙花所引發(fā)事故的頻率有所控制，但人員傷亡數(shù)量與非春節(jié)時(shí)段相比仍屬大幅增多。據(jù)蘇黎世保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)部核保經(jīng)理王建科介紹，從國(guó)內(nèi)各大城市的煙花燃放“禁改限”措施推行后，每逢春節(jié)期間因燃放煙花所引發(fā)的人身傷害以及財(cái)產(chǎn)損失事件仍然絡(luò)繹不絕。然而，目前除了煙花爆竹企業(yè)安全責(zé)任險(xiǎn)和公眾安全險(xiǎn)之外，針對(duì)個(gè)人的專門煙花爆竹險(xiǎn)基本已不存在，而對(duì)于煙花爆竹造成傷害給予賠付的主要是人身意外險(xiǎn)。
通常來講，人身意外保險(xiǎn)的理賠范圍較為寬泛。如燃放煙花爆竹所造成的人身損傷，多數(shù)是燒傷燙傷或身故、殘疾，大部分可以通過人身意外險(xiǎn)獲得賠償。人身意外傷害保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)期內(nèi)，遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠的險(xiǎn)種。理賠時(shí)所需的成立條件為，不可預(yù)料、不可控制、非受害者所愿。
目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司有關(guān)條款明確規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人在境外期間遭受意外事故或罹患疾病，且返回境內(nèi)后需要接受治療，若被保險(xiǎn)人沒有公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)及其他費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)取得醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)償，那么保險(xiǎn)公司會(huì)按其在醫(yī)院內(nèi)已支出的實(shí)際醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)償被保險(xiǎn)人。
特別值得注意的是，國(guó)內(nèi)大部分的旅游醫(yī)療產(chǎn)品，都會(huì)對(duì)“回國(guó)醫(yī)療”給出賠付上限比例，且多為保險(xiǎn)金額的10%或20%，而有些產(chǎn)品則只對(duì)境外醫(yī)療部分予以賠償，有關(guān)回國(guó)醫(yī)療所出現(xiàn)的費(fèi)用，在保險(xiǎn)責(zé)任條款中無從查找。
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