銀郵系險企共享保費盛宴背后：退保隱憂若隱若現
“今年保費增長很快，公司擔憂明年退保增加，今年下半年就開始著手準備應對退保風險了。”某銀郵系險企內部人士對《證券日報》保險周刊記者表示。
憑借龐大的銀行網點和銀行客戶群體，銀保渠道成為銀郵系險企得天獨厚的優勢，銀郵系險企已成為2012年保費最大贏家，已有銀郵系險企做出未來3年進軍行業前七、前十的計劃。然而另外一方面，保費的高速增長，尤其是銀保業務保費高速增長，往往意味著較高的退保風險。2012年順風順水的銀郵系險企已意識到這一風險，并積極從預防到治理做出準備。
保費增速優于同業
盡管壽險行業今年經歷艱難時期，但以工、農、建、交行為首的銀行控股人壽保險公司，即銀郵系險企，已成為壽險行業的強力軍。梳理今年以來的數據后，《證券日報》保險周刊已率先于11月15日對此進行過相關報道，并預期“銀郵系險企成2012年保費最大贏家”，隨著年底的臨近，這一預期將被證實。
根據保監會數據，今年1-10月，壽險實現保費收入7680.8億元，同比增長1.7%。而銀郵系險企的保費數據則成為行業整體低迷中的一點亮色。
建信人壽今年前10個月保費收入48.7億元，以542.04%的同比漲幅居首；而其他銀郵系險企，如中郵人壽88.78%、工銀安盛人壽77.51%、農銀人壽40.71%、交銀康聯30.30%，保費增速也均遠高于全國平均水平。
同樣具有銀行渠道背景的壽險公司也有不俗的保費增速表現，招商信諾前10個月保費同比增長24.43%、光大永明人壽同增18.01%、中荷人壽同增17.76%。
隨著保費好于同業的表現，銀郵系險企集體“突圍”搶占了更多市場份額，市場排名也有了不小的進步。
表現最為突出的建信人壽截至今年10月底占市場份額0.57%，份額相比去年同期增加了0.48個百分點，其保費規模排名也由去年10月的第36位升至第19位。工銀安盛人壽的市場排名也有不小提升，前10個月24.7億元的保費收入使其擁有了0.29%的市場份額，去年同期僅為0.17%，市場排名也上升3位至第26名。嘉禾人壽的市場份額相比去年增長了0.12個百分點，排名上升6個位次至第20位。中郵人壽則更是已進入了業內前十的行列。
內部入手嚴防死守
“今年保費增長很快，公司肯定擔憂明年退保增加，今年下半年我們公司就開始著手應對明年有可能發生的退保及投訴問題。”某銀郵系險企內部人士對《證券日報》保險周刊記者表示。
為了防范今年的保費高速增長導致明年可能發生的退保，銀郵系險企已積極從提前預防到規范行為，再到加強溝通、加強監督，以及后期投訴處理等方面著手準備。
根據上述人士的介紹，該銀郵系險企從總公司到各分公司都在加強銀保業務的品質管理、投訴處理等，主要還是第一個環節，即做好防范措施，總結起來就是“預防為主、防治結合”。
“針對退保風險的前期準備工作，首先是從規章制度層面著手，完善制度嚴防風險。”
這部分工作主要包括對公司銀保業務資質及銀行渠道資質的審查，對銀保產品銷售人員的培訓及管理，對銀保宣傳資料的管理等。“同時銀保部的督導也加強審查，不定時對從事銀保產銷的人員行為進行檢查，力求規范行為，以防違規行為發生。”該公司還加強與銀行的溝通，銀行方面對客戶的反應及時反饋給保險公司，確保雙方的信息通暢。
這位人士稱，其所在的公司還加強了對客戶投訴的處理能力，盡量防止退保事件的發生。“一旦出現客戶投訴及退保的情況，公司會第一時間聯系客戶，從其投訴的原因著手解決，爭取在第一層面跟客戶達成和解。”
另外，加強內部處罰也是該公司針對退保的舉措之一。根據上述人士的表示，如果是因為誤導導致客戶投訴或退保要求，其公司會對內部對接銀行網點的人員進行處罰。
銀保違規“吃”多地罰單
壽險銷售誤導是保監會今年下重拳治理的保險行業頑疾之一，目前治理已有一定成效，但仍有不少險企因涉及誤導的違規行為而被處罰，其中銀保業務更是因誤導較重成為客戶投訴、退保的重災區，而險企關乎銀行保險業務違規而被處罰的情況亦不鮮見。
《證券日報》保險周刊記者從各地保監局獲悉，單是今年四季度以來，就有包括國壽、平安壽、太保壽、泰康、太平、生命人壽、人保壽、幸福人壽、信誠人壽、中美聯泰大都會等在內的壽險公司十幾家分支機構，因涉及銀保業務違規或銷售誤導“吃”到湖南、四川、廣東多地監管局的罰單。
其中，廣東保監局更是對農行、建行的相關分支機構網點開出了罰單，對銀行銷售人員的不合規行為進行處罰。
從各險企受處罰的情況看，目前的銀保業務違規主要包括，險企對銀行人員的培訓使用帶有誤導性內容的資料、產品說明會的宣傳培訓材料存在帶有誤導性的內容、銀保客戶經理代投保人在銀保產品投保單上抄錄風險提示語句或代簽回訪函等。
雖然受罰的公司中少見銀郵系險企，但銀保業務已成為銷售誤導的主要“寄生體”，因而主要依靠銀保渠道的銀郵系險企在經歷保費的高速增長后，不得不對此加強防范，并采取措施應對可能發生的退保情況。
編者按：距離年終不足一月。在2012年壽險行業整體低迷的背景下，銀郵系險企依托銀保渠道優勢“異軍突起”成定局。然而在保費增速水平遠超同業的同時，銀郵系險企著手考慮應對2013年退保的風險。毋庸置言，銀郵系險企依托優勢的營銷渠道躊躇滿志，其3-5年沖擊行業領先位置的目標也對目前處于前十名的大型保險公司形成強力挑戰。而大型保險公司對此是否已經做好迎戰準備？
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